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P2P網(wǎng)貸游走在法律監(jiān)管之外
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>摘要: 來(lái)源:IT時(shí)代周刊 P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展迅猛,卻一直游走在法律監(jiān)管之外?! ∪涨埃谝回?cái)經(jīng)金融研究中心發(fā)布了國(guó)內(nèi)首份P2P借貸服務(wù)行業(yè)年度報(bào)告,稱截至2012年底,我國(guó)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)超過(guò)200家,可統(tǒng)計(jì)的P2P平 ... 來(lái)源:IT時(shí)代周刊P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展迅猛,卻一直游走在法律監(jiān)管之外。
日前,第一財(cái)經(jīng)金融研究中心發(fā)布了國(guó)內(nèi)首份P2P借貸服務(wù)行業(yè)年度報(bào)告,稱截至2012年底,我國(guó)P2P借貸服務(wù)平臺(tái)超過(guò)200家,可統(tǒng)計(jì)的P2P平臺(tái)線上業(yè)務(wù)余額已接近100億元,行業(yè)的增長(zhǎng)速度超過(guò)300%。而安信證券2012年底發(fā)布的報(bào)告稱,預(yù)計(jì)到2013年底,中國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的成交規(guī)??蛇_(dá)到600億元。
P2P行業(yè)在近年確實(shí)呈現(xiàn)一片繁榮景象。僅在最近兩年時(shí)間里,行業(yè)內(nèi)即涌現(xiàn)出拍拍貸、宜信、人人貸等創(chuàng)業(yè)型公司。行業(yè)內(nèi)還不乏一些大公司的身影:今年初,平安集團(tuán)下屬的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)陸金所、證大集團(tuán)下屬的互聯(lián)網(wǎng)微金融服務(wù)平臺(tái)證大e貸先后面世,在此前,社交網(wǎng)站人人網(wǎng)已經(jīng)涉足其間。
然而,P2P網(wǎng)貸企業(yè)的蜂擁而至,帶來(lái)的是整個(gè)行業(yè)的危機(jī)重重,導(dǎo)致大量企業(yè)關(guān)門大吉。據(jù)了解,僅在今年年初就先后爆出了淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)、哈哈網(wǎng)等一批網(wǎng)貸平臺(tái)老板先后“卷款”出逃的丑聞,上線不到一個(gè)月的眾貸網(wǎng)宣告破產(chǎn)。
互聯(lián)網(wǎng)借貸終究不是人人皆能玩轉(zhuǎn)的金錢游戲。有業(yè)內(nèi)人士分析稱,在P2P行業(yè)爆發(fā)增長(zhǎng)的過(guò)程中,監(jiān)管空白、法律缺失、資質(zhì)良莠不齊是導(dǎo)致行業(yè)亂象的主要原因。
高速發(fā)展期
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸,是讓有借款需求的人和有閑置資金的出資人能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行一對(duì)一的配對(duì),完成交易。這一模式源自英國(guó),2007年傳入國(guó)內(nèi)。據(jù)稱,國(guó)內(nèi)如今活躍的有200到300家左右,在最近一兩年的發(fā)展尤其迅速,網(wǎng)絡(luò)信貸交易總量直線攀升。
2010年,人人友信投資公司在北京成立人人貸公司,它是目前行業(yè)內(nèi)規(guī)模最大的網(wǎng)貸企業(yè)。據(jù)其公開(kāi)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,在成立當(dāng)年,成交額僅為2400萬(wàn)元,2011年增長(zhǎng)20倍達(dá)到5.45億元,而到了2012年成交額迅速增長(zhǎng)到91.81億元。其中,人人貸公司在2012年的交易總量達(dá)到3.54億元,增長(zhǎng)率為803%。今年7月15日,人人貸公司公布2013年上半年業(yè)績(jī):成交金額達(dá)4.73億元,同比增長(zhǎng)267%。
人人貸只是全行業(yè)的一個(gè)縮影。翼龍貸CEO王思聰在年初調(diào)高了預(yù)期,希望在今年年底,將其公司的覆蓋網(wǎng)點(diǎn)從100多個(gè)增加到200個(gè)以上?!敖衲辏覀兿雽①J款規(guī)模做到5億多。”王思聰還判斷今年國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。
除了成交量不斷上漲,企業(yè)規(guī)模也在不斷膨脹。拍拍貸、人人貸、宜信等P2P網(wǎng)貸企業(yè)都在積極招兵買馬。2012年年底,人人貸與專注于線下金融服務(wù)的友信公司共同組建集團(tuán),整合后,公司員工達(dá)到一千多人。成立于2007年的拍拍貸,則是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式提供P2P無(wú)擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺(tái),它一直堅(jiān)持輕平臺(tái)模式,也爆出將加速擴(kuò)張的消息。
此外,互聯(lián)網(wǎng)借貸的青睞者不乏資本大佬。3月,中國(guó)平安(601318,股吧)成立了陸金所,專門從事小額貸款業(yè)務(wù);4月,上海證大集團(tuán)旗下的小貸網(wǎng)站“證大e貸”也宣告上線。嗅覺(jué)敏銳的資本機(jī)構(gòu)也早早地進(jìn)入P2P領(lǐng)域,宜信獲得IDG與凱鵬華盈、摩根士丹利的聯(lián)合投資,兩輪融資額近1億美元,紅彬資本向拍拍貸注入的創(chuàng)投資本近2500萬(wàn)美元。
