從運(yùn)營商的視野觀察整個NFC近場支付行業(yè)發(fā)展

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     支付行業(yè)的同仁多數(shù)清楚，NFC支付自誕生之日就飽受爭議，無論從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，還是利益爭奪，各方意見不統(tǒng)一。自2012年6月21日，中國移動宣布與銀聯(lián)達(dá)成合作，未來將基于13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)，國際主流解決方案NFC-SWP開展移動支付業(yè)務(wù)，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和解決方案塵埃落地后，2013年國內(nèi)三大運(yùn)營商聯(lián)合銀聯(lián)、銀行、公交、手機(jī)廠家、芯片廠家、平臺廠家相繼推出基于NFC近場支付的手機(jī)錢包業(yè)務(wù)。至此數(shù)三年的群雄逐鹿結(jié)束，產(chǎn)業(yè)鏈迎來一片春天，恰逢移動互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，有關(guān)移動近場支付被推上了歷史高點(diǎn)。隨著2014年3月19日中國人民銀行下發(fā)《關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的知道意見》，叫停二維碼支付的同時(shí)，鼓勵銀行發(fā)展NFC手機(jī)支付應(yīng)用，至此NFC近場支付迎來了春天。

　　我有幸參與了某運(yùn)營商N(yùn)FC手機(jī)錢包研發(fā)的全過程，或多或少有些心得體會，因此我想用運(yùn)營商的視野，去看待整個NFC近場支付行業(yè)的發(fā)展;以我個人的理解，闡述運(yùn)營商做NFC近場支付手機(jī)錢包產(chǎn)品的意義所在。在寫這篇文章前，我也有幸和某運(yùn)營商的一位資深領(lǐng)導(dǎo)tigerwang進(jìn)行了交流，他給了我許多視野性的觀點(diǎn)，我也一并與大家分享。

　　一、NFC近場支付在國內(nèi)已今非昔比，不能在用1年前的視野去看待現(xiàn)在NFC的發(fā)展，政策的扶持和產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同正在為NFC支付添加助力

　　我們先來看一些大佬們的數(shù)據(jù)：

　　1、中國銀聯(lián)開展了POS非接功能的改造，截止2014年一季度，改造的終端已經(jīng)近300萬臺;

　　2、中國人民銀行于3月19日下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于手機(jī)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的知道意見》，叫停二維碼支付的同時(shí)，鼓勵銀行拓展NFC手機(jī)支付應(yīng)用;

　　3、NFC芯片龍頭廠家恩智浦(NXP)向NFC中低價(jià)手機(jī)滲透，預(yù)計(jì)2015年滲透率超過50%;高通近日宣布推出支持NFC的芯片;

　　4、中國移動宣布每臺支持NFC終端補(bǔ)貼30元，同時(shí)4G卡發(fā)行NFC-SWP卡;

　　5、中國電信宣布2014年發(fā)行2000萬張NFC卡，4G終端標(biāo)配NFC;

　　6、中國聯(lián)通雖未明確NFC策略，但NFC近場支付已經(jīng)作為發(fā)展方向;

　　7、住建部、交通部大力推動全國城市一卡通互聯(lián)互通發(fā)展與建設(shè)，規(guī)劃建設(shè)全國性TSM平臺，利用NFC技術(shù)，實(shí)現(xiàn)移動小額支付。

　　以上這些數(shù)據(jù)表明，現(xiàn)有NFC支付正朝著一個方向發(fā)展，銀聯(lián)、銀行、運(yùn)營商、手機(jī)廠家、芯片廠家、公交部門正在聯(lián)合起來，推動整個NFC支付行業(yè)的發(fā)展。

　　二、任何一方不可能主導(dǎo)NFC近場支付的發(fā)展

　　產(chǎn)業(yè)鏈上的任何一方不可能主導(dǎo)NFC近場支付的發(fā)展，大家將是通力合作，共同為了改變和方便國人消費(fèi)習(xí)慣，聯(lián)合起來，一起推進(jìn)國內(nèi)NFC支付行業(yè)的發(fā)展。為什么不能主導(dǎo)，因?yàn)镹FC近場支付主要有兩個難點(diǎn)：一個是用戶手中的終端要支持NFC，另一個是受理環(huán)境要好，如公交、銀行的POS都要支持。

　　首先來看手機(jī)廠家，手機(jī)廠家只是提供終端，而不可能形成整個利益鏈條，手機(jī)廠家推出支持NFC的手機(jī)一方面為了迎合運(yùn)營商的需求，另一方面作為手機(jī)強(qiáng)有力的功能賣點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)整體手機(jī)利益的增長。

　　其次我們看下運(yùn)營商為什么不能主導(dǎo)。運(yùn)營商在終端和受理環(huán)境兩方面都沒有，只有一個承載SE的SIM卡，當(dāng)然也談不上主導(dǎo)，運(yùn)營商在整個產(chǎn)業(yè)鏈的角色是整合資源，目的就是為手機(jī)用戶提供更有價(jià)值的服務(wù)。

　　我們再來看銀聯(lián)和銀行，他們也不可能主導(dǎo)，因?yàn)樗荒芙鉀Q受理環(huán)境POS。也許有人會問，為什么銀聯(lián)和銀行不能主導(dǎo)而跟你玩NFC，我想主要有2方面，一方面是國內(nèi)商業(yè)銀行在尋求技術(shù)和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，來增加發(fā)卡量，恰恰NFC近場支付迎合了他們的需求;另一方面，國內(nèi)銀行受移動互聯(lián)支付沖擊，不得不使用NFC近場支付來鞏固數(shù)十年來基于傳統(tǒng)收單業(yè)務(wù)的陣地。

