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北京銀監(jiān)局發(fā)布《北京銀監(jiān)局關(guān)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》
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從北京一家銀行獲悉,近日北京銀監(jiān)局向管轄內(nèi)的多家銀行發(fā)布了《北京銀監(jiān)局關(guān)于個(gè)人綜合消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》(京銀監(jiān)(2014)95號(hào)文)(以下簡(jiǎn)稱95號(hào)文)。
95號(hào)文表示,北京銀監(jiān)局在日常管理中發(fā)現(xiàn),個(gè)別銀行個(gè)人消費(fèi)貸款存在制度內(nèi)容規(guī)范不夠?qū)徤鳎J款金額較大、期限較長,明顯與日常消費(fèi)屬性不匹配。提示各銀行要注意相關(guān)風(fēng)險(xiǎn),并要求原則上個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放金額不超過100萬元,期限為10年以內(nèi)。
從北京多家銀行人士處了解到,銀行對(duì)于消費(fèi)貸款較之前已有所收緊,個(gè)別銀行甚至停止該項(xiàng)貸款,目前都在等總行相關(guān)具體落實(shí)政策。此外,其他城市的消費(fèi)貸也有收緊跡象。
有消費(fèi)貸被用于股市投資/
95號(hào)文稱,北京銀監(jiān)局在日常管理中發(fā)現(xiàn),個(gè)別銀行個(gè)人消費(fèi)貸款存在制度內(nèi)容規(guī)范不夠?qū)徤?,貸款金額較大、期限較長,明顯與日常消費(fèi)屬性不匹配;貸款調(diào)查失職、審批過于寬松、貸后管理失效、員工行為管理不嚴(yán)等問題,使得貸款被挪用于股市投資,購買住房,生產(chǎn)經(jīng)營等方面。
實(shí)際上,一些人通過抵押貸款形式向銀行申請(qǐng)一定數(shù)額低利率貸款,然后再將資金用于放貸獲得息差的現(xiàn)象常有發(fā)生。日前,某擔(dān)保公司人士就曾反映,他所在公司的大客戶手里有幾套房子,通過住房抵押在銀行貸款,然后用于線上投資,賺取息差。
可見,監(jiān)管部門對(duì)消費(fèi)貸款進(jìn)行規(guī)范是有一定原因的。95號(hào)文要求,針對(duì)不同的消費(fèi)需求和貸款對(duì)象,涉及相應(yīng)的貸款產(chǎn)品,明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),切實(shí)滿足金融消費(fèi)需求,不得利用個(gè)人住房按揭貸款與個(gè)人綜合消費(fèi)貸款相捆綁的個(gè)人組合貸款品種,輾轉(zhuǎn)為住房按揭貸款提供首付款資金需求。規(guī)范個(gè)人綜合消費(fèi)貸款用途,細(xì)化用途范圍,應(yīng)加大對(duì)改善民生,居民日常消費(fèi)需求等方面的貸款投放,不得用于購房、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。
值得注意的是,95號(hào)文對(duì)消費(fèi)貸款的額度進(jìn)行了一定限制。要求合理確定個(gè)人消費(fèi)貸款的金額和期限,原則上發(fā)放金額不超過100萬元,期限為10年以內(nèi)的個(gè)人綜合消費(fèi)貸款。對(duì)于家庭成員分別申請(qǐng)個(gè)人綜合消費(fèi)貸款的,應(yīng)審慎控制貸款額度和期限。
某大型銀行個(gè)貸部人士表示,此前他們銀行消費(fèi)貸款只有期限10年的限制,對(duì)于額度要求并沒有這么低,之前最多可以貸到500萬元。某國有銀行人士也表示,如果收入滿足相關(guān)要求,該行一個(gè)用途的消費(fèi)貸款可以貸到100萬元。
嚴(yán)查貸款用途真實(shí)性/
