“貸款難”與“放貸難”并存 “兩難”之結(jié)如何解

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    “如今種地動(dòng)輒就要幾十萬(wàn)元，貸款的事到現(xiàn)在還沒(méi)頭緒呢。”日前，河南省杞縣柿園鄉(xiāng)祥瑞農(nóng)業(yè)種植合作社負(fù)責(zé)人張團(tuán)結(jié)很無(wú)奈。遲遲不愿放貸的杞縣農(nóng)村信用社亦有苦衷：除了貸款人的抵押物較少，還有蔬菜種植業(yè)易受自然災(zāi)害與銷(xiāo)售難影響，屬于成本較高、風(fēng)險(xiǎn)也較高的產(chǎn)業(yè)。農(nóng)民“貸款難”和農(nóng)信社“放貸難”，似兩股繩結(jié)成死結(jié)，斬不斷又解不開(kāi)，制約著農(nóng)民致富和農(nóng)信社的自身發(fā)展。

    今年來(lái)，小微企業(yè)和“三農(nóng)”等薄弱環(huán)節(jié)是國(guó)家宏觀調(diào)控重點(diǎn)扶持的領(lǐng)域。近日國(guó)辦印發(fā)的《關(guān)于多措并舉著力緩解企業(yè)融資成本高問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》提出，積極穩(wěn)妥發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的特色中小金融機(jī)構(gòu)，增加金融供給。如何破解“貸款難”與“放貸難”兩難并存？在河南進(jìn)行了深入調(diào)查。

    農(nóng)民“貸款難”：

    找不到擔(dān)保和質(zhì)押，民間信貸仍是融資主渠道

    近日，來(lái)到杞縣柿園鄉(xiāng)黃莊村。祥瑞農(nóng)業(yè)種植專(zhuān)業(yè)合作社基地里只有十來(lái)個(gè)大棚還種著蔬菜，余下的基本閑置。“不是不想種，確實(shí)沒(méi)錢(qián)再投，一個(gè)棚就需要投入近10萬(wàn)元。”張團(tuán)結(jié)說(shuō)。

    2011年，他聯(lián)合幾戶(hù)村民發(fā)起成立專(zhuān)業(yè)合作社，流轉(zhuǎn)了100多畝土地，建了幾十個(gè)蔬菜大棚。本想以此帶領(lǐng)社員致富，沒(méi)想到連生活都陷入了困境。

    張團(tuán)結(jié)實(shí)在想不出別的門(mén)路，只能再去銀行碰碰運(yùn)氣。他拿上營(yíng)業(yè)執(zhí)照和土地流轉(zhuǎn)承包協(xié)議書(shū)，再次前往杞縣農(nóng)村信用社柿園鄉(xiāng)營(yíng)業(yè)部。

    “你這不能質(zhì)押貸款，只能走信用貸款，具體額度要看最后的審批，每戶(hù)一般不超過(guò)9萬(wàn)元。”農(nóng)信社信貸員建議張團(tuán)結(jié)找?guī)讉€(gè)有償還能力的擔(dān)保人，或者提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保，如此貸款額度才能提高。

    “我家新建的房子雖然值20多萬(wàn)，卻不能抵押。銀行讓找人擔(dān)保，經(jīng)濟(jì)條件好的親戚朋友已經(jīng)借遍了，剩下條件不好的又不符合擔(dān)保條件。”張團(tuán)結(jié)說(shuō)道，再退一步講，即使信用貸款審批通過(guò)，幾萬(wàn)元資金也是杯水車(chē)薪。

    從杞縣工商局了解到，自2007年以來(lái)，該縣已注冊(cè)各類(lèi)專(zhuān)業(yè)合作社1692家。張團(tuán)結(jié)貸款遭遇的種種“難”，是農(nóng)戶(hù)融資難的一個(gè)縮影。

    “有的合作社自身運(yùn)營(yíng)不規(guī)范，沒(méi)有健全的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)的顧慮可以理解。”鄭州中牟縣春峰果蔬專(zhuān)業(yè)合作社負(fù)責(zé)人李峰說(shuō)道，目前社員主要的融資渠道還是民間借貸。

    農(nóng)信社“放貸難”：

    歷史包袱重，體制機(jī)制不順，法規(guī)不配套

    農(nóng)民抱怨“貸款難”，農(nóng)村信用社也有苦衷。“‘兩難’局面的出現(xiàn)，把板子完全打在農(nóng)信社身上，確實(shí)有點(diǎn)冤。”河南省農(nóng)村信用聯(lián)社黨委書(shū)記、理事長(zhǎng)魯軼認(rèn)為，農(nóng)信社作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的金融主力軍，擔(dān)負(fù)著重要社會(huì)責(zé)任。

