當(dāng)前國家小額貸款OA軟件還款違約風(fēng)險評估

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　　一、當(dāng)前國家小額貸款OA軟件還款違約風(fēng)險評估
　　(一)違約現(xiàn)狀描述
　　冉1999年圍家正式實施小額貸款OA軟件政策至今，受惠貧困生受資助面日益擴大，“不讓一個貧困生失學(xué)”的口號漸切實地得到貫徹落實。然而，在國家小額貸款OA軟件機制未盡完善的情況下，助貸T作面臨著實施過程中困境，其中，小額貸款OA軟件還貸違約風(fēng)險居高的問題備受關(guān)注。以2006年為例，2006年全國公辦全日制普通高等學(xué)校在校生總數(shù)為1450萬人，其中家庭經(jīng)濟困難學(xué)生約294萬人，占在校生總數(shù)的20％。2005年度，全國高校資助家庭經(jīng)濟困難學(xué)生總金額約為176．58億元，而2006年度比2005年度增長54。國家小額貸款OA軟件資助金額增長的同時，伴隨著高違約率的風(fēng)險。中國人民銀行副行長蘇寧在個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫全國聯(lián)網(wǎng)運行新聞發(fā)布會上表示，小額貸款OA軟件違約率高達28．4％。
　　(二)風(fēng)險成因探究
　　造成同家小額貸款OA軟件違約風(fēng)險居高的因素錯綜復(fù)雜，其巾，經(jīng)濟成因和制度設(shè)置是重要的客觀因素，而貸款大學(xué)生個人的信用意識和法律意識問題則是最為關(guān)鍵的主觀因素。剖析國家小額貸款OA軟件違約風(fēng)險成因的構(gòu)成，有助于探究造成助貸風(fēng)險根源性問題，有針對性地設(shè)定風(fēng)險防范的措施，以攻克小額貸款OA軟件契約管理的難關(guān)。
　　第一，經(jīng)濟因素：貸款大學(xué)生畢、世后的就業(yè)和收入情況是影響小額貸款OA軟件還貸風(fēng)險高低的重要條件，經(jīng)濟狀況的低劣是造成還貸“客觀不能”的現(xiàn)實因素。就業(yè)形勢的嚴峻、就業(yè)能力的參差不齊，導(dǎo)致貸款大學(xué)生畢業(yè)后還貸能力的層次差異較大，直接影響著還貸的實現(xiàn)狀態(tài)。然而，值得思考的事，調(diào)查顯示，在小額貸款OA軟件的大學(xué)畢業(yè)生中，預(yù)期收入屬于低收人群體的相對于高收入群體而言，還款拖欠的可能性反而降低。可見經(jīng)濟狀況并非與還貸風(fēng)險形成正比。
　　第二，制度因素：國家教育部、財政部、中國人民銀行、銀監(jiān)會于2004年聯(lián)合出臺《關(guān)于進一步完善國家小額貸款OA軟件工作若干意見》，為國家小額貸款OA軟件管理的進一步規(guī)范化奠定了基礎(chǔ)。各省具體實施此規(guī)范的過程中，根據(jù)本省實際情況制定相應(yīng)的實施辦法，以廣東省為例，《廣東省普通高等學(xué)校國家小額貸款OA軟件管理暫行辦法(試行)》于2007年3月正式實施。新《辦法》的出臺，進一步明確了國家小額貸款OA軟件利益相關(guān)方的權(quán)責(zé)，在增強學(xué)校小額貸款OA軟件管理自主性方面給予了較大的空間。但其相關(guān)條款的設(shè)置及其運作對風(fēng)險防范且『Ij存在有效性缺失。首先，新《辦法》所設(shè)置的風(fēng)險補償激勵機制并未充分考慮我周的社會信用環(huán)境并依此提供良好的信用法律保障，賦予了學(xué)校過多的責(zé)任；校方所承擔(dān)的風(fēng)險超出了作為利益相關(guān)方所應(yīng)負的合理風(fēng)險范圍。學(xué)校履行著發(fā)放貸款、貸后管理、貸款催還等全程打包式的小額貸款OA軟件管理工作，學(xué)校拆包履行此責(zé)任的過程任務(wù)量大且繁重繁瑣，有效小額貸款OA軟件管理的壓力巨大。其次，貸款形式的設(shè)置改一學(xué)生一貸為一年一貸，加大學(xué)生和學(xué)校貸款辦理工作量，造成小額貸款OA軟件合同管理的復(fù)雜度。在新辦法實施前，學(xué)生在校期間一次性簽一個合同即可獲多達四學(xué)年貸款，而新《辦法》實行每學(xué)年簽一個合同只貸一學(xué)年款，同一學(xué)生貸款，每學(xué)年重復(fù)做貸款申請、審核、宣傳教育、發(fā)放工作，降低小額貸款OA軟件的管理和教育效率。再者，新《辦法》在操作層面上存在可行性困惑，特別是對違約學(xué)生的約束機制方面，在我國當(dāng)前信用體系尚未完善、未能形成有效約束的實際情況下，諸如“在有關(guān)媒體公布學(xué)違約學(xué)生的相關(guān)信息”等一類的舉措并不能夠有效控制違約現(xiàn)象。

　　第三，信用因素：信用意識與法律意識的淡薄是小額貸款OA軟件還貸風(fēng)險形成與加劇的主觀成因，亦是其決定性因素。排除還貸能力的客觀要素如經(jīng)濟狀況，不按時還息、到期不還款等還款信用問題所表征的個人責(zé)任、義務(wù)、契約與承諾兌現(xiàn)的可靠度缺失，已成為國家小額貸款OA軟件的瓶頸問題，并動搖了銀行作為營利機構(gòu)而開展小額貸款OA軟件的信心，部分地區(qū)的經(jīng)辦銀行甚至停止了這一業(yè)務(wù)，造成資助T作的困境。