　　公交行也不會主導(dǎo)。公交行業(yè)只能利用現(xiàn)有新型NFC技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將NFC近場支付作為實(shí)體卡強(qiáng)有力的補(bǔ)充，來推動互聯(lián)互通卡的發(fā)行。

　　基于以上分析手機(jī)廠家、運(yùn)營商、銀聯(lián)和銀行都不可能主導(dǎo)NFC近場支付的發(fā)展，任何一方主導(dǎo)，只能將NFC近場支付推向失敗的邊緣。

　　三、運(yùn)營商做NFC近場支付的意義和困難

　　大家都知道，2013年國內(nèi)三大運(yùn)營商相繼推出了基于NFC近場支付技術(shù)實(shí)現(xiàn)的手機(jī)錢包產(chǎn)品。產(chǎn)品主要定位于：以NFC-SWP卡為安全載體，以多應(yīng)用下載管理平臺(TSM平臺)為安全依托，以手機(jī)錢包客戶端為展現(xiàn)形式的產(chǎn)品，重點(diǎn)實(shí)現(xiàn)各類近場卡支付，身份識別服務(wù)，滿足用戶各類消費(fèi)交易需求的一項(xiàng)綜合支付業(yè)務(wù)。

　　那么我們來分析下運(yùn)營商做NFC近場支付的意義，主要有：

　　1、受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，通信行業(yè)進(jìn)入調(diào)整期，隨著3G、4G牌照的發(fā)放，全業(yè)務(wù)競爭日趨白熱化，來自新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的沖擊日趨明顯。用戶的日常行為離不開支付，發(fā)展手機(jī)近場支付成為運(yùn)營商對新型業(yè)務(wù)模式的探索。

　　2、運(yùn)營商發(fā)展NFC近場支付最重要的意義在于增加用戶黏性，是“捆綁”用戶最有效的手段，短期看來，業(yè)務(wù)本身難以盈利，但長期看來，在培養(yǎng)用戶基于規(guī)模發(fā)展下，逐步會帶來新的利益增長點(diǎn)。

　　3、運(yùn)營商近年來都在發(fā)展智慧城市的建設(shè)，NFC技術(shù)可以承載一部分智慧城市的內(nèi)容，運(yùn)營商以手機(jī)錢包試水，逐步豐富智慧城市內(nèi)容。

　　運(yùn)營商做NFC近場支付最主要有3個困難：

　　1、來自內(nèi)部的阻力，運(yùn)營商組織結(jié)構(gòu)龐大，各個部門、單位需要協(xié)調(diào)的事務(wù)性工作太多，各項(xiàng)工作推動起來步伐緩慢。

　　2、手機(jī)終端數(shù)據(jù)和款數(shù)制約了NFC手機(jī)錢包的發(fā)展：目前運(yùn)營商雖然要求在4G手機(jī)上標(biāo)配NFC，但4G手機(jī)數(shù)量和款數(shù)較少，不足以滿足當(dāng)前NFC支付的發(fā)展。

　　3、受理環(huán)境：受理環(huán)境寄托于銀聯(lián)的pos和公交公司的機(jī)具，目前銀聯(lián)在加快改造的步伐，公交系統(tǒng)相對復(fù)雜，改造相對遲緩和成本較高，制約了NFC支付的發(fā)展。

　　NFC近場支付將是繼銀行卡、第三方支付賬號后的又一強(qiáng)有力電子貨幣形式。

　　為什么說NFC近場支付是繼銀行卡、第三方支付賬號后的又一強(qiáng)有力的電子貨幣形式，主要觀點(diǎn)有三：

　　1、1985年6月中國銀行發(fā)行的第一張電子貨幣卡“中行卡”的發(fā)行表明，電子貨幣的出現(xiàn)是一個時(shí)代的產(chǎn)物，電子貨幣是對紙質(zhì)貨幣強(qiáng)有力的補(bǔ)充。

　　2、電子貨幣影響用戶消費(fèi)行為，短期內(nèi)無法取代紙質(zhì)貨幣，但從長遠(yuǎn)來看，電子貨幣的流行會成為主流。

　　3、NFC近場支付整合了各個產(chǎn)業(yè)鏈的利益，且具有安全、便捷等符合電子貨幣特點(diǎn)的功能，勢必將在未來成為又一強(qiáng)有力的電子貨幣形式。

　　四、寫在最后的

　　NFC近場支付在中國市場的機(jī)遇逐漸展現(xiàn)，主要來說NFC手機(jī)有讀取模式可以當(dāng)POS機(jī)來用，具備移動支付功能可以當(dāng)成卡來刷，還可以像藍(lán)牙一樣做點(diǎn)對點(diǎn)通信。對于產(chǎn)業(yè)鏈而言，政策利好，市場需求將帶來行業(yè)變革，也將成為企業(yè)新的掘金點(diǎn)，在未來NFC產(chǎn)業(yè)將在中國市場獲得新的發(fā)展，也將加速國內(nèi)移動支付市場的競爭，帶給人們更加方便的支付方式。

　　我們堅(jiān)信：前途是光明的，道路是曲折的。運(yùn)營商需要明確戰(zhàn)略方向，從高層到員工充分認(rèn)識到NFC前進(jìn)中的困難，區(qū)分出那些是不可逾越的障礙，那些是我們必須要解決的問題，一步一步踏踏實(shí)實(shí)的推進(jìn)，不躁進(jìn)，不悲觀，我們始終相信，NFC近場支付在中國，在不久的將來，像移動互聯(lián)網(wǎng)一樣，會扎根、會發(fā)芽、會成長、會壯大!