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農村金融的改革路徑

摘要農村金融的改革，必須立足于服務農村區(qū)域多層次多類型的經濟主體，在增加農村金融機構數量的同時，還應該注重培育多類型的農村金融機構，比如針對農民的資金互助社、村社區(qū)合作金融、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔保公司、合作保險、融資租賃、信托、農產品跨期交易市場等，形成一個完善成熟的農村金融生態(tài)環(huán)境，讓農村每一個經營主體都能分享普惠金融的紅利。

　　農村金融是農村深化經濟體制改革的重點和難點。

　　從農村經濟發(fā)展的角度來說，農村金融是農村經濟發(fā)展的核心，沒有農村金融的支持，農村三次產業(yè)的經營主體就因得不到金融服務而投資乏力，抗風險能力弱。同時，農村金融是一個區(qū)域金融的概念，服務于農村區(qū)域的所有經營主體，不僅體現在資金的融通，還表現為多種類金融工具和機構的立體式服務。

　　城鄉(xiāng)“二元制”惡化了農村金融的生態(tài)環(huán)境，金融系統的市場化讓金融要素向城市聚集，農村的金融服務不僅沒有隨著經濟總量的增加而提升，反而下降。打破“二元金融”魔咒成為深化農村經濟體制改革的重點和難點。

　　農村既涵蓋了一、二、三產業(yè)，又包括著八億的小農經營、合作社、家庭農場、小微企業(yè)等龐大的經營主體，因其較低的經濟收入水平，這個龐大的群體面臨嚴重的金融排斥，一方面農村擁有占國民儲蓄一半的份額；另一方面卻是平均不到四成的存貸比。旺盛的金融需求得不到滿足。普惠金融不僅僅是賦予農民平等享受金融服務的權利，更是實實在在的投資，是經濟增長的一片處女地，一旦喚醒，會在農村形成龐大的消費市場和投資機會，與城市經濟的發(fā)展瓶頸形成互補，能有效地形成下一輪中國經濟增長的發(fā)動機。

　　這就決定了農村金融的改革，必須立足于服務農村區(qū)域多層次多類型的經濟主體，在增加農村金融機構數量的同時，還應該注重培育多類型的農村金融機構，比如針對農民的資金互助社、村社區(qū)合作金融、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、擔保公司、合作保險、融資租賃、信托、農產品跨期交易市場等，形成一個完善成熟的農村金融生態(tài)環(huán)境，讓農村每一個經營主體都能分享普惠金融的紅利。

　　農村金融改革的路徑：

　　一是要做好頂層設計。農村金融改革的關鍵是明確區(qū)縣地方政府主管部門，做到權責明確。由于金融的特殊性，金融管理的權力尤其是審批權都集中在省和中央部委，區(qū)縣沒有管理權和審批權，也沒有一個地方性主管部門來負責，主體的缺位不僅抑制了農村金融的創(chuàng)新，還極容易造成相關部門的權力尋租，極不利于農村金融的改革。

　　二是要制定政策法規(guī)。農村的微型金融以及區(qū)域性金融創(chuàng)新缺少相應的政策和法規(guī)作為依據，區(qū)縣地方政府職能部門對于農村金融的創(chuàng)新非常謹慎，在沒有明確的政策文件和法律支撐的情況下，沒有權力對相應的機構和業(yè)務創(chuàng)新進行審批，目前這一現象在全國存在普遍性。

　　三是注重區(qū)域性的小、微型金融機構創(chuàng)新。除傳統的大型金融機構外，區(qū)縣等地方政府更應該重視服務于區(qū)域經濟發(fā)展的小微金融機構。從市場主體的角度來說，小微金融機構與大型金融機構形成互補，便于構建多層次的農村金融服務體系。

　　四是培育新型金融服務主體要注重類型區(qū)分。在現有區(qū)縣大銀行以及股份制銀行的基礎上，努力培育融資性擔保公司、融資租賃、資產信托、小微金融機構的保險制度、村鎮(zhèn)銀行、合作金融等，豐富金融機構的種類是農村金融創(chuàng)新的首要任務。

　　五是注重基于村組社區(qū)的互助金融和合作金融。從金融普惠的角度來說，八億農民是農村金融改革的主要指向，單靠商業(yè)性金融機構來滿足普通農戶家庭的金融需求只是杯水車薪，原因在于商業(yè)性金融機構與小農之間存在無法對接的本質矛盾。而解決好這一問題最有效的手段就是農村的合作金融，區(qū)縣地方政府應本著積極負責的原則做好農村村組社區(qū)合作金融的實踐創(chuàng)新和推廣工作。

　　六是積極制定符合當地區(qū)縣經濟特色的合作金融管理細則。中央已經通過一號文件每年傳遞發(fā)展農村合作金融的政策指令，相關部委也已經出臺了相應的政策文件。區(qū)縣地方政府應該在此基礎上認真研究本地經濟特性，盡快制定出鼓勵本地資金互助社、村社區(qū)內部資金互助等相關合作金融機構審批和業(yè)務管理的具體辦法，并形成政策文件。

本文來源：泛普軟件責任編輯：CY152 關鍵字：農村金融

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