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盤點:互聯網金融平臺各異的風控模式

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  (中國電子商務研究中心訊)近日,中國銀監(jiān)會新設普惠金融部,P2P行業(yè)即將接受其監(jiān)管,關于P2P門檻的設置,備受關注。

  眾所周知,風控能力是網貸行業(yè)的核心競爭力,也關系著在未來行業(yè)白刃戰(zhàn)的慘烈搏殺中,平臺究竟能夠走多遠,在互聯網+金融領域日新月異的今天,p2p網貸公司只有不斷地在風控上完善革新,方能在風云莫測的網貸之爭中立于不敗之地。

  近日,金融系P2P巨頭陸金所竟曝出了巨額問題資產:旗下平安國際商業(yè)保理(天津)有限公司近4億元借款出現問題。分析認為,壞賬的根源在于內部的風險管理和資產安全性出現了問題,也就是平安國際商業(yè)保理公司在保理資產準入、項目核實、跟蹤與金融資產處置上出現了較大的漏洞,如果這個資產包是陸金所P2P業(yè)務的項目來源,不論是否有擔保介入,陸金所都難辭其咎。即便是像陸金所這樣資本雄厚,風控措施完善的大平臺也避免不了壞賬丑聞,那么我們不禁要問,平臺風險連連的根源到底在哪里?

  1、宏觀經濟環(huán)境的風險,正所謂“覆巢之下,焉有完卵”,去年以來小微企業(yè)不良率攀升,即便是銀行的小微貸款壞賬率都在走高,截至2014年12月末,銀行業(yè)金融機構不良貸款率達1.64%,商業(yè)銀行不良率達1.29%,比往年有較大提升,P2P要做銀行不愿意去做的市場,自然有更大的風險。

  2、平臺運營風險,如果用P2P的名頭來做非法集資和詐騙,那么這種道德風險就后患無窮,如老板圈錢跑路、平臺受到黑客攻擊等。僅2015年2月份,出現問題平臺58家,其中13家停業(yè),21家提現困難,24家跑路,說明還有部分平臺存在僥幸心理。

  3、資產包屬性和安全風險,也就是具體投資標的物的風險管控程度,如抵押擔保物是否足值,變現難易程度,以及平臺的擔保覆蓋程度,風險準備金體系等。平臺想要穩(wěn)健運營,建立有保障的債權項目來源十分關鍵。

  國內模式各異的互聯網金融平臺風控方法是怎樣的?

  第一:少量的純信用模式。依托線上數據做征信,單筆借款金額相對較少,借款人數相對較多,可以分攤風險。目前國內的拍拍貸,在線上貸款的投入和業(yè)務比重較大,主要是采用個人網上社交、消費和身份信息進行綜合評分,確定信用。

  評價:這種模式并不能覆蓋當前中國的信用環(huán)境,而且違約成本不高,追索成本卻很大,所以不具備大面積實踐的可能性。

  第二:資產抵押模式。也就是很多平臺上常見的房產、車輛抵押、甚至是部分流動性較好的動產質押。國內P2P平臺宜信的宜房貸、宜車貸就是抵押貸款的典型。這些業(yè)務傳統(tǒng)銀行也在做,只不過銀行有更為嚴格的客戶準入和審核體系,覆蓋不了所有的需求。

  評價:P2P平臺做這部分業(yè)務的風險相對更高,而且固定資產變現還會面臨市場價格波動、產權歸屬以及處置較慢等現實難題。

  第三:第三方擔保模式。如平安陸金所、開鑫貸等金融、國有背景的平臺都與擔保公司合作??墒菗R卜秩诺?,國有、民營擔保公司素質參差不齊,擔保能力也有所差異,投資者也難以真實確認擔保比例和金額,有些平臺就“打起了太極”。

  評價:在中小微企業(yè)風險突發(fā),出現大面積不良資產的情況下,擔保公司尚且自身難保,因此擔保模式也就難以成為那根“救命的稻草”了。

  第四:風險準備金模式。各個平臺的提取方法不一樣,有的是按照利潤提取,有的是按照交易規(guī)模提取,這也就為平臺日常的運轉增加了一層保障,以人人貸為首的平臺都有準備金的嚴格提取管理方式。

  評價:這種方式也有弊病,首先是需要覆蓋前期的平臺盈利,而且一旦出現大筆不良貸款,準備金也會捉襟見肘。(來源:金融之家;編選:中國電子商務研究中心)

發(fā)布:2007-04-02 15:42    編輯:泛普軟件 · xiaona    [打印此頁]    [關閉]
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