各國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作方式和擔(dān)保合同的特征相同嗎？

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　　所謂擔(dān)保合同，是指為促使債務(wù)人履行其債務(wù)，保障債權(quán)人的債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)，而在債權(quán)人(同時(shí)也是擔(dān)保權(quán)人)和債務(wù)人之間，或在債權(quán)人、債務(wù)人和第三人(即擔(dān)保人)之間協(xié)商形成的，當(dāng)債務(wù)人不履行或無(wú)法履行債務(wù)時(shí)，以一定方式保證債權(quán)人債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)的協(xié)議。擔(dān)保合同旨在明確擔(dān)保權(quán)人和擔(dān)保人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，保障債權(quán)人的債權(quán)得以實(shí)現(xiàn)。擔(dān)保合同是一種重要的民事合同，盡管我國(guó)合同法并未單列一章進(jìn)行規(guī)定，但這絕不意味著它不重要，而是因?yàn)閾?dān)保合同是一種從合同，其規(guī)定和其他主合同放到了一起。（擔(dān)保系統(tǒng)）

　　一、擔(dān)保合同的特征

　　1 、從屬性

　　擔(dān)保合同的從屬性，又稱附隨性、伴隨性，是指擔(dān)保合同的成立和存在必須以一定的合同關(guān)系的存在為前提。被擔(dān)保的合同關(guān)系是一種主法律關(guān)系，為之而設(shè)立的擔(dān)保關(guān)系是一種從法律關(guān)系。我國(guó)《擔(dān)保法》第5條第1款規(guī)定：“擔(dān)保合同是主合同的從合同。”

　　擔(dān)保合同的訂立目的是保障所擔(dān)保的債務(wù)履行，保護(hù)交易安全和債權(quán)人利益。

　　擔(dān)保合同的從屬性主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：一是成立上的從屬性，即擔(dān)保合同的成立應(yīng)以相應(yīng)的合同關(guān)系的發(fā)生和存在為前提，而且擔(dān)保合同所擔(dān)保的債務(wù)范圍不得超過(guò)主合同債權(quán)的范圍。二是處分上的從屬性，即擔(dān)保合同應(yīng)隨主合同債權(quán)的移轉(zhuǎn)而移轉(zhuǎn)。三是消滅上的從屬性，即主合同關(guān)系消滅，為其所設(shè)定的擔(dān)保合同關(guān)系也隨之消滅。四是效力上的從屬性，擔(dān)保合同的效力依主合同而定。擔(dān)保合同的訂立時(shí)間，可以是與主合同同時(shí)訂立，也可以是主合同訂立在先，擔(dān)保合同隨后訂立。

　　根據(jù)我國(guó)《擔(dān)保法》第5條第1款規(guī)定：“當(dāng)事人約定擔(dān)保合同不從屬于被擔(dān)保的合同的，若被擔(dān)保的合同無(wú)效，擔(dān)保合同并不因之而無(wú)效。”《擔(dān)保法》第14條和第59條也明確規(guī)定了最高額保證和最高額抵押，允許為將來(lái)存在的債權(quán)預(yù)先設(shè)定保證或者抵押權(quán)。

　　各國(guó)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行的合作方式

　　擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行具有良好的協(xié)作方式，是擔(dān)保體系成功運(yùn)作的前提之一，這方面各國(guó)運(yùn)作都很成功。

　　1、與銀行共擔(dān)擔(dān)保比例：國(guó)外的擔(dān)保機(jī)構(gòu)一般不是獨(dú)自承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)，而是根據(jù)貸款規(guī)模和期限，與銀行各自承擔(dān)一定比例的風(fēng)險(xiǎn)，例如：美國(guó)中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保金額一般不超過(guò)貸款的75%-80%，日本中小企業(yè)擔(dān)保協(xié)會(huì)的擔(dān)保金額不超過(guò)貸款的70%-80%。目前我國(guó)中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)基本上是承擔(dān)了100%的貸款風(fēng)險(xiǎn)，為此行業(yè)內(nèi)曾多次呼吁，但仍無(wú)濟(jì)于事。（泛普軟件-擔(dān)保軟件資訊）

　　2、與銀行建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系：國(guó)外經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家的金融體系都比較發(fā)達(dá)，都有一批專門為中小企業(yè)提供融資的地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)積極參與中小企業(yè)信用擔(dān)保計(jì)劃，并與擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立了長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。例如美國(guó)大部分銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)參與了聯(lián)邦政府的中小企業(yè)信貸保證計(jì)劃;日本的都市銀行、地方銀行、長(zhǎng)期信用銀行、信托銀行、互助銀行和保險(xiǎn)公司等都參與信用保證體系。