工程保險(xiǎn)招投標(biāo)工作重點(diǎn)分析

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【摘要】  建設(shè)工程的建設(shè)過程中充滿了各種各樣的風(fēng)險(xiǎn),由于建設(shè)工程的系統(tǒng)復(fù)雜,涉及的專業(yè)多,參與工程建設(shè)的利益主體多且關(guān)系復(fù)雜,導(dǎo)致這些風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的不確定性,風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大,而且隨著建設(shè)規(guī)模和技術(shù)難度的加大而增加。因此,通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移重大建設(shè)工程的風(fēng)險(xiǎn)是十分必要的,可以在很大程度上消除或補(bǔ)償重大建設(shè)工程因遭遇風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失。采用何種合理、高效的方式投保是每一位項(xiàng)目被保險(xiǎn)人都很關(guān)心的問題,它直接影響到工程保險(xiǎn)的成敗。三峽、田灣核電站、南京地鐵等工程實(shí)踐證明招投標(biāo)選擇信譽(yù)好、承保經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)公司是工程保險(xiǎn)投保的一種很好的方式,可以以合理低的保險(xiǎn)費(fèi)用獲得最大的保障和更完善的服務(wù)。
  
    建設(shè)工程的建設(shè)過程中充滿了各種各樣的風(fēng)險(xiǎn),由于建設(shè)工程的系統(tǒng)復(fù)雜,涉及的專業(yè)多,參與工程建設(shè)的利益主體多且關(guān)系復(fù)雜,導(dǎo)致這些風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的不確定性,風(fēng)險(xiǎn)管理的難度大,而且隨著建設(shè)規(guī)模和技術(shù)難度的加大而增加。因此,通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移重大建設(shè)工程的風(fēng)險(xiǎn)是十分必要的,可以在很大程度上消除或補(bǔ)償重大建設(shè)工程因遭遇風(fēng)險(xiǎn)而造成的損失。采用何種合理、高效的方式投保是每一位項(xiàng)目被保險(xiǎn)人都很關(guān)心的問題,它直接影響到工程保險(xiǎn)的成敗。三峽、田灣核電站、南京地鐵等工程實(shí)踐證明招投標(biāo)選擇信譽(yù)好、承保經(jīng)驗(yàn)豐富的保險(xiǎn)公司是工程保險(xiǎn)投保的一種很好的方式,可以以合理低的保險(xiǎn)費(fèi)用獲得最大的保障和更完善的服務(wù)。但在具體的招投標(biāo)操作過程中,有很多重要問題需要被保險(xiǎn)人給予充分的關(guān)注。 

    1、資格預(yù)審

    資格預(yù)審是整個(gè)招投標(biāo)工作中的一個(gè)非常重要的環(huán)節(jié),不容忽視。通過資格預(yù)審,被保險(xiǎn)人選擇實(shí)力、經(jīng)驗(yàn)、服務(wù)水平與被保障工程相匹配的保險(xiǎn)公司進(jìn)入招標(biāo)范圍,可以避免某些實(shí)力較弱的公司采取不合理低價(jià)策略投標(biāo)給評(píng)標(biāo)規(guī)則的制定及其后的評(píng)標(biāo)工作帶來不利的影響。資格預(yù)審應(yīng)綜合考慮以下因素: 

    (1)公司資質(zhì) 

    (2)展業(yè)領(lǐng)域、地域 

    (3)承保能力 來源：www.examda.com

    (4)承保經(jīng)驗(yàn)等。 

    2、承保方式

    目前工程保險(xiǎn)采用的承保方工作重式主要有獨(dú)立承保和共同承保兩種方式。 

    2.1　獨(dú)立承保的優(yōu)點(diǎn)是可以充分體現(xiàn)競爭,各投標(biāo)人會(huì)充分響應(yīng)招標(biāo)文件的要求,力求通過更合理的報(bào)價(jià)和更完善的服務(wù)來確立自己的優(yōu)勢(shì),相應(yīng)的對(duì)被保險(xiǎn)人也最有利。缺點(diǎn)是如果獨(dú)立承保的公司的實(shí)力不足夠強(qiáng)且未進(jìn)行合理的分保,一旦遭遇巨災(zāi),可能會(huì)出現(xiàn)無力賠償?shù)那闆r,也就不能充分的保障被保險(xiǎn)人的利益。 

    2.2　共同承保的優(yōu)點(diǎn)是可以平衡各主體的利益,有利于為工程項(xiàng)目獲得一個(gè)有利的外部環(huán)境,而且提前確定了風(fēng)險(xiǎn)的分配方式和比例。缺點(diǎn)是不能充分體現(xiàn)競爭,且容易導(dǎo)致各投標(biāo)人的“串謀”。 

    2.3　如果工程項(xiàng)目規(guī)模很大,標(biāo)段很多,可先拿出一個(gè)較小的標(biāo)段采用共保的方式承保,被保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)過程中的一些實(shí)際工作,對(duì)參與保險(xiǎn)的各保險(xiǎn)公司的實(shí)力特別是服務(wù)水平作出更加直觀、更加符合實(shí)際的判斷,并且可以積累一定的經(jīng)驗(yàn),為整個(gè)項(xiàng)目的綜合保險(xiǎn)招標(biāo)工作打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 