    據(jù)了解，長(zhǎng)期以來(lái)，由于農(nóng)業(yè)回報(bào)率偏低，一些國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)始撤銷(xiāo)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。而背著沉重包袱的農(nóng)信社則繼續(xù)擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模，拓寬支農(nóng)領(lǐng)域。

    “受多種因素影響，農(nóng)信社歷史包袱較重，不良貸款不能剝離，只能靠自身化解；同時(shí)又不同程度地存在體制機(jī)制不順、公司法人治理結(jié)構(gòu)不夠完善、內(nèi)控體系薄弱、經(jīng)營(yíng)方式難以適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的要求等突出問(wèn)題。”鄭州市市郊農(nóng)村信用社理事長(zhǎng)董金泉說(shuō)道。

    “比如代理發(fā)放各種財(cái)政涉農(nóng)補(bǔ)貼資金，必須直接支付到每個(gè)農(nóng)戶(hù)的賬戶(hù)上。每個(gè)鄉(xiāng)農(nóng)信社打印存折的成本就要3萬(wàn)元，全省2000多個(gè)鄉(xiāng)，不算人力成本，不算正常營(yíng)業(yè)受到?jīng)_擊、業(yè)務(wù)發(fā)展受阻的損失，僅直接成本就需要6000萬(wàn)元，是賠本賺吆喝。”魯軼算了一筆賬。

    “農(nóng)信社只能在本縣域內(nèi)經(jīng)營(yíng)，這是體制機(jī)制決定的。如改制為農(nóng)商行就可以突破地域限制發(fā)展業(yè)務(wù)，從而增強(qiáng)綜合實(shí)力、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、消化不良資產(chǎn)。”魯軼總結(jié)說(shuō)，“兩難”并存真正的癥結(jié)在于兩點(diǎn)：一個(gè)是抵押物不夠，另一個(gè)就是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移機(jī)制沒(méi)有形成。

    正在籌備成立農(nóng)商行的中牟縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社理事長(zhǎng)丁繼紅說(shuō)，由于相關(guān)金融法規(guī)不配套，政策在落實(shí)中仍面臨諸多難題。如對(duì)于將農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)、承包土地收益權(quán)等用于抵押，國(guó)家政策支持，但擔(dān)保法明確提出，耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押，物權(quán)法也延續(xù)了這一規(guī)定。

    “兩難”之結(jié)如何解：

    盤(pán)活農(nóng)村資產(chǎn)，健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，推進(jìn)農(nóng)信社改革

    “農(nóng)信社的定位、股份制改革等問(wèn)題，還缺少頂層設(shè)計(jì)。”在魯軼看來(lái)，解決“兩難”并存只能不斷探索、持續(xù)改革，在創(chuàng)新中不斷完善。

    “要解決農(nóng)民‘貸款難’，首先得解決抵押物不夠的問(wèn)題。國(guó)家盡快配套相關(guān)金融法規(guī)，加快農(nóng)村土地確權(quán)，從農(nóng)村房屋、果園、山林、大型農(nóng)機(jī)具等有形資源資產(chǎn)入手，盤(pán)活農(nóng)村資源資產(chǎn)，變‘無(wú)效資產(chǎn)’為‘有價(jià)資產(chǎn)’。”丁繼紅說(shuō)，同時(shí)要支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)民收入穩(wěn)定性，解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高的問(wèn)題。

    “要解決農(nóng)信社‘放貸難’，就要支持農(nóng)信社在政策、服務(wù)許可的范圍內(nèi)進(jìn)行改革、創(chuàng)新，解決農(nóng)信社造血能力不足的問(wèn)題。河南省142家農(nóng)信社中已有30家改制為農(nóng)商行，堅(jiān)持改制不改姓，改名不改向。”省農(nóng)村信用聯(lián)社辦公室副主任吳鵬說(shuō)，改制只是通過(guò)市場(chǎng)化手段，有效化解歷史包袱，增資擴(kuò)股和優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，有效增加縣域資金的供應(yīng)，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)活力。

    伊川縣農(nóng)商行董事長(zhǎng)康鳳立介紹，為扶持伊川縣特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，截至目前，各項(xiàng)貸款余額86億元，占全縣金融市場(chǎng)份額的68%。

    “國(guó)家也可以在成本上給予涉農(nóng)貸款更多的支持，比如通過(guò)稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼等手段，降低涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本。”董金泉表示。

    “農(nóng)村信用社在條件成熟時(shí)宜及時(shí)構(gòu)建統(tǒng)一法人農(nóng)村商業(yè)銀行，真正構(gòu)建符合現(xiàn)代股份制商業(yè)銀行要求的內(nèi)在機(jī)制。”丁繼紅建議，只有切實(shí)推進(jìn)股份制改革，加強(qiáng)公司法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)，持續(xù)完善內(nèi)控體系，才能防范各種風(fēng)險(xiǎn)、提升運(yùn)行效率。