各國擔保機構(gòu)與銀行的合作方式和擔保合同的特征相同嗎？

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　　所謂擔保合同，是指為促使債務(wù)人履行其債務(wù)，保障債權(quán)人的債權(quán)得以實現(xiàn)，而在債權(quán)人(同時也是擔保權(quán)人)和債務(wù)人之間，或在債權(quán)人、債務(wù)人和第三人(即擔保人)之間協(xié)商形成的，當債務(wù)人不履行或無法履行債務(wù)時，以一定方式保證債權(quán)人債權(quán)得以實現(xiàn)的協(xié)議。擔保合同旨在明確擔保權(quán)人和擔保人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，保障債權(quán)人的債權(quán)得以實現(xiàn)。擔保合同是一種重要的民事合同，盡管我國合同法并未單列一章進行規(guī)定，但這絕不意味著它不重要，而是因為擔保合同是一種從合同，其規(guī)定和其他主合同放到了一起。（擔保系統(tǒng)）

　　一、擔保合同的特征

　　1 、從屬性

　　擔保合同的從屬性，又稱附隨性、伴隨性，是指擔保合同的成立和存在必須以一定的合同關(guān)系的存在為前提。被擔保的合同關(guān)系是一種主法律關(guān)系，為之而設(shè)立的擔保關(guān)系是一種從法律關(guān)系。我國《擔保法》第5條第1款規(guī)定：“擔保合同是主合同的從合同。”

　　擔保合同的訂立目的是保障所擔保的債務(wù)履行，保護交易安全和債權(quán)人利益。

　　擔保合同的從屬性主要表現(xiàn)在以下四個方面：一是成立上的從屬性，即擔保合同的成立應(yīng)以相應(yīng)的合同關(guān)系的發(fā)生和存在為前提，而且擔保合同所擔保的債務(wù)范圍不得超過主合同債權(quán)的范圍。二是處分上的從屬性，即擔保合同應(yīng)隨主合同債權(quán)的移轉(zhuǎn)而移轉(zhuǎn)。三是消滅上的從屬性，即主合同關(guān)系消滅，為其所設(shè)定的擔保合同關(guān)系也隨之消滅。四是效力上的從屬性，擔保合同的效力依主合同而定。擔保合同的訂立時間，可以是與主合同同時訂立，也可以是主合同訂立在先，擔保合同隨后訂立。

　　根據(jù)我國《擔保法》第5條第1款規(guī)定：“當事人約定擔保合同不從屬于被擔保的合同的，若被擔保的合同無效，擔保合同并不因之而無效。”《擔保法》第14條和第59條也明確規(guī)定了最高額保證和最高額抵押，允許為將來存在的債權(quán)預(yù)先設(shè)定保證或者抵押權(quán)。

　　各國擔保機構(gòu)與銀行的合作方式

　　擔保機構(gòu)與銀行具有良好的協(xié)作方式，是擔保體系成功運作的前提之一，這方面各國運作都很成功。

　　1、與銀行共擔擔保比例：國外的擔保機構(gòu)一般不是獨自承擔全部風險，而是根據(jù)貸款規(guī)模和期限，與銀行各自承擔一定比例的風險，例如：美國中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)的擔保金額一般不超過貸款的75%-80%，日本中小企業(yè)擔保協(xié)會的擔保金額不超過貸款的70%-80%。目前我國中小企業(yè)擔保機構(gòu)基本上是承擔了100%的貸款風險，為此行業(yè)內(nèi)曾多次呼吁，但仍無濟于事。（泛普軟件-擔保軟件資訊）

　　2、與銀行建立長期穩(wěn)定的關(guān)系：國外經(jīng)濟發(fā)達國家的金融體系都比較發(fā)達，都有一批專門為中小企業(yè)提供融資的地區(qū)性金融機構(gòu)，這些金融機構(gòu)積極參與中小企業(yè)信用擔保計劃，并與擔保機構(gòu)建立了長期穩(wěn)定的關(guān)系。例如美國大部分銀行和非銀行金融機構(gòu)參與了聯(lián)邦政府的中小企業(yè)信貸保證計劃;日本的都市銀行、地方銀行、長期信用銀行、信托銀行、互助銀行和保險公司等都參與信用保證體系。