金蝶隨手記的玩法:做銀行的配套業(yè)

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　　互聯(lián)網(wǎng)金融熱浪翻滾的當(dāng)下，陡然出現(xiàn)的“P2P倒閉潮”，亦將這個(gè)跨界產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)暴露無遺。

　　11月22日，金蝶隨手記科技有限公司CEO谷風(fēng)在接受《21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》記者采訪時(shí)表示，銀行業(yè)具有很大的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要想革銀行的命是很難的，與其像P2P、小貸這樣和銀行爭利，不如做移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的“銀行配套業(yè)”。

　　而以“配套業(yè)”自居的隨手科技，憑借其在個(gè)人理財(cái)APP市場(chǎng)用戶量第一的聲勢(shì)，已經(jīng)對(duì)銀行形成了反向牽引力。截至目前，隨手科技旗下的記賬APP“隨手記”積累了6000多萬用戶，另一款新推出的銀行卡管理APP“卡牛”也發(fā)展了2000多萬用戶。

　　“我們是南派玩法。”谷風(fēng)說。

　　“沒有儀表盤的中國人”

　　開車的時(shí)候，如果沒有儀表盤，結(jié)果會(huì)怎樣?很顯然，由于沒有了速度上的參照物，司機(jī)會(huì)走向兩個(gè)極端，要么開得很快，不顧風(fēng)險(xiǎn);要么小心翼翼，開得很慢。

　　不管是過快還是過慢，都不利于到達(dá)終點(diǎn)。谷風(fēng)認(rèn)為，現(xiàn)在中國人的個(gè)人理財(cái)，很大程度上就處于這種沒有儀表盤的狀態(tài)。

　　一種極端是大大咧咧，消費(fèi)上缺乏節(jié)制，也沒有計(jì)劃性，比如“月光族”、“啃老族”;投資上則受暴利驅(qū)動(dòng)，沒有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，比如爆炒黃金、比特幣的“中國大媽”。另一種極端則是過度保守，不敢消費(fèi)，有錢就存銀行，甚至還是活期，成為通貨膨脹的最大受害者。

　　“花得太多或者不敢花，都是因?yàn)闆]有參照物，就像司機(jī)沒有了儀表盤。”谷風(fēng)認(rèn)為，中國人需要一種便利的工具來了解自己的個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)狀況。四年前，這構(gòu)成了他從金蝶(0268.HK)離職創(chuàng)業(yè)的誘惑。

　　在從金蝶辭職之前，谷風(fēng)已經(jīng)在這家中國本土企業(yè)管理軟件公司度過了自己絕大部分的職業(yè)生涯，做過C++開發(fā)工程師，創(chuàng)立了金蝶互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部，并擔(dān)任過金蝶旗下友商網(wǎng)的研發(fā)負(fù)責(zé)人。

　　“2009年，我跟徐總(金蝶董事局主席徐少春)說想創(chuàng)業(yè)，把想法告訴他之后，他投了1000萬元。”谷風(fēng)向記者透露，徐少春個(gè)人是隨手科技的天使投資人，也是目前公司的最大股東，“他當(dāng)初也不知道這個(gè)事情能不能做成，可能是相信我這個(gè)人，就投了”。

　　目前看來，徐少春這筆天使投資獲得了超乎預(yù)想的成績。隨手科技旗下的兩款A(yù)PP在各自的細(xì)分市場(chǎng)均獲得了排名第一的用戶量，其中，隨手記為6000萬，卡牛為2000萬。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，隨手科技的用戶數(shù)僅次于支付寶，而其在蘋果APP Store中國區(qū)的付費(fèi)下載額僅次于高德，位列第二。

　　今年9月，隨手科技獲得來自紅杉資本的千萬美元融資。
                                                                 

　　金蝶隨手記APP去技術(shù)化

　　個(gè)人理財(cái)APP并不是谷風(fēng)發(fā)現(xiàn)的藍(lán)海市場(chǎng)，事實(shí)上，在隨手科技創(chuàng)立的2010年前后，市場(chǎng)上一度涌現(xiàn)出180多個(gè)類似的產(chǎn)品，但到現(xiàn)在，其中的絕大多數(shù)已經(jīng)銷聲匿跡。

　　“不要把APP看成什么高科技，它就是像飲料、衣服一樣的大眾消費(fèi)品。”谷風(fēng)認(rèn)為，IT產(chǎn)業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)是一個(gè)技術(shù)過剩的時(shí)代，“不要跟用戶談什么技術(shù)，這已不足以構(gòu)成差異化競爭能力”。

　　谷風(fēng)說，現(xiàn)在蘋果iOS平臺(tái)的應(yīng)用數(shù)量已經(jīng)超過100萬個(gè)，Android平臺(tái)則只多不少，但其中真正活躍的不超過5000個(gè)，“面對(duì)海量APP，想讓用戶看你一眼都很難，別說使用了”。

　　“要像運(yùn)營快速消費(fèi)品一樣來運(yùn)營APP。”谷風(fēng)對(duì)記者表示，很多同行恰恰在這方面犯了錯(cuò)誤，動(dòng)輒談自己技術(shù)有多先進(jìn)，其實(shí)按照快消品的運(yùn)營邏輯，APP運(yùn)營中最重要的則是設(shè)計(jì)和品牌，“一個(gè)產(chǎn)品，首先要設(shè)計(jì)精美，其次要進(jìn)行品牌運(yùn)營”。

　　谷風(fēng)向記者透露，隨手記自2010年推出以來，首頁設(shè)計(jì)一直就沒改過，跟其他同行在首頁上強(qiáng)調(diào)各種功能不同，隨手記的設(shè)計(jì)強(qiáng)調(diào)精美和簡潔，推出后一炮而紅，“在我們之前推出的都在按照我們的套路在改，在我們之后的就只能學(xué)我們了”。

　　“我們的Slogan也一直沒改過，記賬就用隨手記。”谷風(fēng)進(jìn)一步表示，傳統(tǒng)行業(yè)的品牌打造理論在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)上同樣適用，只不過方式可能不一樣了，創(chuàng)業(yè)者如果沒有認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)，還把自己當(dāng)作高深的高科技，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品功能多么了不起，只能說沒有抓住用戶的痛點(diǎn)，“我曾對(duì)技術(shù)人員說：我到大學(xué)里去招個(gè)實(shí)習(xí)生，你猜能不能把這些功能做出來”?

