北京銀監(jiān)局發(fā)布《北京銀監(jiān)局關(guān)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》

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    從北京一家銀行獲悉，近日北京銀監(jiān)局向管轄內(nèi)的多家銀行發(fā)布了《北京銀監(jiān)局關(guān)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(京銀監(jiān)(2014)95號(hào)文)(以下簡(jiǎn)稱95號(hào)文)。

    95號(hào)文表示，北京銀監(jiān)局在日常管理中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別銀行個(gè)人消費(fèi)貸款存在制度內(nèi)容規(guī)范不夠?qū)徤鳎J款金額較大、期限較長，明顯與日常消費(fèi)屬性不匹配。提示各銀行要注意相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，并要求原則上個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放金額不超過100萬元，期限為10年以內(nèi)。

    從北京多家銀行人士處了解到，銀行對(duì)于消費(fèi)貸款較之前已有所收緊，個(gè)別銀行甚至停止該項(xiàng)貸款，目前都在等總行相關(guān)具體落實(shí)政策。此外，其他城市的消費(fèi)貸也有收緊跡象。

    有消費(fèi)貸被用于股市投資/

    95號(hào)文稱，北京銀監(jiān)局在日常管理中發(fā)現(xiàn)，個(gè)別銀行個(gè)人消費(fèi)貸款存在制度內(nèi)容規(guī)范不夠?qū)徤?，貸款金額較大、期限較長，明顯與日常消費(fèi)屬性不匹配;貸款調(diào)查失職、審批過于寬松、貸后管理失效、員工行為管理不嚴(yán)等問題，使得貸款被挪用于股市投資，購買住房，生產(chǎn)經(jīng)營等方面。

    實(shí)際上，一些人通過抵押貸款形式向銀行申請(qǐng)一定數(shù)額低利率貸款，然后再將資金用于放貸獲得息差的現(xiàn)象常有發(fā)生。日前，某擔(dān)保公司人士就曾反映，他所在公司的大客戶手里有幾套房子，通過住房抵押在銀行貸款，然后用于線上投資，賺取息差。

    可見，監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)貸款進(jìn)行規(guī)范是有一定原因的。95號(hào)文要求，針對(duì)不同的消費(fèi)需求和貸款對(duì)象，涉及相應(yīng)的貸款產(chǎn)品，明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)滿足金融消費(fèi)需求，不得利用個(gè)人住房按揭貸款與個(gè)人綜合消費(fèi)貸款相捆綁的個(gè)人組合貸款品種，輾轉(zhuǎn)為住房按揭貸款提供首付款資金需求。規(guī)范個(gè)人綜合消費(fèi)貸款用途，細(xì)化用途范圍，應(yīng)加大對(duì)改善民生，居民日常消費(fèi)需求等方面的貸款投放，不得用于購房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。

    值得注意的是，95號(hào)文對(duì)消費(fèi)貸款的額度進(jìn)行了一定限制。要求合理確定個(gè)人消費(fèi)貸款的金額和期限，原則上發(fā)放金額不超過100萬元，期限為10年以內(nèi)的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。對(duì)于家庭成員分別申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的，應(yīng)審慎控制貸款額度和期限。

    某大型銀行個(gè)貸部人士表示，此前他們銀行消費(fèi)貸款只有期限10年的限制，對(duì)于額度要求并沒有這么低，之前最多可以貸到500萬元。某國有銀行人士也表示，如果收入滿足相關(guān)要求，該行一個(gè)用途的消費(fèi)貸款可以貸到100萬元。

