這起死亡案件保險公司該賠嗎?

案例：2004年4月29日，某公司為全體職工投保了團體人身意外傷害保險，保險公司收取了保險費并當即簽發(fā)了保險單。但是在保險單上列明的保險期間是自2004年5月1日起至次年4月30日止?！　?BR> 2004年4月30日，該公司的職工王某登山，不慎墜崖身亡，事故發(fā)生后，王某的親屬向保險公司提出了索賠申請，但保險公司拒絕賠付，保險公司這么做合法嗎?　　
點評：本案的關(guān)鍵在于弄清保險合同的成立、保險合同的生效、保險期間開始和保險責任期間開始的關(guān)系。根據(jù)《保險法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。”在一般情況下，如果當事人對合同生效沒有特別約定，合同自成立時生效。但是，如果當事人對合同生效約定了附屬條款，則保險合同從符合附屬條款約定的生效情形時開始生效。保險合同自生效到終止的期間為保險期間，即保險合同的有效期間。在保險實務中，如果沒有特別約定，保險合同生效的時間與保險責任開始的時間是一致的，但二者在有些情況下是不一致的?！　?BR> 其一，追溯保險，即保險責任期間追溯到保險期間開始前的某一個時點，就是保險公司對于合同成立前所發(fā)生的保險事故也要承擔保險責任，此種情形多適用于海上保險合同?！　?BR> 其二，觀察期間的規(guī)定，一般是合同生效若干日后，保險公司才開始承擔保險貴任。即保險責任的開始時間在保險合同生效之后，此種情形多適用于健康保險合同。　
保險責任開始的時間是保險公司開始承擔保險責任的時間，從保險公司承擔責任開始到終止期間為保險責任期間，在此期間內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司應當承擔保險責任，反之，保險公司不承擔保險貴任。保險責任開始的時間才是被保險人真正享受保險合同保障的時間?！?BR> 根據(jù)《保險法》第十三條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任?！币虼?，保險合同的當事人可以在合同中約定保險責任開始的時間，該時間可以約定在合同生效以前某一個時點，也可以約定在合同生效后的某一個時點。　　
本案保險合同中明確規(guī)定了保險責任期間開始于2004年5月1日，所以，保險公司對發(fā)生在保險責任期間之外的保險事故不承擔保險責任。保險公司拒絕賠付是合法的。