　　谷風(fēng)認(rèn)為，在個(gè)人理財(cái)方面，用戶的痛點(diǎn)是要便捷，要把專業(yè)的會(huì)計(jì)語言轉(zhuǎn)換成普通人能夠理解的內(nèi)容。

　　隨手記面對(duì)語音功能的取舍，就是這種“去技術(shù)化”思路的一種體現(xiàn)。蘋果Siri面世之后，各種APP都亦步亦趨地加上語音功能。“科大訊飛也來找過我，但我們的判斷是放棄。”谷風(fēng)對(duì)記者表示，日常通話錯(cuò)一兩個(gè)字不影響上下文的表達(dá)，但記賬軟件強(qiáng)調(diào)的是準(zhǔn)確，哪怕一個(gè)數(shù)字的錯(cuò)誤，就可能導(dǎo)致一個(gè)月的賬白記了，“目前語音識(shí)別廠商的產(chǎn)品準(zhǔn)確率已經(jīng)很高了，但還沒有高到100%吧，這意味著語音對(duì)于記賬APP只能是個(gè)起負(fù)作用的功能”。

　　卡牛也一樣。在隨手科技的這款信用卡管理APP面世之前，市場(chǎng)上已經(jīng)有不少以銀行郵件月賬單為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的產(chǎn)品，但由于月賬單的滯后性，這些產(chǎn)品無法解決困擾信用卡用戶的核心痛點(diǎn)，即：金蝶隨手記電腦版及時(shí)掌握刷卡金額，合理控制消費(fèi)。

　　其實(shí)，用戶在每刷一筆信用卡時(shí)，會(huì)收到銀行的短信提醒，將這些銀行短信及時(shí)解析歸類整理，動(dòng)態(tài)的反映用戶刷卡消費(fèi)匯總數(shù)據(jù)，就避免信用卡月賬單的滯后性。在掐準(zhǔn)用戶的真實(shí)需求點(diǎn)后，2012年8月份卡牛項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)正式組建，核心人員是隨手記的原班人馬。經(jīng)過數(shù)月的封閉式開發(fā)，推出了首款基于銀行短信解析的信用卡管理APP。目前，卡牛已支持178家銀行的1000多種短信模板。

　　銀行配套業(yè)

　　“幫人管錢，我相信總能賺到錢。”谷風(fēng)向記者透露，創(chuàng)立三年多來，隨手科技尚未盈利，“現(xiàn)在對(duì)于商業(yè)化，也還沒有非常明確的答案”。

　　今年8月，中信銀行信用卡中心與隨手科技簽訂合作協(xié)議，后者將借助自己的8000萬用戶基礎(chǔ)，幫助中信銀行信用卡中心的“信金寶”產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)在手機(jī)、Pad等移動(dòng)互聯(lián)終端的風(fēng)險(xiǎn)控制、便捷審批。

　　“隨手科技龐大的用戶量，以及基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的精準(zhǔn)營銷，無疑可以成為金融產(chǎn)品的分銷渠道，而且轉(zhuǎn)化率會(huì)比傳統(tǒng)營銷渠道更高。”谷風(fēng)對(duì)記者表示，目前隨手科技正在與多家銀行推進(jìn)類似的合作。

　　谷風(fēng)認(rèn)為，未來五年，將是中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)爆炸性增長的時(shí)期，“建國后一直處于強(qiáng)管制的金融業(yè)，一旦在政策上有所松動(dòng)，將給社會(huì)帶來難以想象的金融紅利”。

　　堪稱樣本的是，今年6月，支付寶與天弘基金打造的余額寶，到今年11月中旬已成為國內(nèi)首只規(guī)模突破千億元的基金產(chǎn)品，用戶數(shù)超過3000萬。與此同時(shí)，阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云的那句“銀行不改變，我們就來改變銀行”，也瞬間廣為流傳。

　　從技術(shù)上看，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，金融互聯(lián)網(wǎng)可以使得金融業(yè)務(wù)在透明度、參與度、協(xié)作性上更具優(yōu)勢(shì)，成本也更低。不過，在谷風(fēng)看來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要做“革命者”，來掀翻銀行，在中國的現(xiàn)實(shí)環(huán)境里挑戰(zhàn)太大。

　　“我們不是金融業(yè)的敵人，而是他們?cè)谝苿?dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的朋友。”谷風(fēng)對(duì)記者表示，在金融價(jià)值鏈上，隨手科技不做交易，只做交易的引導(dǎo)者，交易環(huán)節(jié)還是由銀行來完成，“這就是金融配套業(yè)的生存邏輯”。

　　在美國，與隨手科技類似商業(yè)模式的Intuit公司(INTU：Nasdaq)已經(jīng)在納斯達(dá)克上市，市值超過200億美元，其旗下的Quickbooks類似于隨手記，Mint則類似于卡牛。