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以房養(yǎng)老:北京、上海、廣州和武漢將成為首批試點城市
千呼萬喚之后,以房養(yǎng)老保險方案終于有望成為現(xiàn)實!
昨日從相關渠道獲悉,中國保監(jiān)會近日向各人身保險公司下發(fā)了《關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見(征求意見稿)》(以下簡稱《征求意見稿》),稱為了貫徹落實國務院《關于加快發(fā)展養(yǎng)老服務業(yè)的若干意見》有關要求,豐富養(yǎng)老保障方式新途徑,決定開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(編者注:即以房養(yǎng)老)試點,其中北京、上海、廣州和武漢將成為首批試點城市,試點工作至2016年3月31日截止。
兩種方式處理抵押房增值收益
據了解,“以房養(yǎng)老”也被稱為住房反向抵押貸款或倒按揭,是指老人將自己的產權房抵押出去,以定期取得一定數額養(yǎng)老金,或者接受老年公寓服務的一種養(yǎng)老方式,在老人去世后,銀行或保險公司收回住房使用權。
《征求意見稿》中明確表示,“以房養(yǎng)老”保險產品的投保人群應為60歲以上擁有房屋完全獨立產權的老年人。根據保險公司對于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同,試點產品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險產品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險產品。
其中,參與型產品是指保險公司可參與分享房屋增值收益,通過定期評估,對投保人所抵押房屋價值增長部分,依照合同約定在投保人和保險公司之間進行分配;而非參與型產品,則指保險公司不參與分享房屋增值收益,抵押房屋價值增長全部歸屬于投保人。
一位不愿具名的險企人士透露,如果是參與型,假如以后房價上漲的話,老人可以每個月多拿到一定的增值年金,這樣的就會讓整個領取的年金提高;如果是非參與型,那么在房產增值之后,領取的養(yǎng)老金額不會提高,而房產增值的部分所帶的剩余金額就給到繼承人了。非參與型從操作層面可能更簡單,更像一個非固定期限的貸款。該人士坦言,具體到保險產品來說,各家保險公司可根據這兩個大的框架來自主設計產品。
猶豫期不得短于15個自然日
根據《征求意見稿》,保監(jiān)會有望在北京、上海、廣州和武漢這4個城市先行試點。在保險公司試點資格方面,保監(jiān)會表示需滿足7個條件,如已開業(yè)滿5年,注冊資本不少于20億元,能對反向抵押養(yǎng)老保險進行合理定價等。
此外,《征求意見稿》對保險公司參與以房養(yǎng)老業(yè)務試點提出總量限制。試點期間,單個保險公司開展試點業(yè)務,接受抵押房屋的評估價值合計不得超過:4%×上一年末總資產不超過200億的部分+0.2%×上一年末總資產超過200億的部分。單個反向抵押養(yǎng)老保險合同的初次抵押貸款金額不得超過500萬元。以一家保險公司總資產為1000億元為例,其試點以房養(yǎng)老接受抵押房屋的評估價值合計不得超過4%×200億+0.2%×800億=9.6億元。
保監(jiān)會還要求,保險公司在宣傳該產品時候一定要如實介紹,明確提示消費者抵押房產的后續(xù)評估、管理和處置情況,不得夸大房產增值在提升養(yǎng)老金領取水平方面的作用;不得向不符合要求的客戶推介業(yè)務。房產價值應當聘請具有一級資質房地產估價機構進行評估,費用由保險公司和消費者共擔。
此外,對于該產品的銷售,保險營銷員需要持證上崗,經考核通過后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務銷售資格。而為了充分保護客戶的“反悔權”,征求意見特別提出該產品的“猶豫期不得短于15個自然日”,比一般保險產品10天的猶豫期有所增加。
一險企人士稱,該業(yè)務面臨很多風險,如70年產權問題等,他分析參與的保險公司做法會比較保守。
本文來源:泛普軟件 責任編輯:CY144 關鍵字:以房養(yǎng)老相關閱讀:
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