95號(hào)文除了對(duì)消費(fèi)貸款的額度和期限進(jìn)行明確外,對(duì)辦理貸款客戶的相關(guān)手續(xù)、憑證也有了更嚴(yán)格要求。銀行應(yīng)從交易價(jià)格、價(jià)款人消費(fèi)需求,消費(fèi)意愿等維度對(duì)消費(fèi)的合理性進(jìn)行深入分析,多方查證貸款用途的真實(shí)性,確保信貸資金用于滿足居民日常生活的正常需求。對(duì)借款人的還款能力,應(yīng)以個(gè)人收入證明匹配個(gè)人所得稅納稅證明、公積金繳納憑證、社保繳費(fèi)證明等能提供的相關(guān)資料,按照孰低原則進(jìn)行匡算。
同時(shí),銀行應(yīng)通過實(shí)地調(diào)查、賬戶監(jiān)控、關(guān)聯(lián)人訪談等方式加強(qiáng)貸后檢查。貸款用途的證明材料不得以收據(jù)或交易合同(協(xié)議)等資料替代;采取受托支付的貸款,應(yīng)以銷售發(fā)票作為貿(mào)易背景真實(shí)性的證明材料;采取自主支付的貸款,應(yīng)以銷售發(fā)票、交易市場(chǎng)供貨單據(jù)、商戶電子賬單、銀行卡刷卡單證等消費(fèi)憑證作為貿(mào)易背景真實(shí)性的證明材料。
一位曾做過銀行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的業(yè)內(nèi)人士向表示,有些銀行有貸款任務(wù),對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)控制能力強(qiáng)的客戶,就變相把錢貸給他,然后提供一個(gè)合同、用途證明就可以完成貸款。之前,很多人通過這種方式把錢貸出來投資地產(chǎn)和股票,理財(cái)產(chǎn)品,甚至放高利貸?,F(xiàn)在監(jiān)管部門開始嚴(yán)格審查貸款的真實(shí)用途。
同時(shí),95號(hào)文還要求轄內(nèi)各銀行金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)員工經(jīng)營行為管理,通過流程約束、檢查監(jiān)督和非現(xiàn)場(chǎng)檢測(cè)等手段,引導(dǎo)、監(jiān)督員工依法合規(guī)經(jīng)營,進(jìn)一步做好員工賬戶風(fēng)險(xiǎn)排查和行為排查。
消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)不好做
多家銀行個(gè)貸部人士表示,現(xiàn)在都在等總行通知,聽說銀監(jiān)局發(fā)了一個(gè)通知,不知具體如何落實(shí)。“現(xiàn)在消費(fèi)貸不好做。”某股份制銀行北京地區(qū)某支行客戶經(jīng)理表示,“暫時(shí)還沒有接到通知,正在等通知,因?yàn)殂y監(jiān)局出了相關(guān)文件,之前消費(fèi)貸款有用途限制,沒有金額限制。”
上述某大型銀行個(gè)貸部人士表示,現(xiàn)在銀行消費(fèi)貸款最關(guān)心的就是實(shí)際用途,而且沒有額度,住房貸款緊張,消費(fèi)貸就更緊張了?,F(xiàn)在銀監(jiān)局對(duì)貸款的真實(shí)用途很重視。如果有額度主要看具體用途,沒有用途不能報(bào)批。“例如買車,需要提供合同和發(fā)票,如果一個(gè)月內(nèi)沒有發(fā)票,銀行就會(huì)撤銷貸款。”
上述某國有銀行人士也表示,現(xiàn)在真實(shí)的消費(fèi)貸款可以貸,但有嚴(yán)格要求。比如買車就需要將資金直接打到4S店,如果工資可以,又有房產(chǎn)抵押,兩個(gè)貸款品種可以貸到200萬,期限十年,現(xiàn)在辦理一個(gè)月左右可以下來,利率上浮10%。
另據(jù)了解,雖然其他城市沒有接到相關(guān)監(jiān)管部門文件,但是對(duì)于消費(fèi)貸款都有收緊。“其他城市不排除會(huì)下發(fā)相關(guān)文件,畢竟通過消費(fèi)貸款騙取貸款做其他投資的風(fēng)險(xiǎn)還是很大的。”上述業(yè)內(nèi)人士說道。
本文來源:泛普軟件 責(zé)任編輯:CY144- 1四川省渠道工程施工質(zhì)量評(píng)定表
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