    2.4　如果采用共保的方式,被保險(xiǎn)人應(yīng)該在所有的共保人中擇優(yōu)選擇首席承保人以彌補(bǔ)共保方式競爭性不足的弱點(diǎn)。首席承保人作為所有保險(xiǎn)人的代表履行保險(xiǎn)人的義務(wù)與責(zé)任,其承保分額不應(yīng)小于50%,其余共保人承擔(dān)連帶責(zé)任。共保人必須滿足首席承保人投標(biāo)的保險(xiǎn)費(fèi)(率)報(bào)價(jià)及承諾的服務(wù)等所有內(nèi)容,負(fù)責(zé)其分額由首席承保人承擔(dān)。 

    3、評(píng)標(biāo)因素 

    3.1　保險(xiǎn)費(fèi)(率)報(bào)價(jià) 

    3.1.1　影響保險(xiǎn)費(fèi)(率)報(bào)價(jià)的主要因素有: 

    (1)保險(xiǎn)責(zé)任 來源：www.examda.com

    (2)物質(zhì)項(xiàng)下的免賠額 

    (3)巨災(zāi)等條件下的最低賠償限額 

    (4)國際分保市場的相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)率 

    3.1.2　其中保險(xiǎn)責(zé)任一般都在保險(xiǎn)條款中明確了,最低賠償限額也有一定的規(guī)律和工程先例可以參考,而免賠額和投保工程的工程特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)程度是密切相關(guān)的,它的設(shè)定在很大程度上影響著投標(biāo)人的報(bào)價(jià),一般免賠額越低,保險(xiǎn)費(fèi)率就越高。工程規(guī)模越大,免賠額可相應(yīng)的設(shè)的大一些。有不少被保險(xiǎn)人認(rèn)為免賠額設(shè)定的低,獲得賠償?shù)臋C(jī)會(huì)就會(huì)增加,經(jīng)濟(jì)上就會(huì)更加合算。其實(shí)這種觀點(diǎn)在很大程度上是錯(cuò)誤的,舉例來說,對(duì)有的工程1萬的免賠額和3萬的免賠額條件下的保險(xiǎn)費(fèi)可能會(huì)差幾十萬,這幾十萬的差額可以補(bǔ)償幾十個(gè)1萬左右出險(xiǎn)事件的損失,如果出現(xiàn)幾十個(gè)這種事件的可能性很小,那么3萬元的免賠額應(yīng)該是更加合理的。而且如果免賠額設(shè)的過小,可能會(huì)出現(xiàn)大量的小賠案要被保險(xiǎn)人參與處理,牽扯過多精力,得不償失。

    如果被保險(xiǎn)人對(duì)工程的風(fēng)險(xiǎn)情況不能完全的把握,可在招標(biāo)文件中設(shè)立幾種不同大小的免賠額,如1萬、3萬、10萬,要求投標(biāo)人分別報(bào)價(jià),并規(guī)定招標(biāo)人有權(quán)選擇任意一組報(bào)價(jià)作為評(píng)標(biāo)價(jià),這樣就可以將主動(dòng)權(quán)掌握在自己手中。 

    3.1.3　成熟、謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)公司承保大型工程項(xiàng)目后一般都會(huì)將相當(dāng)一部分分額分保到國際上信譽(yù)良好的再保險(xiǎn)公司,以分散風(fēng)險(xiǎn),增加償付能力。國際分保市場的相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)率將直接影響甚至決定著投標(biāo)人的報(bào)價(jià)。因此,不考慮國際分保的過低報(bào)價(jià)對(duì)被保險(xiǎn)人和工程未必是一件好事。 

    3.2　承保經(jīng)驗(yàn)承保經(jīng)驗(yàn)主要考慮投標(biāo)人是否有過承保類似工程的經(jīng)驗(yàn),以及承保過程中有哪些經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)。經(jīng)驗(yàn)不同的保險(xiǎn)公司提供的風(fēng)險(xiǎn)管理措施和保險(xiǎn)服務(wù)是有相當(dāng)差距的。 

    3.3　償付能力考察保險(xiǎn)公司的償付能力主要比較兩個(gè)指標(biāo): 

    (1)絕對(duì)償付能力指標(biāo) 來源：www.examda.com

    絕對(duì)償付能力的大小體現(xiàn)為公司償付準(zhǔn)備金的多少,它與償付能力成正比。償付準(zhǔn)備金=實(shí)際資產(chǎn)-實(shí)際負(fù)債=資本金+總準(zhǔn)備金招標(biāo)文件應(yīng)要求投標(biāo)人提供監(jiān)管機(jī)構(gòu)或資質(zhì)得到被保險(xiǎn)人認(rèn)可的會(huì)計(jì)或?qū)徲?jì)單位出具的資本金和總準(zhǔn)備金的數(shù)據(jù)。 

    (2)相對(duì)償付能力指標(biāo)

    相對(duì)償付能力指標(biāo)一般用償付準(zhǔn)備金與保費(fèi)收入的比值衡量。同樣,招標(biāo)文件應(yīng)要求投標(biāo)人提供監(jiān)管機(jī)構(gòu)或資質(zhì)得到被保險(xiǎn)人認(rèn)可的會(huì)計(jì)或?qū)徲?jì)單位出具的償付準(zhǔn)備金和保費(fèi)收入的數(shù)據(jù)。

    此外,這兩個(gè)指標(biāo)應(yīng)指公司的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部分。