工程保險(xiǎn)與社會(huì)保障互動(dòng)機(jī)制的探討

　　工程保險(xiǎn)與社會(huì)保障互動(dòng)機(jī)制的探討工程保險(xiǎn)的社會(huì)保障作用保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)行為，是投保人與承保人之間通過(guò)保險(xiǎn)合同建立的對(duì)被保險(xiǎn)人的有限保障機(jī)制。保險(xiǎn)可以有效的分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，避免或減少發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)造成當(dāng)事人難以補(bǔ)救的窘境。而且，投保人僅以極少地費(fèi)用或代價(jià)，就可換取被保險(xiǎn)人（既保險(xiǎn)受益人）財(cái)產(chǎn)或可保利益的安全。所謂可保利益，是指保險(xiǎn)合同標(biāo)的所指向的真實(shí)財(cái)產(chǎn)或權(quán)利。

　　工程保險(xiǎn)，指工程的建設(shè)方（主要是業(yè)主和承包商）為工程建設(shè)全過(guò)程可能遭遇各種風(fēng)險(xiǎn)及損失辦理的專項(xiàng)保險(xiǎn)。大型工程建設(shè)過(guò)程，實(shí)際上是工程及價(jià)值形成的過(guò)程。隨著施工進(jìn)展，工程價(jià)值不斷增加，施工合同面臨的風(fēng)險(xiǎn)和當(dāng)事人的可保利益也相應(yīng)增大。如若辦理保險(xiǎn)，無(wú)論何時(shí)遭受一般（除重大政治或經(jīng)濟(jì)失穩(wěn)之外的）風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)主和承包商都可從保險(xiǎn)人那里獲得經(jīng)濟(jì)賠償，補(bǔ)救工程損失或恢復(fù)損毀的工程。反之，則可能導(dǎo)致"工程下馬"或當(dāng)事人（企業(yè)）面臨破產(chǎn)。

　　根據(jù)國(guó)際慣例，強(qiáng)制性的工程保險(xiǎn)有以下險(xiǎn)種：

　?。?）建筑工程一切險(xiǎn)；

　?。?）安裝工程一切險(xiǎn)；

　?。?）第三者責(zé)任險(xiǎn)；

　?。?）施工設(shè)備險(xiǎn)；

　?。?）貨物運(yùn)輸險(xiǎn)；

　?。?）人身意外險(xiǎn)。

　　業(yè)主和承包商在為工程及施工風(fēng)險(xiǎn)辦理保險(xiǎn)時(shí)，既可就上述險(xiǎn)種單獨(dú)投保，亦可選擇適當(dāng)險(xiǎn)種一并投保。不論是單獨(dú)投?；蚝喜⑼侗?，保險(xiǎn)金額至少應(yīng)大于或等于被保工程的價(jià)值或重置工程的成本。通常，明智的投保人不僅為整體施工合同標(biāo)的辦理保險(xiǎn)，而且還應(yīng)在重置成本的基礎(chǔ)上再附加一定價(jià)額的保險(xiǎn)，以補(bǔ)償發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)造成的其他損失。這種策略，無(wú)疑增強(qiáng)建設(shè)工程施工承包合同雙方抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

　　大型工程既是材料、設(shè)備、工藝、技術(shù)方案、實(shí)施方法、施工手段的集成，亦是觀念、責(zé)任、經(jīng)驗(yàn)和科學(xué)管理的綜合體現(xiàn)。建設(shè)過(guò)程，任何環(huán)節(jié)都可能潛伏或必然隱存疏漏和缺陷，工程保險(xiǎn)則能基本消除故意（人為）疏漏和過(guò)失缺陷造成的根本影響。