生存土壤
P2P能迅速發(fā)展,在于瞄準(zhǔn)了中小微企業(yè)和額度較低的個(gè)人借貸市場(chǎng)。
本刊記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn),網(wǎng)貸平臺(tái)貸款下限為3000元,上限為50萬(wàn)元,出借款項(xiàng)主要集中在5萬(wàn)—10萬(wàn),80%以上都是用于經(jīng)營(yíng)性貸款。好貸網(wǎng)提供的數(shù)據(jù)稱,在中國(guó)90%以上有貸款需求的中小企業(yè)里面,真正能從銀行獲得貸款的不足5%。
在我國(guó),貸款難一直是制約中小微企業(yè)發(fā)展的瓶頸。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì),當(dāng)前中國(guó)具有法人資格的中小企業(yè)有1000多萬(wàn)戶,占全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%,貢獻(xiàn)了60%的GDP以及50%的稅收。但是,有90%左右的小型企業(yè)和95%的微型企業(yè)沒(méi)有與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生任何借貸關(guān)系。而銀行業(yè)鐘愛(ài)“大業(yè)務(wù)、大公司”早已不是秘密。
一面是旺盛的借貸需求,一面是銀行“看不上”的小業(yè)務(wù),這種不對(duì)等的借貸關(guān)系給P2P留出了一定的生長(zhǎng)空間。正因?yàn)榇?,?guó)內(nèi)游資充足的一些投資機(jī)構(gòu)在短時(shí)間內(nèi)建起P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù),并且發(fā)展迅猛,但是,由于其具有的互聯(lián)網(wǎng)及金融產(chǎn)品的雙重屬性,且遭遇監(jiān)管空白,行業(yè)的危機(jī)已然暴露。
危機(jī)四伏呼吁監(jiān)管
2012年6月3日,淘金貸上線,在網(wǎng)上發(fā)布高收益超短期的貸款標(biāo)的。受高額利息吸引,約八十名投資人先后投標(biāo),未料該公司在6月8日晚突然關(guān)閉,其負(fù)責(zé)人陳錦磊攜款潛逃,卷走資金超過(guò)100萬(wàn)元。雖然事后犯罪嫌疑人被抓獲歸案,但這震驚了整個(gè)網(wǎng)貸界?!白?cè)一家P2P公司,只需要到工商部門登記即可,沒(méi)有注冊(cè)資金的要求,也無(wú)監(jiān)管要求,更無(wú)投資人數(shù)限制,相比成立一家私募基金要容易得多?!币患倚鲁闪⒌腜2P公司的創(chuàng)建者對(duì)《IT時(shí)代周刊》說(shuō)。
而這只是P2P零監(jiān)管所造成的亂象之一角。2012年,優(yōu)易貸、眾貸網(wǎng)、城鄉(xiāng)貸等一批早期上線的網(wǎng)貸公司紛紛倒下。業(yè)內(nèi)人士分析,2013年P(guān)2P網(wǎng)貸平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)進(jìn)一步暴露出來(lái)。“P2P網(wǎng)貸給出的利率高,不少P2P網(wǎng)貸募集到的資金遠(yuǎn)多于其放貸出去的資金。”上述人士說(shuō)道,而如果不對(duì)這些資金加以監(jiān)管,其風(fēng)險(xiǎn)可想而知。
但是,要形成監(jiān)管又談何容易。民生證券策略和銀行業(yè)分析師李少君認(rèn)為,P2P網(wǎng)貸具有一定規(guī)模,就會(huì)被“盯上”,這個(gè)監(jiān)管部門,可能是銀監(jiān)會(huì),也可能是金融辦。但是,大部分的P2P網(wǎng)貸公司均注冊(cè)為電子咨詢服務(wù)公司,僅有工商部門進(jìn)行商業(yè)規(guī)范行為的對(duì)口監(jiān)管。至今為止,僅有一個(gè)出自金融監(jiān)管部門的文件。2011年9月,銀監(jiān)會(huì)曾下發(fā)《關(guān)于人人貸有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》,警示金融機(jī)構(gòu)要與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)之間建立防火墻,防止民間借貸風(fēng)險(xiǎn)向銀行體系蔓延。
雖然不少P2P公司都表示設(shè)立了一定額度的風(fēng)險(xiǎn)基金,但P2P公司的資本金是否足以覆蓋日益膨脹的業(yè)務(wù),是否能抵御隨時(shí)可能到來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),尚是一個(gè)未知數(shù)。銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫表示,互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理值得關(guān)注,“我們正在著手出臺(tái)電子銀行的法律法規(guī),建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和法規(guī)要求。”
“無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管”,是造成P2P行業(yè)無(wú)序發(fā)展的主要原因,一位要求匿名的P2P網(wǎng)貸公司CEO對(duì)本刊記者說(shuō):“我們也希望能夠早日納入監(jiān)管,監(jiān)管之后也許需要面臨很多要求和整改,但P2P網(wǎng)貸從此能在政策監(jiān)管下良性發(fā)展。
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