房貸不得不考慮的幾大問題

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【造價(jià)通信息網(wǎng)】隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，投資方式也變得日益豐富，買房投資就是其中一種，但是對(duì)于多數(shù)人來說，或許買房就是一生中最大的一筆投資，所萬事均以謹(jǐn)慎為主，其中有一些問題需要注意。

首先，我們必須清楚究竟是一次性付清還是貸款買房？

其關(guān)鍵由兩方面因素決定：一個(gè)是是否有足夠財(cái)力；另一個(gè)是目前貸款利率水平。如果投資者可以一次性付清全部房款，風(fēng)險(xiǎn)厭惡型投資者可以選擇一次性付清。

從現(xiàn)階段來看，目前我國(guó)首套5年以上公積金貸款利率4.5%，相對(duì)目前理財(cái)產(chǎn)品收益來說，這一貸款利率并非無法戰(zhàn)勝，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的投資者可以考慮利用公積金貸款理財(cái)，賺取差價(jià)。不過，是否貸款購房還需要對(duì)自己的資產(chǎn)情況進(jìn)行評(píng)估：

（一）要對(duì)家庭現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)實(shí)力作綜合評(píng)估，經(jīng)濟(jì)實(shí)力包括存款和可變現(xiàn)資產(chǎn)兩大部分；

（二）投資者還需要對(duì)家庭未來的收入及支出作合理的預(yù)期。

（三）投資者還要注意自己的還款能力和可貸額度，這是決定可貸款額度的重要依據(jù)。

第二，必須清楚貸款最優(yōu)組合是什么？

其實(shí)貸款有很多種，對(duì)于普通投資者來說，最好采取兩個(gè)原則：

（一）組合貸款的最優(yōu)組合原則，公積金貸款盡可能多，商業(yè)貸款盡可能少。因?yàn)楣e金貸款的利率遠(yuǎn)比商業(yè)性貸款要優(yōu)惠；

（二）首期付款的寬松原則。首期付款不能把手頭的現(xiàn)金用完，不過這也需要和個(gè)人承受能力相結(jié)合。

第三，應(yīng)該選擇怎樣的還款方法。

一般來說，目前個(gè)人住房貸款還款方式有五種：

（一）到期一次還本付息法，這種方法只適用于期限在一年之內(nèi)的貸款，基本不太適合房貸；

（二）等額本金還款法，這種方法的第一個(gè)月還款額最高，以后逐月減少，適合穩(wěn)健投資者；

（三）等額本息還款法，是按照貸款期限把貸款本息平均分為若干個(gè)等份，每個(gè)月還款額度相同，適合資金不太充裕的投資者，初期的壓力較??；

（四）等比遞增還款法，是把還款期限劃分為若干時(shí)間段，在每個(gè)時(shí)間段內(nèi)月還款額相同，但下一個(gè)時(shí)間段比上一個(gè)時(shí)間段的還款額按一個(gè)固定比例遞增，適合收入處于上升階段的投資者；

（五）等額遞增還款法。與第四種方法基本相同，只是把固定比例改為固定數(shù)額。

投資者應(yīng)主要根據(jù)自己財(cái)務(wù)收支與時(shí)間推移的關(guān)系來確定選擇還款方法。

第四，是否提前還貸也是一個(gè)問題。

這同樣需要考察目前利率水平和家庭收入狀態(tài)。如果是公積金貸款，在目前情況下不宜提前還貸。

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