　　大型水電工程施工企業(yè)，幾乎就是一個(gè)完整的小社會(huì)。從1949年建國(guó)至1993年的44年里，在"高積累、低消費(fèi)"的傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，這些大企業(yè)及廣大老職工艱苦奮斗、任勞任怨、為國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)作出了巨大貢獻(xiàn)。近10年來(lái)，改革開(kāi)放取得階段性成果，國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)，綜合國(guó)力、人民物質(zhì)及文化生活水平顯著提高，就在改革的參與者、建設(shè)者該享受改革成果（摘桃子）的時(shí)候，那些早年艱苦奮斗的老職工大都退休離崗，仍然是勤儉地"無(wú)產(chǎn)者".不僅如此，這些占現(xiàn)在企業(yè)在職人員30%-60%的離退群體又成了企業(yè)改革和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的"包袱".當(dāng)今社會(huì)，迅速變革，以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為目標(biāo)的經(jīng)濟(jì)制度，正在向縱深推進(jìn)，作為市場(chǎng)主體的所有企業(yè)都在立取生存，調(diào)整結(jié)構(gòu)，求獲發(fā)展，參與競(jìng)爭(zhēng)。如果部分企業(yè)不能獲取維持生存的市場(chǎng)份額，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定（必需）的經(jīng)濟(jì)收益，以保障在職和離退人員的基本生活需要，這部分企業(yè)就可能面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)或倒閉。對(duì)于大型水電施工企業(yè)來(lái)講，經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)將可能產(chǎn)生"多米諾（骨牌）效應(yīng)"，導(dǎo)致社會(huì)失穩(wěn)。因此，在全社會(huì)范圍內(nèi)，建立健全企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和全民社會(huì)保障機(jī)制，為所有企業(yè)和國(guó)民提供基本生存的安全需求則突顯重要、意義深遠(yuǎn)。

　　社會(huì)保障是社會(huì)為全體國(guó)民提供的基本生存、生活條件的系統(tǒng)。它包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救助、社會(huì)福利和社會(huì)撫恤四大部分。社會(huì)保障不只是一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，還關(guān)系到社會(huì)政治、社會(huì)公平與效率、民心和社會(huì)穩(wěn)定。社會(huì)保障體系通過(guò)對(duì)國(guó)民收入的調(diào)節(jié)和再分配，實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)平衡發(fā)展、社會(huì)政治和諧穩(wěn)定。

　　社會(huì)保障制度起源于歐洲，至今約有150年的發(fā)展歷史。它真正發(fā)揮巨大的功能作用，是在二次世界大戰(zhàn)后的后資本主義社會(huì)。歐美部分工業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家采用社會(huì)保障體系，有力緩和了社會(huì)矛盾，創(chuàng)造了經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)、政治趨于穩(wěn)定的繁榮局面。

　　我國(guó)的社會(huì)保障事業(yè)，在建國(guó)后才起步。20世紀(jì)80年代以前，大多數(shù)國(guó)民僅存有最低層次的生、老、病、死保障。隨著改革開(kāi)放，解放生產(chǎn)力、發(fā)展經(jīng)濟(jì)，以社會(huì)優(yōu)撫和商業(yè)保險(xiǎn)為主構(gòu)的社會(huì)保障體系才逐漸形成。目前，保險(xiǎn)業(yè)已遍及社會(huì)各領(lǐng)域、階層和行業(yè)，并為社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)及經(jīng)濟(jì)主體提供險(xiǎn)類齊全的可靠保障。作為社會(huì)保障及社會(huì)保險(xiǎn)重要組成的工程保險(xiǎn)，也就是社會(huì)為工程的建設(shè)方提供的一種建設(shè)過(guò)程經(jīng)濟(jì)保障（亦可理解成在社會(huì)保障環(huán)境下，投資方和建設(shè)方共同為自己提供的一種經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)）。工程保險(xiǎn)，一方面有利于建設(shè)施工合同能順利履行；另一方面，它也可起到改善施工企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、減輕企業(yè)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)、提高其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的作用，在宏觀層面上還能促進(jìn)施工企業(yè)改革與發(fā)展，推動(dòng)社會(huì)保障建設(shè)，促進(jìn)社會(huì)公平、文明和進(jìn)步，確保社會(huì)穩(wěn)定。

　　自20世紀(jì)末，屬社會(huì)保障范疇的醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老等社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展非常迅速。保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)設(shè)的諸多險(xiǎn)種，基本適應(yīng)了不同群體、不同層次的需要，同時(shí)也推動(dòng)了企業(yè)改革和經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。但是，社會(huì)和政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的管理，規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)行為，謹(jǐn)防保險(xiǎn)金大部分轉(zhuǎn)化為從業(yè)者的個(gè)人收入。尤其應(yīng)控制涉及社會(huì)穩(wěn)定的老養(yǎng)、醫(yī)療、失業(yè)等保險(xiǎn)金的成本及財(cái)務(wù)使用，避免保險(xiǎn)業(yè)自身引發(fā)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　會(huì)保障與工程保險(xiǎn)的相輔互動(dòng)

