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余額寶之后,誰來接棒互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)
文/搜狐IT 張睿
我曾經(jīng)寫過一篇文章《余額寶們終將完成其歷史使命》,說明在利率市場化的大背景下,余額寶為代表的貨幣基金將會逐漸失去收益吸引力,最終要么推出差異化服務(wù),要么退出歷史舞臺。
這種跡象已經(jīng)開始顯現(xiàn)。今年春節(jié)過后,貨幣基金收益率持續(xù)走低,嘗到甜食的用戶,一方面不滿足于目前的收益率,另一方面,理財(cái)意識被喚起之后開始尋求更多的投資渠道。那么貨幣基金之后誰來接棒互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?
互聯(lián)網(wǎng)公司們正在從不同的角度正在進(jìn)行嘗試,他們遇到了不同的煩惱。
阿里巴巴招財(cái)寶
招財(cái)寶的成立目的就是為了挖掘已有的余額寶用戶的進(jìn)一步的理財(cái)需求,收益更高,期限更長,風(fēng)險(xiǎn)更高。觀其初期上線的產(chǎn)品,有保本基金、債券基金以及票據(jù)貸?;鹗歉永剩睋?jù)貸是5.8%-6.5%之間的固定利率。
兩款基金產(chǎn)品——新華阿里一號保本基金和長城淘金理財(cái)債券基金都是浮動收益,期限分別為一年半和一年,募集金額不低于2億元。
原本定于4月21日結(jié)束募集的新華阿里一號卻因故宣布延期至5月9日,引發(fā)用戶不滿,最終再次將募集結(jié)束日期調(diào)整至4月24日。背后的原因很明顯,募集資金未達(dá)到既定目標(biāo),這恐怕是新華基金和招財(cái)寶未曾料到的。
京東8.8
京東是貨幣基金產(chǎn)品理財(cái)?shù)暮髞碚?,上個月底才推出“小金庫”,與鵬華基金和嘉實(shí)基金合作。迅速提高京東金融知名度的是隨后的“超級理財(cái)產(chǎn)品”——京東8.8,同時也為京東惹了不少爭議。
京東8.8實(shí)為國泰定期支付混合基金,它拋出了一個“現(xiàn)金支付比率”的新概念,搞得業(yè)內(nèi)議論紛紛,質(zhì)疑紛紛。所謂的現(xiàn)金支付實(shí)際上是考慮到投資流動性,定期自動贖回基金份額,京東8.8每季度向用戶支付2.2%的現(xiàn)金,無論基金收益情況如何。所以悲觀地考慮,這個基金管理能力差、收益達(dá)不到年化8.8%的話,便會向用戶退還本金,最終到期贖回的時候,你會發(fā)現(xiàn)本金少了很多。有人形容,你給了京東一頭豬,京東承諾每季度給你一斤肉,最后你要豬的時候發(fā)現(xiàn)已經(jīng)成一堆白骨了。
濟(jì)安金信科技有限公司副總經(jīng)理王群航評價(jià)說,這款國泰定期支付混合基金是個好產(chǎn)品,但是被京東玩壞了,過分強(qiáng)調(diào)8.8%造成了用戶和媒體的誤解。
網(wǎng)易收益保
網(wǎng)易收益保其實(shí)沒什么新鮮的,就是由光大永明人壽保險(xiǎn)提供的一款萬能險(xiǎn),萬能險(xiǎn)理財(cái)在淘寶理財(cái)早已經(jīng)買了許久了,余額寶的“7%元宵理財(cái)”也是萬能險(xiǎn)。
保險(xiǎn)理財(cái)?shù)娜秉c(diǎn)是,期限較長,提前提取要被扣費(fèi),所以收益保做了創(chuàng)新,提供每個月兩次免費(fèi)提取機(jī)會。
新浪微財(cái)富
新浪也是貨幣基金理財(cái)?shù)暮髞碚?,而且比京東更晚。這個月新浪和匯添富現(xiàn)金寶合作推出“存錢罐”,并且自掏腰包給用戶補(bǔ)貼一倍收益,只要用戶成功搶購“黃金存錢罐”。這個產(chǎn)品沒什么新意。
新浪微財(cái)富打算接入P2P理財(cái),點(diǎn)融網(wǎng)和有利網(wǎng)已經(jīng)在其合作伙伴列表內(nèi)。這個倒是可以期待一下。只是,新浪能保證P2P項(xiàng)目的數(shù)量和質(zhì)量嗎?
從目前已有的幾款產(chǎn)品可以看出,貨幣基金之后,互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)市場呈現(xiàn)如下特點(diǎn):
1.仍然以基金為主,同時有其他更多形態(tài)的產(chǎn)品
保本基金、債券基金等基金產(chǎn)品登場,投資方向以穩(wěn)健的債券為主,伴隨少量股票。
怎么把貨幣基金拉來的用戶轉(zhuǎn)化為其他產(chǎn)品的用戶,是困擾基金公司的問題。一位基金行業(yè)從業(yè)者坦言,大家都在嘗試,但是目前暫時無解。
其他形態(tài)的產(chǎn)品,比如保險(xiǎn)、銀行理財(cái)、P2P可能將會與互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行更深度的合作。
2.沒有出現(xiàn)像余額寶一樣的“爆款”
招財(cái)寶的兩款基金和京東8.8認(rèn)購情況并沒有預(yù)想中火爆,新華基金甚至不得不延長募集期。
王群航對此認(rèn)為,之前貨幣基金的成功,只是個別產(chǎn)品的個別案例,對于整個基金行業(yè)并沒有普遍意義。電商作為基金銷售渠道中的一種,其能力實(shí)際是有限的。并不是說一旦上了互聯(lián)網(wǎng)渠道,就一定會大賣,關(guān)鍵還在于創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)和專業(yè)營銷方案。
3.用戶教育仍需時間
對于“豬和白骨”的爭議,京東的人跟我說,他們好委屈。實(shí)際上更委屈的是國泰基金,定期支付基金并不是首創(chuàng)的產(chǎn)品,交銀施羅德、博時基金、工銀瑞信等同行都有定期支付基金產(chǎn)品,如果不是上了京東銷售,大概也不會引起這么多質(zhì)疑。
這也說明,對于廣大在余額寶之前對理財(cái)、對基金幾乎沒什么概念的網(wǎng)民來說,了解一個金融產(chǎn)品是需要時間的。
究竟什么產(chǎn)品能夠接棒互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)呢?恐怕沒有固定的答案,現(xiàn)在只能說用戶有了更多的選擇。
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