武漢開(kāi)展住房公積金異地購(gòu)房貸款新探索

武漢市作為湖北省的省會(huì)城市，部分省級(jí)單位的職工在武漢繳存公積金，但在省內(nèi)其它城市工作，有在工作地城市購(gòu)房申請(qǐng)公積金貸款的需求。去年，住建部、財(cái)政部、人民銀行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于發(fā)展住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的通知》（下稱(chēng)《通知》），提出推進(jìn)住房公積金異地貸款業(yè)務(wù)的要求，武漢認(rèn)真貫徹落實(shí)，并結(jié)合實(shí)際情況，積極進(jìn)行住房公積金異地購(gòu)房貸款的新探索，利用貸款受托銀行通道，創(chuàng)新異地貸款方式，切實(shí)保障繳存職工的住房公積金貸款權(quán)益。

精準(zhǔn)分析公積金異地貸款實(shí)際困難

《通知》規(guī)定：“職工在就業(yè)地繳存住房公積金，在戶(hù)籍所在地購(gòu)買(mǎi)自住住房的，可持就業(yè)地住房公積金管理中心出具的繳存證明，向戶(hù)籍所在地住房公積金管理中心申請(qǐng)住房公積金個(gè)人住房貸款。”實(shí)際操作中，開(kāi)展異地貸款還面臨著一些困難，制約著這項(xiàng)業(yè)務(wù)的深入推進(jìn)。

一是貸前審查難。住房公積金實(shí)行屬地化管理，各城市間住房公積金信息系統(tǒng)不聯(lián)網(wǎng)，職工的貸款及繳交情況不能動(dòng)態(tài)掌握。武漢核定職工公積金貸款期限額度，要綜合考察職工的繳存、提取、補(bǔ)繳、貸款等詳細(xì)記錄，但異地繳存職工的這些信息難以有效取得。

二是貸后管理難。由于繳存中心與貸款中心不一致，貸后不能用住房公積金按月扣劃還貸，職工還貸壓力大。出現(xiàn)逾期，貸款中心到異地催收困難，繳存中心提供支持配合的力度難以保證。

三是城市間差異大。各城市間，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和地理位置不同，資金供求狀況和購(gòu)房需求差異較大。2014年，武漢新發(fā)放住房公積金貸款181.47億元，新增歸集210.24億元，年底個(gè)貸率（個(gè)貸余額/歸集余額）已達(dá)97.9%，資金流動(dòng)性已很緊張。作為省會(huì)城市，省內(nèi)其它城市繳存職工到武漢購(gòu)房貸款的需求較多，而武漢繳存職工到省內(nèi)其他城市購(gòu)房貸款的需求較少，放開(kāi)異地貸款后，武漢資金供不應(yīng)求的狀況會(huì)更嚴(yán)峻。

利用銀行省級(jí)通道支持異地購(gòu)房貸款

鑒于以上辦理異地購(gòu)房貸款的困難，武漢公積金中心積極與中國(guó)銀行和工商銀行這兩家住房公積金貸款受托銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)貸款銀行）的省級(jí)分行溝通，通過(guò)貸款銀行省內(nèi)分支行間垂直管理的渠道，實(shí)現(xiàn)了在武漢繳存住房公積金的職工，在省內(nèi)異地購(gòu)房，也可以申請(qǐng)辦理。武漢公積金中心的公積金貸款具體做法是：

貸款申請(qǐng)。在武漢繳存住房公積金的職工，在工作地購(gòu)房的，通過(guò)向購(gòu)房地的貸款銀行支行提出需求，受托銀行宣傳講解武漢市公積金貸款的政策規(guī)定，試算可貸額度和期限，指導(dǎo)填寫(xiě)貸款申請(qǐng)表格，收集貸款申請(qǐng)要件。

貸款審核。購(gòu)房地貸款銀行支行審核所購(gòu)房屋、貸款資料的真實(shí)性后，通過(guò)武漢的貸款銀行支行將貸款資料提交武漢公積金中心審批。對(duì)貸款比較集中的單位，武漢公積金中心可與貸款銀行一起，提供上門(mén)服務(wù)，現(xiàn)場(chǎng)審核批準(zhǔn)貸款申請(qǐng)，提高貸款辦理效率。目前，用這種方式，已為華能集團(tuán)湖北分公司下屬的應(yīng)城市華能應(yīng)城熱電有限責(zé)任公司，荊門(mén)市華能荊門(mén)熱電有限責(zé)任公司的職工上門(mén)辦理了團(tuán)購(gòu)住房貸款。

貸款抵押。貸款擔(dān)保采取以所購(gòu)房屋抵押的方式，抵押權(quán)人為貸款銀行。購(gòu)房地貸款銀行支行負(fù)責(zé)抵押的真實(shí)性，并負(fù)責(zé)保管抵押權(quán)證。貸款結(jié)清后，配合辦理抵押權(quán)利注銷(xiāo)。

貸中還款。貸款發(fā)放后，職工須在貸款銀行開(kāi)立儲(chǔ)蓄賬戶(hù)，由貸款銀行每月定期從該儲(chǔ)蓄賬戶(hù)扣款還貸。繳存職工還可以在武漢公積金中心辦理住房公積金按月自動(dòng)扣劃還貸。

逾期催收。貸款出現(xiàn)逾期后，由購(gòu)房地貸款銀行支行負(fù)責(zé)催收，保證按時(shí)還款。貸款出現(xiàn)嚴(yán)重不良時(shí)，貸款銀行通過(guò)處置抵押房屋方式，及時(shí)收回貸款資金。

方便異地購(gòu)房職工提高繳存積極性

方便了繳存職工。繳存職工享受了住房公積金低利率貸款購(gòu)房的優(yōu)惠，減少了貸款利息支出；不需要在公積金繳存城市和購(gòu)房城市間往返跑，就近申請(qǐng)辦理貸款；還可以通過(guò)住房公積金按月自動(dòng)抵扣，減輕還貸壓力。

保證了資產(chǎn)安全。武漢公積金中心與貸款銀行省分行約定了辦理公積金異地委托貸款的責(zé)、權(quán)、利，特別是貸款申請(qǐng)、抵押的真實(shí)性和貸后催收的責(zé)任，并加強(qiáng)了對(duì)貸款銀行考核，資金安全得到有效保障。目前，所辦理的異地購(gòu)房貸款無(wú)一逾期。

促進(jìn)了歸集擴(kuò)面。目前，人才流動(dòng)比較頻繁，而且在武漢公積金中心繳存的單位中，有很多是中央在漢和省屬單位，大多在省內(nèi)其它城市有下屬公司，異地購(gòu)房貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展以后，解決了這些職工的存、貸脫鉤的問(wèn)題，有效調(diào)動(dòng)了職工在武漢繳存住房公積金的積極性。2014年，武漢市新增繳存職工23.72萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)9.86%。