P2P網(wǎng)絡借貸的過去、現(xiàn)在和未來

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　　先是自稱“中國最嚴謹網(wǎng)絡借貸平臺”的“哈哈貸”關(guān)閉，接著百度宣布在百度進行推廣的P2P網(wǎng)絡借貸平臺“短期內(nèi)全部下線”，被下線的網(wǎng)貸平臺已超過800家。據(jù)不完全統(tǒng)計，今年上半年全國已有100多家的P2P網(wǎng)絡借貸平臺“跑路”。

　　源于英倫的民間借貸方式

　　P2P網(wǎng)絡借貸是一種依附于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的民間借貸形式，借款方和貸款方通過P2P網(wǎng)絡借貸平臺，在網(wǎng)絡上自動達成借款合同的相關(guān)條款，并按照一定網(wǎng)絡流程完成認證、記賬、清算等程序，從而完成借貸融資。借貸過程中的資料、資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡實現(xiàn)。

　　全球第一家網(wǎng)絡借貸平臺產(chǎn)生于英國倫敦，是于2005年3月正式上線的Zopa。Zopa主要通過信用調(diào)查和風險評估兩種方式對借款方的信用等級作出評定，而貸款方根據(jù)自己理想的利率和貸款期限將資金借給不同信用等級的借款方。如果借貸交易成功，Zopa可從每筆交易中獲得0.5%借款額的傭金。Zopa平臺開創(chuàng)了民間小額借貸與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的先河，為后期各國網(wǎng)絡借貸平臺的發(fā)展奠定了基礎。

　　Zopa問世后，P2P網(wǎng)絡借貸平臺在全球范圍內(nèi)得到了迅速發(fā)展，其中影響力比較大的是2006年2月在美國上線的Prosper。它主要利用競價拍賣的形式對貸款進行平臺在線拍賣。由于Prosper平臺操作模式具有自助便捷、費率低廉、定價機制多樣化等優(yōu)勢，現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺領域中的佼佼者。

　　2005年上線的全球第一個非盈利性質(zhì)的個人借貸網(wǎng)絡平臺Kiva同樣頗具特色。Kiva除免費向用戶提供借貸服務外，還創(chuàng)設了一種“零利率”的借款模式，有條件的借款方可以在免息的情況下將資金借給發(fā)展中國家的低收入企業(yè)和個人，幫助他們改善生活。像Kiva這種帶有公益性質(zhì)的借貸網(wǎng)站越來越受到人們的歡迎。

　　2007年8月，上海“拍拍貸”正式成立，成為我國首家P2P小額借貸網(wǎng)站。2008年，宜信推出“宜信P2P信貸服務平臺”，從此P2P網(wǎng)絡借貸業(yè)務嶄露頭角。之后，P2P網(wǎng)絡借貸平臺在全國范圍內(nèi)大規(guī)模興起，比較具有影響力的如紅嶺創(chuàng)投、人人貸、e貸通、溫州貸等。

　　易成為洗錢及高利貸牟利工具

　　網(wǎng)絡借貸的興起，為中小企業(yè)和自然人借款帶來了新的模式，促進了民間借貸的繁榮，但沒有監(jiān)管機構(gòu)、缺少法律依據(jù)、信用風險高發(fā)、逾期追討困難等一系列問題也阻礙了網(wǎng)絡借貸行業(yè)的健康發(fā)展。

　　P2P網(wǎng)絡借貸的資金來源于持有閑散資金的出借人，這些資金一般情況下是從正當渠道而來的，但也不排除其來源的非法性，限于網(wǎng)絡的虛擬性，P2P網(wǎng)絡借貸平臺往往缺乏對資金來源審查的手段。因此，這些網(wǎng)絡平臺就有被用作洗錢工具或者從事高利貸的風險。

　　此外，部分網(wǎng)絡借貸平臺采取通過個人賬戶進行債權(quán)轉(zhuǎn)讓的模式，使得平臺成為資金往來的樞紐，不再是獨立于借貸雙方的純粹中介。債權(quán)轉(zhuǎn)讓是通過對期限和金額的雙重分割，將債權(quán)重新組合轉(zhuǎn)讓給放貸人，其實質(zhì)是資產(chǎn)證券化。這種模式很容易被認定為是向眾多的、不特定的理財人吸收資金，這與“非法吸收公眾存款”極為相似，存在非法集資的影子。另外，由于行業(yè)門檻低，且無強有力的外部監(jiān)管，中介機構(gòu)有可能演變?yōu)槲沾婵?、發(fā)放貸款的非法金融機構(gòu)，甚至變成非法集資。