以房養(yǎng)老：北京、上海、廣州和武漢將成為首批試點(diǎn)城市

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    千呼萬(wàn)喚之后，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)方案終于有望成為現(xiàn)實(shí)!

    昨日從相關(guān)渠道獲悉，中國(guó)保監(jiān)會(huì)近日向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》)，稱為了貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》有關(guān)要求，豐富養(yǎng)老保障方式新途徑，決定開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)(編者注：即以房養(yǎng)老)試點(diǎn)，其中北京、上海、廣州和武漢將成為首批試點(diǎn)城市，試點(diǎn)工作至2016年3月31日截止。

    兩種方式處理抵押房增值收益

    據(jù)了解，“以房養(yǎng)老”也被稱為住房反向抵押貸款或倒按揭，是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金，或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)。

    《征求意見(jiàn)稿》中明確表示，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人群應(yīng)為60歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。根據(jù)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人所抵押房屋增值的處理方式不同，試點(diǎn)產(chǎn)品將分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    其中，參與型產(chǎn)品是指保險(xiǎn)公司可參與分享房屋增值收益，通過(guò)定期評(píng)估，對(duì)投保人所抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)部分，依照合同約定在投保人和保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行分配;而非參與型產(chǎn)品，則指保險(xiǎn)公司不參與分享房屋增值收益，抵押房屋價(jià)值增長(zhǎng)全部歸屬于投保人。

    一位不愿具名的險(xiǎn)企人士透露，如果是參與型，假如以后房?jī)r(jià)上漲的話，老人可以每個(gè)月多拿到一定的增值年金，這樣的就會(huì)讓整個(gè)領(lǐng)取的年金提高;如果是非參與型，那么在房產(chǎn)增值之后，領(lǐng)取的養(yǎng)老金額不會(huì)提高，而房產(chǎn)增值的部分所帶的剩余金額就給到繼承人了。非參與型從操作層面可能更簡(jiǎn)單，更像一個(gè)非固定期限的貸款。該人士坦言，具體到保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，各家保險(xiǎn)公司可根據(jù)這兩個(gè)大的框架來(lái)自主設(shè)計(jì)產(chǎn)品。

    猶豫期不得短于15個(gè)自然日

    根據(jù)《征求意見(jiàn)稿》，保監(jiān)會(huì)有望在北京、上海、廣州和武漢這4個(gè)城市先行試點(diǎn)。在保險(xiǎn)公司試點(diǎn)資格方面，保監(jiān)會(huì)表示需滿足7個(gè)條件，如已開(kāi)業(yè)滿5年，注冊(cè)資本不少于20億元，能對(duì)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)等。

    此外，《征求意見(jiàn)稿》對(duì)保險(xiǎn)公司參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)試點(diǎn)提出總量限制。試點(diǎn)期間，單個(gè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展試點(diǎn)業(yè)務(wù)，接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過(guò)：4%×上一年末總資產(chǎn)不超過(guò)200億的部分+0.2%×上一年末總資產(chǎn)超過(guò)200億的部分。單個(gè)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)合同的初次抵押貸款金額不得超過(guò)500萬(wàn)元。以一家保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)為1000億元為例，其試點(diǎn)以房養(yǎng)老接受抵押房屋的評(píng)估價(jià)值合計(jì)不得超過(guò)4%×200億+0.2%×800億=9.6億元。

    保監(jiān)會(huì)還要求，保險(xiǎn)公司在宣傳該產(chǎn)品時(shí)候一定要如實(shí)介紹，明確提示消費(fèi)者抵押房產(chǎn)的后續(xù)評(píng)估、管理和處置情況，不得夸大房產(chǎn)增值在提升養(yǎng)老金領(lǐng)取水平方面的作用;不得向不符合要求的客戶推介業(yè)務(wù)。房產(chǎn)價(jià)值應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)具有一級(jí)資質(zhì)房地產(chǎn)估價(jià)機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者共擔(dān)。

    此外，對(duì)于該產(chǎn)品的銷售，保險(xiǎn)營(yíng)銷員需要持證上崗，經(jīng)考核通過(guò)后才可取得反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售資格。而為了充分保護(hù)客戶的“反悔權(quán)”，征求意見(jiàn)特別提出該產(chǎn)品的“猶豫期不得短于15個(gè)自然日”，比一般保險(xiǎn)產(chǎn)品10天的猶豫期有所增加。

    一險(xiǎn)企人士稱，該業(yè)務(wù)面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，如70年產(chǎn)權(quán)問(wèn)題等，他分析參與的保險(xiǎn)公司做法會(huì)比較保守。 

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