北京網(wǎng)站建設(shè)設(shè)-大學(xué)生消費愈發(fā)旺盛 網(wǎng)絡(luò)分期平臺搶灘大學(xué)校園

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　　事實上，分期購物并不是新鮮事物，京東商城、淘寶網(wǎng)都有基于消費記錄的分期購物服務(wù)，不過它們并非專門面向大學(xué)生。

　　當(dāng)前，大學(xué)生的消費需求愈發(fā)旺盛，但是由于沒有穩(wěn)定的收入，傳統(tǒng)金融服務(wù)不敢覆蓋，這造就了網(wǎng)絡(luò)平臺的絕佳客戶群體。

　　分期樂和趣分期就瞄上了這樣的機會，為大學(xué)生提供分期購物、理財?shù)冉鹑诜?wù)。如今兩家平臺號稱均覆蓋超過2000所高校。趣分期的數(shù)據(jù)顯示，自4月份上線，用戶數(shù)已達到100萬，11月平臺流水金額已經(jīng)超過3億元，總貸款余額9億元。分期樂則宣稱，自2013年10月成立以來，月均銷售額及訂單量保持了近100%的高速增長態(tài)勢。

　　而除了這倆平臺外，還有愛學(xué)貸、信通袋等眾多大學(xué)生分期付款平臺涌現(xiàn)。多名業(yè)內(nèi)人士估計，全國平臺總數(shù)在30家左右，地域上遍及東中西部，這一曾經(jīng)不受待見的金融領(lǐng)域，正迎來一波蜂擁而至的淘金者。

　　P2P基因

　　同為因互聯(lián)網(wǎng)時代而生的金融服務(wù)形態(tài)，大學(xué)生分期購物和P2P網(wǎng)貸有著千絲萬縷的聯(lián)系。

　　事實上，不論是分期樂還是趣分期，目前的資金來源均為P2P。分期樂主要與積木盒子、有利網(wǎng)等平臺合作，將借款人的債權(quán)打包放在P2P平臺上，作為理財產(chǎn)品出售給投資人。現(xiàn)在分期樂也在籌備自己的平臺，打通借款和投資兩端。

　　有報道稱，趣分期很早就上線了自有理財平臺，與積木盒子、銀客網(wǎng)等P2P平臺的合作并行不悖，共同構(gòu)成趣分期的資金來源。不過趣分期CEO羅敏近期對記者否認(rèn)了自有理財平臺的存在。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，趣分期曾使用一個二級域名做理財平臺，但該域名現(xiàn)在已經(jīng)打不開了。

　　而趣分期從創(chuàng)始之初，就被羅敏定義為“電商+P2P”，“本質(zhì)上是一家分期購物和投資理財平臺，是用互聯(lián)網(wǎng)金融作為工具去做電商”。

　　今年7月成立的大學(xué)生分期購物平臺“信通袋”最明顯的體現(xiàn)了分期與P2P結(jié)合的模式。與多數(shù)大學(xué)生分期購物平臺更像電商不同，信通袋把借款和理財兩端置于同樣重要的位置。頗有特色的是，學(xué)生在信通袋上發(fā)布借款標(biāo)時可以自定義首付額度和利率，投資人則根據(jù)學(xué)生資料、利率高低等情況來選擇標(biāo)的進行投資。像大多數(shù)P2P平臺一樣，信通袋負(fù)責(zé)審核借款人資料并提供本金保障。

　　不過，P2P的特點是，錢不便宜。羅敏透露的數(shù)字是，降價之后趣分期的費率約為年化19%，趣分期在P2P平臺投放的理財產(chǎn)品收益率大約為年化10%。而分期樂內(nèi)部人士給出的數(shù)字是，分期樂降價一半之后收取的服務(wù)費估計在年化10%~20%之間，理財端給的收益率在7%至16%之間。

