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消費(fèi)金融行業(yè)的供給結(jié)構(gòu)逐步向優(yōu)化方向發(fā)展
面對消費(fèi)領(lǐng)域日新月異的變化和不斷涌現(xiàn)的新需求，金融業(yè)的角色如何定位?又該如何通過有效的金融供給來響應(yīng)這些變化?同時，我們也不得不思考，人工智能等前沿技術(shù)將如何為消費(fèi)金融的發(fā)展開辟新的空間?
這一要求已經(jīng)激發(fā)了金融行業(yè)的積極思考與探索。當(dāng)前，一個“多層次、廣覆蓋、有差異”的金融機(jī)構(gòu)體系正在形成，商業(yè)銀行、大型互聯(lián)網(wǎng)公司、消費(fèi)金融公司、小貸公司等機(jī)構(gòu)各展所長，競相為市場提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。與此同時，消費(fèi)需求和信貸需求也展現(xiàn)出了場景化、智能化、個性化和跨境化等新的特點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)紛紛借助科技手段，通過客戶分群與畫像，對不同客群實(shí)施精細(xì)化管理，并根據(jù)客戶數(shù)據(jù)和行為，提供更為合適的服務(wù)和價格。
回顧國慶長假的熱鬧景象，各種“薅羊毛”、促消費(fèi)活動層出不窮，如旅游消費(fèi)分期、網(wǎng)約車信用卡充值折扣等，這些活動無疑讓“消費(fèi)金融”這一概念更加深入人心。其背后，正是消費(fèi)格局的深刻變化和消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長貢獻(xiàn)的持續(xù)增大。
2018年我國最終消費(fèi)支出占GDP的比重已達(dá)54.3%，創(chuàng)下2004年以來的新高，且最終消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率高達(dá)76.2%。從結(jié)構(gòu)上看，消費(fèi)升級的趨勢愈發(fā)明顯，城鄉(xiāng)居民的恩格爾系數(shù)均有所下降。
與此同時，我國消費(fèi)的發(fā)展也呈現(xiàn)出新的特征，特別是在移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下，商戶紛紛打造APP生態(tài)圈，“場景化”消費(fèi)需求日益凸顯。報告認(rèn)為，我國消費(fèi)趨勢已呈現(xiàn)出非物質(zhì)化、智能化、個性化、綠色化和跨境化五大趨勢。
特別是智能化趨勢，隨著5G大規(guī)模商用的臨近以及人工智能和大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，消費(fèi)場景將迎來變革，消費(fèi)體驗(yàn)也將得到新的提升?；诖髷?shù)據(jù)的應(yīng)用，商戶將能夠更深入地分析消費(fèi)者的消費(fèi)行為，為精準(zhǔn)營銷和個性化服務(wù)提供有力支持。
在金融領(lǐng)域，這一場景化的消費(fèi)新趨勢體現(xiàn)為信貸需求的多樣化、個性化和多層次。面對這一趨勢，金融業(yè)應(yīng)如何有效地支持消費(fèi)發(fā)展?目前，業(yè)界正在積極探索，一個“多層次”的金融機(jī)構(gòu)體系已經(jīng)基本成型。
從廣義上看，消費(fèi)金融可以分為長期、中長期和短期三個層次。商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司以及互聯(lián)網(wǎng)巨頭等各方參與者，各自在不同領(lǐng)域發(fā)揮著重要作用。商業(yè)銀行憑借資金優(yōu)勢和風(fēng)控能力，占據(jù)了頭部流量;互聯(lián)網(wǎng)巨頭則通過控制線上流量入口，與商業(yè)銀行形成競爭與互補(bǔ)的關(guān)系;消費(fèi)金融公司則定位于中低收入人群，提供全方位的消費(fèi)金融服務(wù);而小貸公司則占據(jù)了底部流量，但尚未能與消費(fèi)金融公司形成有力競爭。
總的來說，隨著消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)性作用的增強(qiáng)，金融業(yè)正面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。未來，金融業(yè)需要不斷創(chuàng)新和進(jìn)步，以更好地滿足消費(fèi)者的需求，推動經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。
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