互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長” 監(jiān)管思路逐漸明確

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>摘要: 　　來源：人民政協(xié)網(wǎng)　　阿里系余額寶的推出催漲了又一波互聯(lián)網(wǎng)金融潮?！　∽罱欢螘r期，以阿里系、騰訊系為首的互聯(lián)網(wǎng)平臺不甘囿于已有的支付領域，開始向小微信貸、虛擬信用卡、金融超市等進發(fā)；與此同時，傳統(tǒng) ... 　　來源：人民政協(xié)網(wǎng)
　　阿里系余額寶的推出催漲了又一波互聯(lián)網(wǎng)金融潮。
　　最近一段時期，以阿里系、騰訊系為首的互聯(lián)網(wǎng)平臺不甘囿于已有的支付領域，開始向小微信貸、虛擬信用卡、金融超市等進發(fā)；與此同時，傳統(tǒng)金融機構的互聯(lián)網(wǎng)金融意識也被喚醒，除了券商先后成立網(wǎng)絡金融部以外，以民生銀行為代表的傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融上的舉措也吸引了外界關注。
　　對于互聯(lián)網(wǎng)金融，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等相關監(jiān)管部門均表現(xiàn)出了鼓勵創(chuàng)新的積極姿態(tài)，但在互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長”的同時，行業(yè)發(fā)展中暴露出的諸多問題已經(jīng)引起了監(jiān)管部門的警惕。
　　8月13日，在“互聯(lián)網(wǎng)金融－中國峰會”上，中國人民銀行副行長劉士余表示，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融需要強調和關注防范風險，在法律風險上，尤其是對P2P來說，P2P脫離了平臺功能變成線下，這就是偷換概念，演變出資金池，進而演變出結構和期限上的創(chuàng)新，這就是影子銀行。非法吸收公眾存款和非法集資是不能觸碰的兩大法律底線。同時，信用風險和操作風險也是需要注意的兩大方面。
　　事實上，在風險逐漸暴露的同時，監(jiān)管層已經(jīng)開始對互聯(lián)網(wǎng)金融進行重點關注。
　　根據(jù)國務院有關批示，8月1日，由央行牽頭，央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部、公安部、法制辦等七部委組成的“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究小組”專程到上海、杭州兩地進行調研。
　　有媒體報道稱，這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展以來最大規(guī)模的政府調研，也是多部委首次對這一新興行業(yè)聯(lián)合調研。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融“野蠻生長”
　　6月13日，阿里巴巴的“余額寶”已經(jīng)推出，就受到市場的廣泛關注。
　　在“余額寶”取得巨大成功之后，“金融＋互聯(lián)網(wǎng)”的模式被對手快速“復制”——6月26日，天天基金網(wǎng)推出一款名為“活期寶”的產(chǎn)品，用戶充值“活期寶”除能享受貨幣基金的收益外，還可用其歸集工資卡儲蓄、實現(xiàn)“余額轉卡”；7月18日，新浪推出“微銀行”服務，用戶可在新浪微博的“微銀行”上辦理資金轉賬、匯款、信用卡還款等業(yè)務。
　　隨后，一向“低調”的微信也快速跟進——華夏基金在微信平臺上推出“小華小夏”交易賬號，華夏基金用戶可在微信上直接下達交易指令，從銀行轉賬購買貨幣基金，或使用貨幣基金做支付操作。
　　近日又有消息稱，蘇寧也醞釀躋身基金領域，搶灘貨幣基金等投資理財市場。據(jù)悉，蘇寧方面已成立基金產(chǎn)品專項小組，且與多家基金公司接觸，籌劃聯(lián)合推出針對個人和商戶的易付寶余額理財增值服務。一旦推出，易付寶將類似于余額寶，既為客戶提供基金、債券等多樣化理財產(chǎn)品，也可以盤活易付寶中的閑置資金，實現(xiàn)增值。
　　在互聯(lián)網(wǎng)公司、電商、券商布局互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，銀行系在互聯(lián)網(wǎng)金融上的舉措也吸引了外界的強烈關注。
　　近期關于民生電商即將落地的消息也在業(yè)界引起了較大反響。據(jù)報道，民生電子商務有限責任公司已在前海注冊，認繳資本金30億元人民幣，是國內第一家與商業(yè)銀行形成對應關系的銀商緊密合作型企業(yè)。
　　對于互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮，中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)是我國最有活力的行業(yè)之一，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍金融行業(yè)，會給我國的金融行業(yè)帶來更多的發(fā)展思路。對于我國現(xiàn)有金融體系來講，其產(chǎn)生的“鯰魚效應”，將促進銀行等傳統(tǒng)金融機構進一步加強創(chuàng)新。
　　與“野蠻生長”相伴的風險難題
　　目前活躍于互聯(lián)網(wǎng)金融領域的主體主要有第三方支付公司、網(wǎng)絡小貸、P2P、傳統(tǒng)金融機構的網(wǎng)絡平臺等，隨著越來越多的后來者進入，整個行業(yè)處于各占山頭、搶市場份額、拼發(fā)展速度的野蠻生長階段。
　　有業(yè)內人士形容，國內的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，尤其是網(wǎng)絡借貸行業(yè)基本處在無門檻、無標準、無監(jiān)管的“三無狀態(tài)”。