　　他們沒有給出P2P平臺在其中的收益，不過分期樂人士表示P2P平臺要拿走收益的大頭。

　　另據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，P2P平臺一般要拿8%~12%的收益。這意味著，即使不降價，留給分期平臺的收益也并不高，降價之后分期平臺甚至要大幅倒貼。

　　搶占市場

　　在宣布獲得1億美元融資后不久，趣分期于12月9日全面降價，宣稱服務(wù)費低于信用卡利率。根據(jù)其提供的數(shù)據(jù)，12個月期的iPhone6　plus　付款完成后的累計手續(xù)費為676元，約為分期樂同類產(chǎn)品的一半。

　　緊接著，12月15日分期樂宣布“啟動大幅讓利回饋用戶”，數(shù)碼產(chǎn)品分期全場服務(wù)費直降50%，承諾同行業(yè)中最低，并且“將加速市場擴張及品牌的推廣，進一步擴大業(yè)務(wù)覆蓋面，增加營銷中心和自提點，不斷提升落地服務(wù)能力”。

　　此前，分期樂創(chuàng)始人肖文杰曾對媒體表示，初期要保持公司正常運營。隨著新一輪資金進入，及業(yè)務(wù)擴大，分期樂會考慮降低對大學(xué)生的分期服務(wù)費。

　　在這一輪降價大戰(zhàn)之前，大學(xué)生分期平臺的費率基本在20%以上，甚至達30%，這引來了向?qū)W生放高利貸的質(zhì)疑。信通袋為借款項目設(shè)置了20%的利率上限，不過平臺本身要收取借款總額6%的服務(wù)費，這意味著學(xué)生的借款成本依然相當(dāng)高。即便如此，信通袋仍處在微虧損的狀態(tài)。

　　而降價，則無異于一場任性的燒錢大戰(zhàn)。

　　據(jù)趣分期對外發(fā)布的信息，自2014年3月21日成立，4月即獲得了藍馳創(chuàng)投數(shù)百萬美元的A輪融資，8月獲得源碼資本、新加坡私人財團Golden　Summit及藍馳創(chuàng)投 2500萬－3000萬美元的B輪融資，12月宣布獲得了超過一億美元的C輪融資，并未透露投資方，只表示源碼資本、藍馳創(chuàng)投均有跟投。

　　分期樂則成立于2013年8月，是國內(nèi)最早的大學(xué)生分期平臺。2014年3月左右獲得A輪融資，具體數(shù)額不詳；12月分期樂宣布獲得一億美元B輪融資，DST領(lǐng)投，貝塔斯曼、經(jīng)緯中國、險峰華興等跟投，華興資本擔(dān)任財務(wù)顧問。

　　至少從各自披露的融資信息來看，這兩家平臺現(xiàn)在都不差錢。

　　羅敏向記者表示，趣分期此次降價是永久性的。分期樂方面的說法則是沒有為服務(wù)費打折設(shè)定期限，并強調(diào)費率比競爭對手要低一點。他們都認(rèn)為，高利率的小平臺在這樣的費率下會面臨很大壓力。

　　兩家平臺均聲稱，將通過尋求其它更低成本的資金來源、擴大規(guī)模攤薄成本等方式，真正做成低費率模式，為學(xué)生謀福利，不過并未透露更具體的計劃。

　　現(xiàn)在還在計劃A輪融資的信通袋，則認(rèn)為這樣的降價不會長期持續(xù)，“為了快速占領(lǐng)市場，大家均通過降低服務(wù)費，用價格優(yōu)勢來吸引學(xué)生消費，但這只是暫時的，在宣傳活動期結(jié)束后，服務(wù)費會回歸正常。信通袋獲得融資后，同樣也會做相關(guān)的推廣活動。”

　　信通袋創(chuàng)始人兼CEO彭愈認(rèn)為，現(xiàn)在大學(xué)生分期市場還遠(yuǎn)未飽和，現(xiàn)在每個月的訂單增長均在100%以上，發(fā)愁的反而是的缺少投資者，正在考慮與其它P2P平臺合作，將高利率的債權(quán)打包轉(zhuǎn)讓。

