四大方面推進P2P監(jiān)管

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>摘要: 　　來源：第一財經(jīng)日報　　“2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至關(guān)重要的一年，它所帶來的社會價值正在逐漸被大眾所接受及認可。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合在可預(yù)見的未來已是大勢所趨?！薄　∵@一段話是人人 ... 　　來源：第一財經(jīng)日報
　　“2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至關(guān)重要的一年，它所帶來的社會價值正在逐漸被大眾所接受及認可。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合在可預(yù)見的未來已是大勢所趨?！?BR>　　這一段話是人人貸公司發(fā)布2013年上半年業(yè)績報告的首卷語。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合來勢洶洶，作為被認為是互聯(lián)網(wǎng)金融一部分的P2P服務(wù)機構(gòu)，人人貸致力于跟隨互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新步伐，同時也推進行業(yè)的陽光化與規(guī)范化。
　　根據(jù)人人貸發(fā)布的業(yè)績數(shù)據(jù)，2013年上半年，該公司網(wǎng)站交易筆數(shù)達到10078筆，交易金額為4.73億元，同比增長267%。共為理財人賺取1837.54萬元，平均投標(biāo)利率為13.09%。
　　P2P行業(yè)快速發(fā)展亟待監(jiān)管落地，然而在行業(yè)透明度不高的背景下，監(jiān)管應(yīng)該關(guān)注哪些重點？互聯(lián)網(wǎng)金融大趨勢下，P2P機構(gòu)如何控制風(fēng)險、規(guī)劃自身的發(fā)展？對此，《第一財經(jīng)日報》記者專訪了人人貸CEO李欣賀。
　　及時調(diào)整信貸目標(biāo)
　　第一財經(jīng)日報：人人貸年報可以看出今年上半年業(yè)務(wù)有較高的增長，主要受到哪些因素影響？
　　李欣賀：目前市場還處于初期的發(fā)展階段，市場需求很大，行業(yè)增長就很快。另外，市場認知度提高，雖然很小眾，但有越來越多的人認識P2P這個行業(yè)。
　　日報：半年數(shù)據(jù)顯示，人人貸在上海、河南、山東、江蘇四個地區(qū)的貸款占比都超過了10%。近兩年來區(qū)域性貸款風(fēng)險上升，尤其是江浙地區(qū)，這對人人貸的業(yè)務(wù)是否有影響？
　　李欣賀：人人貸在江浙的壞賬并不是最高的，主要原因是我們在江浙地區(qū)的客戶都很小，受宏觀環(huán)境影響不大。我們的系統(tǒng)模型對這兩個地區(qū)的參數(shù)做了一些調(diào)整，放貸門檻變得更高，批核金額變得更小一些。同時，每隔一段時間都會做一些區(qū)域性的調(diào)整，風(fēng)險管理部門每天都對風(fēng)險進行跟蹤。
　　人人貸不良情況比較分散，沒有太集中的區(qū)域。我們的客戶小而分散，穩(wěn)定性更強。
　　日報：人人貸的客戶里面，哪部分服務(wù)群體占比最多？平均貸款情況怎樣？
　　李欣賀：人人貸服務(wù)的客戶群體以小微企業(yè)主和工薪為主。小微企業(yè)主略多一些，他們平均的貸款在5萬元。我們現(xiàn)在不批大額的貸款，這個信貸水平是從去年年底才調(diào)整的。這是因為人人貸的風(fēng)控體系更適合做小額，大額的風(fēng)險更高一些。
　　從表面來看，大額的貸款風(fēng)險可能會低一些，但一旦違約會使風(fēng)險指標(biāo)波動得很厲害。公司風(fēng)控本身會做許多數(shù)據(jù)積累和檢驗，檢驗就會影響前端產(chǎn)品的設(shè)計、客戶群體挑選等。去年發(fā)現(xiàn)，我們的風(fēng)控體系對一些小額度用戶更為適合，所以做了一些調(diào)整。
　　四大方面推進P2P監(jiān)管
　　日報：監(jiān)管機構(gòu)最近有一個互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的調(diào)研，具體有哪些方面？
　　李欣賀：人人貸也是被調(diào)研的單位之一，這是對互聯(lián)網(wǎng)金融的一個摸底。現(xiàn)在有什么樣的業(yè)態(tài)、發(fā)展的情況如何、風(fēng)險怎么樣、自律規(guī)范性做得如何、是對互聯(lián)網(wǎng)金融全行業(yè)得一次摸底。監(jiān)管層了解、研究之后，再去制定一些規(guī)則和方向。
　　日報：從目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來看，監(jiān)管應(yīng)該注意什么問題？
　　李欣賀：從微觀上，監(jiān)管應(yīng)該專注于保護用戶的利益。用戶的利益包括隱私保護、發(fā)生欺詐時的保護、對理財者無論是出借者還是借款者用戶權(quán)益的保護。
　　宏觀上，監(jiān)管要保持一種靈活性，使行業(yè)內(nèi)的企業(yè)有創(chuàng)新的空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依靠技術(shù)進步產(chǎn)生新的模式，所以會與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營模式有所不同，最好有一定的靈活性。
　　此外，監(jiān)管成本不要太高，比如多個部委、多個監(jiān)管機構(gòu)去做監(jiān)管，對于P2P機構(gòu)而言，監(jiān)管成本會比較高。
　　日報：作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一種業(yè)態(tài)，對于P2P行業(yè)監(jiān)管你有怎樣的建議？
　　李欣賀：具體來講，第一，可以建立一個公共監(jiān)管機制。央行成立了金融消費者保護局，需要建立一個完善的用戶投訴機制，站在用戶的角度進行一些防范和監(jiān)管。
　　第二，建立充分的信息披露和風(fēng)險提示，讓出借人明白他有什么樣的風(fēng)險。國外會有一種理論，如果理財人是一個理性的人，給理財人充分的信息風(fēng)險披露，他就可以根據(jù)自身的情況做出一個正確的投資選擇。對于金融信息服務(wù)業(yè)，比如P2P這種行業(yè)，充分的風(fēng)險披露與提示是非常重要的。
　　第三，需要在信息透明制度上有所建設(shè)，包括風(fēng)險口徑的統(tǒng)一、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的統(tǒng)一。不僅是監(jiān)管指標(biāo)，對外披露的指標(biāo)也要統(tǒng)一。
　　第四，可以適當(dāng)?shù)卦O(shè)定行業(yè)門檻。P2P剛開始發(fā)展時關(guān)注的人很少，大部分用戶對行業(yè)有過了解和研究，自身具有風(fēng)險識別能力。隨著大眾用戶慢慢地參與進來，設(shè)定一定的行業(yè)準(zhǔn)入有一定的幫助。
　　P2P的行業(yè)規(guī)范是一個大的趨勢，現(xiàn)在停留在自律階段，還沒有任何一個組織有他律的權(quán)力，自律起到了促進行業(yè)健康發(fā)展的效果。