我國(guó)小額信貸邁入提升質(zhì)量階段

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　　隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)入新的時(shí)期，小額信貸進(jìn)入了一個(gè)更加需要注重提升質(zhì)量的階段，特別是P2P貸款和P2P股權(quán)融資等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的興起，需要在創(chuàng)新和監(jiān)管中取得平衡。

　　7月26日，第五屆中國(guó)小額信貸創(chuàng)新論壇暨第三屆全國(guó)金融辦主任圓桌會(huì)議在京召開。此次論壇由中國(guó)金融學(xué)會(huì)主辦，來(lái)自監(jiān)管部門、銀行機(jī)構(gòu)的人士以及專家學(xué)者們，對(duì)我國(guó)小額信貸的發(fā)展趨勢(shì)以及相關(guān)的瓶頸進(jìn)行了深入探討。

　　與會(huì)專家指出，我國(guó)普惠金融發(fā)展目標(biāo)是為“三農(nóng)”和小微企業(yè)服務(wù)的微型金融，目前已經(jīng)取得了一定程度的發(fā)展，出現(xiàn)了一批有影響、可復(fù)制、支持微型金融的產(chǎn)品和服務(wù)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)入新的時(shí)期，小額信貸進(jìn)入了一個(gè)更加需要注重提升質(zhì)量的階段，特別是P2P貸款和P2P股權(quán)融資等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新模式的興起，需要在創(chuàng)新和監(jiān)管中取得平衡。

　　“我國(guó)多層次競(jìng)爭(zhēng)性的金融體系已經(jīng)形成，小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司等新型微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展速度比較快。”中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)金中夏在演講中表示，近幾年“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)速度高于平均的增長(zhǎng)速度，貸款所占的比重也不斷上升，涉農(nóng)企業(yè)和小微企業(yè)融資渠道更加多元化。另外，全國(guó)助農(nóng)服務(wù)取款點(diǎn)已達(dá)70萬(wàn)個(gè)，覆蓋空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)70%以上。這表明我國(guó)的普惠金融已經(jīng)實(shí)現(xiàn)一定發(fā)展。

　　全國(guó)人大財(cái)經(jīng)委副主任委員吳曉靈表示，小額信貸的本質(zhì)是小額信用放貸，目前放款主體有兩類，第一類是信用中介，也就是吸收存款的銀行類的金融機(jī)構(gòu)，第二類是直接放貸的所有者。

　　但由于社會(huì)信用體系的缺失，無(wú)論是機(jī)構(gòu)放貸還是自然人均存在行為的誤區(qū)。比如機(jī)構(gòu)放貸人不能夠堅(jiān)持小額信用放款，倚重抵押、擔(dān)保，而自然人放貸倚重平臺(tái)的承諾和擔(dān)保。

　　對(duì)于將來(lái)小額信貸的發(fā)展方向，吳曉靈認(rèn)為，用直接融資促進(jìn)我國(guó)金融結(jié)構(gòu)的調(diào)整，應(yīng)該是未來(lái)改革的方向，也是我國(guó)金融改革的重點(diǎn)。間接融資過(guò)重的金融體制不利于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展。而發(fā)展直接金融就應(yīng)促進(jìn)發(fā)展多層次的資本市場(chǎng)，規(guī)范財(cái)富管理市場(chǎng)。同時(shí)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融P2P業(yè)務(wù)是金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的有利補(bǔ)充，現(xiàn)在風(fēng)生水起的網(wǎng)上P2P貸款和P2P股權(quán)融資，應(yīng)該說(shuō)都是直接融資，它們?cè)诮鹑诮Y(jié)構(gòu)調(diào)整中將是有利的補(bǔ)充。

　　對(duì)于如何構(gòu)建一個(gè)充分競(jìng)爭(zhēng)、包容性強(qiáng)的普惠金融體系，金中夏認(rèn)為，一是要引導(dǎo)大中型金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)加大支持力度；二是要發(fā)展微型經(jīng)濟(jì)，鼓勵(lì)民間資本更多地進(jìn)入；三是建立金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出機(jī)制和存款保險(xiǎn)制度，進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革。

　　論壇上，一些嘉賓指出，小額信貸發(fā)展到目前階段，不論是機(jī)構(gòu)類型、數(shù)量還是業(yè)務(wù)規(guī)模均實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，同時(shí)一些創(chuàng)新型融資工具和信貸產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，其風(fēng)險(xiǎn)特征如何，怎樣進(jìn)一步對(duì)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，成為討論的焦點(diǎn)。

　　中國(guó)人民銀行研究局局長(zhǎng)紀(jì)志宏指出，這幾年我國(guó)小額貸款公司發(fā)展非?？?，是我國(guó)金融市場(chǎng)最重要的現(xiàn)象之一。它反映了我國(guó)經(jīng)濟(jì)在較快增長(zhǎng)背景下旺盛的金融需求。小額貸款公司不吸收存款，主要是用自己的資本金，風(fēng)險(xiǎn)的外溢性也比較低，所以在監(jiān)管上可以區(qū)別于銀行。

　　但是，小額貸款公司不能吸收公眾的存款，否則風(fēng)險(xiǎn)外溢性就會(huì)增大，很多地方在經(jīng)營(yíng)地域業(yè)務(wù)范圍和融資渠道的比例上，突破了原有的規(guī)定。這些新情況和新問(wèn)題，對(duì)小貸公司的監(jiān)管提出了挑戰(zhàn)，因此，紀(jì)志宏認(rèn)為，總的來(lái)講監(jiān)管思路和政策支持上不應(yīng)一刀切，要區(qū)別對(duì)待、正向激勵(lì)，對(duì)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健，符合金融政策導(dǎo)向的小額貸款公司要給予更多的發(fā)展空間和政策支持，同時(shí)要對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)小貸公司實(shí)施更靈活的監(jiān)管，健全市場(chǎng)的退出機(jī)制。

　　《中國(guó)小額貸款公司社會(huì)責(zé)任報(bào)告》在本次論壇上發(fā)布，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局局長(zhǎng)焦瑾璞介紹說(shuō)，研究團(tuán)隊(duì)以發(fā)放問(wèn)卷和實(shí)地調(diào)研的方式對(duì)小貸行業(yè)進(jìn)行了深入調(diào)研，結(jié)果顯示小貸行業(yè)保持了良好的成長(zhǎng)趨勢(shì)、盈利能力和保值增值，調(diào)查的208家樣本小貸公司里，非物質(zhì)保障的信用貸款占比高達(dá)71%。與會(huì)專家認(rèn)為，小額貸款公司這種組織制度創(chuàng)新，是推動(dòng)中國(guó)普惠金融發(fā)展的重要途徑和手段，開啟了各類資本進(jìn)入金融業(yè)的重要嘗試，應(yīng)當(dāng)在不斷規(guī)范中支持其蓬勃發(fā)展。