　　全國在校大學(xué)生的數(shù)量接近3000萬，如果平均每人分期消費2000～3000元，則是個近千億的市場。不過，中國的大學(xué)生并沒有分期消費的習(xí)慣，這個市場的容量到底有多大很難預(yù)計。

　　分期樂人士表示，現(xiàn)在還看不到上限在哪里，分期樂會先把大學(xué)生分期市場做透——而競爭對手趣分期近日已經(jīng)推出了白領(lǐng)分期平臺“來分期”。

　　風(fēng)控各不同

　　彭愈在做P2P模式的大學(xué)生分期購物之前，曾經(jīng)嘗試過信用卡模式，不過很快發(fā)現(xiàn)銀行對大學(xué)生群體不感興趣。實際上，無論是早期的信用卡，還是目前正在發(fā)展中的消費金融打算公司，都不愿意接納大學(xué)生客戶，因為大學(xué)生沒有收入，壞賬率會更高。

　　不過，大學(xué)生分期平臺提供的壞賬數(shù)據(jù)可謂亮眼。羅敏稱，趣分期目前逾期30天以上的壞賬比例僅為萬分之一，但是有多名業(yè)內(nèi)人士對這一數(shù)字表示懷疑。分期樂官方在反復(fù)確認(rèn)后向記者提供的數(shù)字是，逾期三個月以上的壞賬比例千分之二三。信通袋提供的數(shù)據(jù)為，在截至2014年12月17日的1154單交易中，逾期信息為44條，所占比例為3.81%，嚴(yán)重逾期的比例為0.26%。彭愈解釋，逾期基本上發(fā)生在平臺上線早期，因為學(xué)生信用意識不強，認(rèn)為晚幾天還款也沒問題，并非不還錢。

　　當(dāng)然，現(xiàn)有的大學(xué)生分期平臺成立時間最長不過一年多，考慮到最長24個月的還款周期，評價壞賬率的高低還為時過早。不過大學(xué)生群體相對穩(wěn)定、信用狀況單純等特點，讓大學(xué)生分期平臺的風(fēng)控獨具特色。

　　其中最大的特色是面簽。

　　趣分期每一筆借款都必須到學(xué)生宿舍里當(dāng)面簽約，羅敏將這視為最重要的風(fēng)控手段，“只要進了宿舍，就跑得了和尚跑不了廟。”

　　分期樂人士表示建立了基于網(wǎng)絡(luò)使用痕跡的風(fēng)控模型，對學(xué)生的信用水平給予綜合評價，但是“面簽環(huán)節(jié)不能省”。

　　面簽意味著平臺要建立一支龐大的線下隊伍。以規(guī)模最大的分期樂和趣分期為例，它們的線下大學(xué)生兼職隊伍均達數(shù)千人。當(dāng)然這支隊伍的任務(wù)不光是面簽，還有地推、配送等。這是一個非常“重”的模式，解釋了大學(xué)生分期平臺運營成本高的部分原因。

　　信通袋的核實方式是視頻通話加手機通訊記錄，全程線上，只需十分鐘。彭愈認(rèn)為，面簽會嚴(yán)重?fù)p害購物體驗——分期買個iPhone　6就是為了顯得高大上，到宿舍面簽會讓學(xué)生很沒面子。

　　不過，彭愈也承認(rèn)，線下團隊的推廣速度確實快。前述分期樂人士稱，今年9月就覆蓋了西藏以外中國大陸的所有省份，高校數(shù)量在2500所左右，“只有我們不想做的高校，沒有還沒做的高校。”羅敏則稱，到明年暑假前，將覆蓋全國所有地級城市的高校。

　　這樣的擴張速度背后，顯然有各平臺跑馬圈地試圖搶得先機的考慮。不過，從匿名爆料APP“吐司”上滿屏“克扣提成”、“收入太低”等牢騷來看，地推人員并沒有被很好的管理起來，規(guī)模做大之后如何做好內(nèi)控，亦是值得觀察之處。

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