　　以P2P網(wǎng)絡信貸為例，作為新型的民間借貸模式，近年來呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長。有統(tǒng)計顯示，該平臺貸款年均增長率高達300％，截至2012年末，其線上融資余額已將近100億元。
　　但是這個已出現(xiàn)多年的互聯(lián)網(wǎng)金融形式仍然處在監(jiān)管空白中。僅2012年一年，國內就已發(fā)生多起網(wǎng)絡信貸公司“跑路”事件，許多投資人血本無歸。與此同時，由于P2P借貸多為電子合同，在發(fā)生監(jiān)守自盜的情況時，權益人維權、訴訟之路也并不順暢。
　　對此，農(nóng)業(yè)銀行內控與法律合規(guī)部王媛曾撰文指出:需要注意的是，P2P信貸平臺的極速擴張也導致了其操作流程的不規(guī)范、擔保杠桿過高等一系列風險。因此，放貸人血本無歸等惡性事件時有發(fā)生。
　　為了規(guī)范該信貸平臺，央行已于近日下發(fā)了《網(wǎng)絡金融發(fā)展狀況調查問卷》，旨在從P2P平臺的經(jīng)營情況、業(yè)務模式、操作流程等方面著手進行調查，目的是全面摸底P2P信貸平臺的運作情況，使該行業(yè)逐漸“陽光化”。
　　“與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融的風險主要集中在消費者信息安全和風險管控等方面?！敝醒胴斀?jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受本報記者采訪時表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新事物，發(fā)展速度很快，發(fā)展過程中很容易踩到紅線，一些創(chuàng)新產(chǎn)品從營業(yè)范圍、稅收到行業(yè)法律等方面應該如何調整，這些都是瓶頸。
　　中國金融認證中心總經(jīng)理季小杰也曾在公開場合指出，目前對互聯(lián)網(wǎng)金融安全較大的威脅是通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析非法獲得個人和企業(yè)信息。
　　監(jiān)管思路逐漸明確
　　盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中出現(xiàn)了種種問題，但在近日央行發(fā)布的《第二季度貨幣政策執(zhí)行報告》中，依然對互聯(lián)網(wǎng)金融的存在給予了高度評價。央行認為，作為傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結合的新興領域，互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信用數(shù)據(jù)更為豐富和信息處理效率更高等優(yōu)勢。
　　同時，央行指出，作為一種新的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也給金融監(jiān)管、金融消費者保護和宏觀調控提出了新的要求。下一步要積極適應趨勢性變化，開展互聯(lián)網(wǎng)金融的相關研究和立法工作，明確監(jiān)管部門，推進社會信用體系建設。
　　“孩子在家折騰，盤子碎了，盆也碎了，沙發(fā)也折騰出多少個窟窿來，這孩子將來一定有出息；但放火把家給燒了的孩子將來肯定沒出息?！痹?月13日的“互聯(lián)網(wǎng)金融－中國峰會”上，劉士余這樣形容互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管的關系。
　　劉士余表示，政府不會把行政手段，看得見的手伸到健康發(fā)展的有機體里，該有什么就有什么，讓市場環(huán)境自己決定。如何對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，是世界性的難題，所以需要處理好監(jiān)管市場的創(chuàng)新和行業(yè)自律的關系。
　　有業(yè)內專家在接受本報記者采訪時表示，這意味著監(jiān)管部門對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管思路已經(jīng)明確，對這個新興行業(yè)，監(jiān)管思路上需要更多開放性的“互聯(lián)網(wǎng)思維”。不過，這個快速發(fā)展的行業(yè)涉及銀行、保險、證券、經(jīng)信等多個監(jiān)管部門，如何確定監(jiān)管部門、界定監(jiān)管范圍，各監(jiān)管部門間如何協(xié)調推進等可能是目前監(jiān)管層需要重點考慮的問題。
　　對此，中國人民銀行消費者保護局局長焦瑾璞也曾指出，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚無法完全覆蓋，存在一定的監(jiān)管缺位，因此必須盡快明確相應的監(jiān)管部門和監(jiān)管職責，既能充分包容創(chuàng)新又能確保監(jiān)管到位。
　　而對于互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，焦瑾璞認為，應盡全力解決幾個重點問題，一是推動完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費權益保護法律制度框架，適時出臺相應的互聯(lián)網(wǎng)金融消費權益保護的法律制度；二是完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，建立消費者保護協(xié)調合作機制；三是暢通互聯(lián)網(wǎng)金融消費者投訴受理渠道，完善投訴處理機制；四是開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者教育，提高其風險意識和自我保護能力。