　　我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村人口超過(guò)全國(guó)總?cè)丝?0%以上，從1978年黨的十一屆三中全會(huì)推行改革開(kāi)放的路線以來(lái)，國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，GDP20多年持續(xù)超7%的高增長(zhǎng)，生產(chǎn)力水平、科學(xué)技術(shù)、綜合國(guó)力、工業(yè)化程度和人民物質(zhì)與文化生活水平都得到極大地提高，城市面貌呈現(xiàn)出一派繁榮景象。但是，我國(guó)的基礎(chǔ)經(jīng)濟(jì)仍然十分脆弱，人均資源擁有量不足，二元（工業(yè)與農(nóng)業(yè)和城市與鄉(xiāng)村的）經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)并沒(méi)有發(fā)生改變，勞動(dòng)生產(chǎn)率普遍低下，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡且區(qū)域化越來(lái)越明顯，富起來(lái)的群體只是極少數(shù)，而且以目前的體制和增長(zhǎng)方式維系改革開(kāi)放取得的成果和經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)的背后，已預(yù)示國(guó)人將消耗更多卻已非常有限的資源以及犧牲更多更寶貴地自然生態(tài)環(huán)境，經(jīng)濟(jì)總量（即絕對(duì)值）的增大又必然導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)規(guī)模、成本和風(fēng)險(xiǎn)的增量擴(kuò)大。由人口、資源、環(huán)境及社會(huì)公平等集成的社會(huì)矛盾亦愈來(lái)愈突出。也就是說(shuō)，無(wú)論是維持改革成果和經(jīng)濟(jì)增幅，還是進(jìn)一步深化改革、加快發(fā)展，我們面臨的問(wèn)題和所應(yīng)負(fù)出的代價(jià)都將呈曲線變升。因此，必須有一個(gè)穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境和安定的政治局面作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐，而建立、健全社會(huì)保障保系，發(fā)揮社會(huì)保障的功能作用就成為時(shí)代的首要選擇。

　　黨的十五大提出："建立社會(huì)保障體系，實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌和個(gè)人帳戶相結(jié)合的養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)制度，完善失業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)救濟(jì)制度……。"黨的十五大五中全會(huì)通過(guò)的《關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十個(gè)五年計(jì)劃的建議》又明確提出："要加快形成獨(dú)立于企業(yè)事業(yè)單位之外，資金來(lái)源多元化、保障制度規(guī)范化、管理服務(wù)社會(huì)化的社會(huì)保障體系".根據(jù)國(guó)情，健全和完善社會(huì)保障體系，當(dāng)務(wù)之急是優(yōu)先完善以下三條基本社會(huì)保障線：

　　（1）社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度；

　?。?）城市居民最低生存生活保障制度；

　　（3）失業(yè)和下崗人員的基本生活保障制度。

　　若能解決這三大弱勢(shì)群體的基本社會(huì)保障問(wèn)題，就能確保和維系穩(wěn)定的社會(huì)局面，有效化減企業(yè)面臨挑戰(zhàn)帶來(lái)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而推動(dòng)社會(huì)變革、企業(yè)深化改革、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。

　　我國(guó)人口眾多，勞動(dòng)力極度過(guò)剩，失業(yè)和隱性失業(yè)者占相當(dāng)大的比例，需求社會(huì)保障的弱勢(shì)群體十分龐大。如果沒(méi)有一個(gè)健全的社會(huì)保障體系，社會(huì)很難保持長(zhǎng)治久安。社會(huì)失穩(wěn)，一切建設(shè)和發(fā)展都將化為泡影。若維系健全的社會(huì)保障，又需要巨額的資金來(lái)源。這種兩難的境地，則要求每個(gè)社會(huì)成員（個(gè)人和企業(yè)）都應(yīng)為社會(huì)保障捐資出力，以確保社會(huì)保障的落實(shí)和穩(wěn)定。反過(guò)來(lái)，穩(wěn)定的社會(huì)才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，給每個(gè)社會(huì)成員提供更多機(jī)會(huì)和生存空間。同時(shí)，使企業(yè)放下養(yǎng)冗、養(yǎng)老、辦社會(huì)的包袱，輕裝上陣、推進(jìn)改革、參與競(jìng)爭(zhēng)。工程建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)，是施工企業(yè)和建設(shè)方的共同風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而可演化為社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，反之亦然。工程保險(xiǎn)，是施工企業(yè)和建設(shè)方為社會(huì)保障體系的完善和運(yùn)作應(yīng)盡的的義務(wù)，同時(shí)使自己獲得經(jīng)營(yíng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。所有投保人交納的保險(xiǎn)金，為社會(huì)保障提供了資金來(lái)源。這是經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的必要條件，也是企業(yè)發(fā)展與社會(huì)發(fā)展和穩(wěn)定的互動(dòng)及前提。沒(méi)有這種互動(dòng)關(guān)系，企業(yè)缺乏后勁和活力，社會(huì)就缺乏持續(xù)與穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。

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