P2P資金全面托管真的安全嗎？

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平安銀行是大面積展開與P2P的合作的第一家銀行企業(yè)，相比其他銀行僅僅停留在風險備用金托管的層面，平安銀行的系統(tǒng)最大好處是用技術手段隔離了用戶資金，防止平臺肆意挪用投資人資金。然而，平安模式并未從根本上解決杜絕虛假借款項目的問題。

對投資者而言不能輕信平臺打出的"與平安銀行合作"的旗號，據(jù)第一財經日報《財商》核實，平安銀行P2P資金托管系統(tǒng)目前并未上線，因而市面上并沒有平臺實質性接入這一系統(tǒng);另外，平安銀行尋求P2P資金托管客戶的同時，也會對這些平臺做好前期盡職調查，這一定程度上算是對平臺的一次考驗。

何謂全面托管?目前銀行對P2P的資金托管，大致分為兩種模式，一種是風險備用金托管，另一種是P2P資金全面托管。主要參與的銀行大致有招商銀行、交通銀行和平安銀行。真正大舉進入P2P領域的其實只有平安銀行一家，而"資金全面托管"的概念也是平安銀行提出。風險備用金托管其實并不能真正解決P2P在資金進出上的問題。

就在平安開始進入P2P領域之后，已經有一些P2P平臺打出了顯眼的廣告--"與平安銀行達成了合作"。這種銀行資金托管模式究竟會否讓投資人資金變得安全?

首先要指出的是，據(jù)記者核實，平安銀行這套P2P資金托管系統(tǒng)尚未上線，因而沒有任何一家P2P平臺真正接入平安銀行資金托管系統(tǒng)。所以那些說自己已經接入資金托管系統(tǒng)的平臺也都有虛假廣告之嫌。

其次，P2P資金全面托管解決的核心問題是平臺擅自挪用資金的問題，而主要體系包括P2P賬戶管理體系和支付結算體系。

"系統(tǒng)是通過建立一個三級賬戶管理體系，對每一個借款或者投資客戶，都會建立一個虛擬的子賬戶，記錄平臺客戶發(fā)生的交易明細、流水，然后與平臺進行對照，從而起到資金監(jiān)督的效果。"平安銀行總部相關負責人告訴第一財經日報《財商》(微信號：caishang02)。

簡單說來，投資流程將是：客戶發(fā)起指令(動態(tài)密碼驗證)-平臺審核-平安操作打款;提現(xiàn)流程是：客戶發(fā)起指令(動態(tài)密碼驗證)-平臺審核-平安操作打款;也就是說，由于存在動態(tài)密碼驗證這個環(huán)節(jié)，就只有客戶本人才能發(fā)送投標或者提現(xiàn)指令，這就杜絕了平臺擅自挪用資金的可能性。

"此前的系統(tǒng)是投資人投資，必須先把資金打入平臺的賬戶，一種模式是直接通過銀行卡將資金打入平臺或者是平臺某個工作人員的個人賬戶;另一種是通過第三方充值，而第三方充值類似于淘寶的購買打款行為，資金也直接進入平臺，也就是說無論哪種模式，平臺都有挪用投資人資金的可能?，F(xiàn)在這種資金托管模式，主要就是為了解決這一問題。"國誠金融副總裁王建章認為。

而王建章也指出，這種模式對P2P平臺的吸引力還在于，銀行的實力要比一般的第三方支付強得多。"國內第三方支付良莠不齊，一些第三方支付自身也有操作不規(guī)范的問題，而銀行則有更好的信譽。P2P的交易量非常大，將這筆錢放在銀行會更加安穩(wěn)。"

全面托管=投資安全嗎?對P2P了解的人一看便知，平安推行的P2P資金全面托管模式實際上與第三方支付公司匯付天下早已推行的解決方案類似，其核心都是解決資金隔離的問題，讓資金不過平臺的手。這一模式解決了P2P平臺的資金撮合和賬戶管理問題，但卻解決不了一個大問題，就是無法驗證P2P借款項目的真?zhèn)?。也即是說，如果平臺虛構借款人作為系統(tǒng)提供商，無論匯付天下還是平安銀行是無法得知的。

匯付天下的相關負責人坦言："P2P的借款標的很小，一天就會有成千上萬筆的借款，對于第三方支付是很難一一核實的。"

因而，資金全面托管解決了P2P的部分問題卻沒有解決全部問題，而虛假借款人問題并非個案，在P2P行業(yè)內相當普遍，換句話說，如果沒有強大的制度約束，虛假借款人問題便是一顆定時炸彈。

國內一些領先的P2P平臺已經依靠建立外訪團隊核實客戶資料的真實性以及與第三方機構合作來定期抽樣審核借款合同和資料來避免虛假借款人問題。

上面所陳述的均為全面托管的障礙和缺陷，但就平安銀行此舉而言，作為銀行開展P2P業(yè)務會比第三方支付機構要審慎得多。雖然平安銀行只是提供資金監(jiān)管系統(tǒng)，但是各家平臺一旦可以和平安合作都會拉著大旗做虎皮，這樣的話智者一定就清楚其中的用意了。