中國保監(jiān)會：正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點

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    中國保監(jiān)會23日正式發(fā)布指導(dǎo)意見稱,7月1日起,未來兩年,北京、上海、廣州、武漢將正式開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。

    那么,這一“保險版”以房養(yǎng)老開閘,將給百姓帶來怎樣的養(yǎng)老新選擇?購買這一保險是否存在風(fēng)險?為回答種種疑問,采訪了相關(guān)機構(gòu)和業(yè)內(nèi)人士。

    疑問一:以房養(yǎng)老怎樣“養(yǎng)”?

    反向抵押養(yǎng)老保險并非我國首創(chuàng),在一些發(fā)達國家已經(jīng)嘗試多年。簡而言之,這種保險就是老年人將房產(chǎn)抵押給保險公司,按約定條件獲取養(yǎng)老金,身故后,保險公司獲得抵押房屋的處置權(quán)。

    “反向抵押養(yǎng)老保險的投保人群須同時符合兩個條件,一是應(yīng)為60周歲以上老年人,二是擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)。”保監(jiān)會人身險監(jiān)管部主任袁序成說。

    事實上,“保險版”以房養(yǎng)老具有鮮明的特征,它為投保人提供養(yǎng)老金的周期與生命等長;投保人在身故前享有房屋占有、使用、收益等權(quán)利;投保人身故后,房產(chǎn)處置的剩余所得將會返還給繼承人。

    中國房地產(chǎn)開發(fā)集團理事長孟曉蘇認為,作為一款金融產(chǎn)品,“以房養(yǎng)老”具有“三高”特征,就是適用于高房價城市、高潛質(zhì)房屋和高素質(zhì)老人,而無子女老人和“失獨老人”則是最合適的購買群體。

    從國際經(jīng)驗看,不只是養(yǎng)老金,保險公司還可能為投保人提供實物型的養(yǎng)老服務(wù)。保監(jiān)會出臺的指導(dǎo)意見中就明確鼓勵“針對不同年齡和需求的客戶推出醫(yī)療、保險、健康管理、金融理財?shù)确?wù)”。

    疑問二:房價漲跌怎么“算”?

    無論是投保人也好,保險公司也好,“保險版”以房養(yǎng)老的最大風(fēng)險和不確定性都來自房價的波動。

    房產(chǎn)究竟價值多少?這無疑是反向抵押養(yǎng)老保險涉及的核心問題。針對這一問題,指導(dǎo)意見中稱,“保險公司要聘請具有一級資質(zhì)的房地產(chǎn)評估機構(gòu)對房產(chǎn)價值進行評估,費用由保險公司和消費者共同負擔(dān)。”

    如果房價上漲,房屋增值怎么辦?根據(jù)指導(dǎo)意見,保險公司推出的試點產(chǎn)品分為參與型和非參與型,也就是可以按照合同約定,決定保險公司是否參與分享房產(chǎn)的增值收益。

    首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱說,對于參與型產(chǎn)品來說,保險公司可在與投保人簽訂購買合同時有所約定,如果房產(chǎn)增值,按何種比例來分配?歸屬于投保人的部分,是一次性給予,還是按月領(lǐng)取?這些都可以在合同中涉及。對于非參與型產(chǎn)品,無論房價上漲與否,保險公司均不參與房產(chǎn)增值收益,抵押房產(chǎn)增值部分全部歸屬于投保人。

    那么,如果房價下跌了怎么辦?業(yè)內(nèi)人士指出,保險公司要承擔(dān)這個風(fēng)險,對于專業(yè)的投資運行機構(gòu)——保險公司而言,可以通過資金的運作、再保險等形式化解或是降低這一風(fēng)險。

    當(dāng)然,這一商業(yè)保險新事物還面臨著房屋70年產(chǎn)權(quán)到期后怎么辦這一重大問題。如果70年產(chǎn)權(quán)到期后,抵押房屋要有償續(xù)期,那么續(xù)期費用將是一個巨大的未知風(fēng)險。如果續(xù)期費用太高,保險公司很可能會無利可圖,甚至虧本。

    疑問三:養(yǎng)老隱憂怎么“解”?

    “以房養(yǎng)老”商業(yè)保險的出爐,承載著豐富養(yǎng)老保障方式、拓寬養(yǎng)老保障資金來源的“雙重期盼”,但這一產(chǎn)品對于緩解養(yǎng)老隱憂作用究竟有多大備受關(guān)注。

    合眾人壽保險公司相關(guān)負責(zé)人介紹,這一新產(chǎn)品與該公司力推的養(yǎng)老產(chǎn)品的發(fā)展思路吻合,目前針對指導(dǎo)意見完善具體措施辦法,希望能與其在武漢投資的養(yǎng)老社區(qū)實現(xiàn)對接。

    不過,業(yè)內(nèi)的積極參與并不能扭轉(zhuǎn)市場對這一商業(yè)保險的隱憂,其推出還需要金融貸款、擔(dān)保機構(gòu)、資產(chǎn)評估等,與個人的信用系統(tǒng)完善健全有關(guān),另一障礙則在于養(yǎng)兒防老和家產(chǎn)傳后的傳統(tǒng)觀念。

    隨機采訪幾名武漢市民,他們表示不會把房產(chǎn)抵押出去。“以房養(yǎng)老相當(dāng)于把房子賣出去了,我還是相信養(yǎng)兒防老,家里的房子會留給兒子。”年過半百的陳先生說。

    業(yè)內(nèi)人士坦言,“以房養(yǎng)老”商業(yè)保險是一種市場化的運作,不會成為養(yǎng)老的主流方式,有限的受眾、較高的門檻決定了其“小眾”屬性。

    “‘以房養(yǎng)老’商業(yè)保險僅僅是我國社會養(yǎng)老保障體系的補充,這一試點的推出之所以引發(fā)爭議,不是產(chǎn)品有問題,而是作為社會養(yǎng)老保障體系的主干出現(xiàn)了缺失,化解養(yǎng)老困局所必需的普惠式基本養(yǎng)老產(chǎn)品仍有待于完善。”武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新這樣認為。

    董登新同時建議,應(yīng)從房產(chǎn)評估、土地政策、壽命估算、產(chǎn)品解釋等方面建起完整的配套體系,確保試點產(chǎn)品平穩(wěn)落地。