    嚴(yán)查貸款用途真實(shí)性/

    95號(hào)文除了對(duì)消費(fèi)貸款的額度和期限進(jìn)行明確外，對(duì)辦理貸款客戶的相關(guān)手續(xù)、憑證也有了更嚴(yán)格要求。銀行應(yīng)從交易價(jià)格、價(jià)款人消費(fèi)需求，消費(fèi)意愿等維度對(duì)消費(fèi)的合理性進(jìn)行深入分析，多方查證貸款用途的真實(shí)性，確保信貸資金用于滿足居民日常生活的正常需求。對(duì)借款人的還款能力，應(yīng)以個(gè)人收入證明匹配個(gè)人所得稅納稅證明、公積金繳納憑證、社保繳費(fèi)證明等能提供的相關(guān)資料，按照孰低原則進(jìn)行匡算。

    同時(shí)，銀行應(yīng)通過實(shí)地調(diào)查、賬戶監(jiān)控、關(guān)聯(lián)人訪談等方式加強(qiáng)貸后檢查。貸款用途的證明材料不得以收據(jù)或交易合同(協(xié)議)等資料替代;采取受托支付的貸款，應(yīng)以銷售發(fā)票作為貿(mào)易背景真實(shí)性的證明材料;采取自主支付的貸款，應(yīng)以銷售發(fā)票、交易市場(chǎng)供貨單據(jù)、商戶電子賬單、銀行卡刷卡單證等消費(fèi)憑證作為貿(mào)易背景真實(shí)性的證明材料。

    一位曾做過銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士向表示，有些銀行有貸款任務(wù)，對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的客戶，就變相把錢貸給他，然后提供一個(gè)合同、用途證明就可以完成貸款。之前，很多人通過這種方式把錢貸出來投資地產(chǎn)和股票，理財(cái)產(chǎn)品，甚至放高利貸?，F(xiàn)在監(jiān)管部門開始嚴(yán)格審查貸款的真實(shí)用途。

    同時(shí)，95號(hào)文還要求轄內(nèi)各銀行金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)員工經(jīng)營行為管理，通過流程約束、檢查監(jiān)督和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)等手段，引導(dǎo)、監(jiān)督員工依法合規(guī)經(jīng)營，進(jìn)一步做好員工賬戶風(fēng)險(xiǎn)排查和行為排查。

    消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)不好做

    多家銀行個(gè)貸部人士表示，現(xiàn)在都在等總行通知，聽說銀監(jiān)局發(fā)了一個(gè)通知，不知具體如何落實(shí)。“現(xiàn)在消費(fèi)貸不好做。”某股份制銀行北京地區(qū)某支行客戶經(jīng)理表示，“暫時(shí)還沒有接到通知，正在等通知，因?yàn)殂y監(jiān)局出了相關(guān)文件，之前消費(fèi)貸款有用途限制，沒有金額限制。”

    上述某大型銀行個(gè)貸部人士表示，現(xiàn)在銀行消費(fèi)貸款最關(guān)心的就是實(shí)際用途，而且沒有額度，住房貸款緊張，消費(fèi)貸就更緊張了?，F(xiàn)在銀監(jiān)局對(duì)貸款的真實(shí)用途很重視。如果有額度主要看具體用途，沒有用途不能報(bào)批。“例如買車，需要提供合同和發(fā)票，如果一個(gè)月內(nèi)沒有發(fā)票，銀行就會(huì)撤銷貸款。”

    上述某國有銀行人士也表示，現(xiàn)在真實(shí)的消費(fèi)貸款可以貸，但有嚴(yán)格要求。比如買車就需要將資金直接打到4S店，如果工資可以，又有房產(chǎn)抵押，兩個(gè)貸款品種可以貸到200萬，期限十年，現(xiàn)在辦理一個(gè)月左右可以下來，利率上浮10%。

    另據(jù)了解，雖然其他城市沒有接到相關(guān)監(jiān)管部門文件，但是對(duì)于消費(fèi)貸款都有收緊。“其他城市不排除會(huì)下發(fā)相關(guān)文件，畢竟通過消費(fèi)貸款騙取貸款做其他投資的風(fēng)險(xiǎn)還是很大的。”上述業(yè)內(nèi)人士說道。