銀行介入P2P業(yè)務 可防范法律風險

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P2P網絡信貸平臺作為一種新型的民間借貸模式，使有資金并且有理財投資想法的個人，通過第三方網絡平臺將資金貸給其他有借款需求的個人。作為互聯(lián)網金融的一個創(chuàng)新，P2P網絡信貸平臺加速了金融脫媒的步伐。近年來，得益于國內個人經營消費貸款以及個人投資理財?shù)凝嫶笫袌鲂枨?，隨著客戶互聯(lián)網使用的普及和P2P平臺自身實力的加強，該行業(yè)呈“爆炸式增長”，平臺貸款年均增長率高達300%，截至2012年末，其線上融資余額已將近100億元。

一方面，P2P信貸平臺激活了民間資本，將社會大量沉淀資金利用起來，直接對接有資金需求的個人和企業(yè)，即為小微企業(yè)解決融資難問題，也為客戶提供了增值保值服務，而公共網絡平臺的應用也在一定程度上破除了“非法集資”和“非法經營”的民間借貸魔咒。但需注意的是， P2P信貸平臺的極速擴張也導致了其操作流程的不規(guī)范、監(jiān)管缺失、擔保杠桿過高等一系列風險的凸顯。因此，放貸人血本無歸等惡性事件時有發(fā)生。為此，人民銀行日前下發(fā)了《網絡金融發(fā)展狀況調查問卷》，從P2P平臺的經營情況、業(yè)務模式、操作流程等方面著手進行調查，目的是全面摸底P2P信貸平臺的運作情況，使該行業(yè)逐漸“陽光化”。

事實上，因回報低、維護成本高等原因，銀行對小微企業(yè)的服務積極性一直不高。而P2P信貸模式的介入就有效地將小微企業(yè)客戶和個人資金客戶聯(lián)系起來，使銀行一方面可以扶持小微企業(yè)的發(fā)展，另一方面還通過收集客戶的信用信息來賺取中間服務費。由于自身業(yè)務的優(yōu)勢，銀行提供P2P信貸平臺業(yè)務無論是從對客戶資料的審核上還是風險把控能力的監(jiān)測上，都更優(yōu)于普通的P2P信貸平臺。

那么，如果商業(yè)銀行提供P2P信貸平臺，將面臨哪些法律風險呢？筆者認為，其法律風險主要有以下幾方面： P2P信貸平臺尚未被納入商業(yè)銀行的經營范圍，根據(jù)《商業(yè)銀行法》的規(guī)定，商業(yè)銀行的經營范圍由公司章程規(guī)定，公司章程應報銀監(jiān)會批準。而P2P信貸平臺的經營范圍為金融中介，一般未納入商業(yè)銀行的公司章程。銀行對借款人資質真實性的審核難度大，銀行只提供居間服務，在業(yè)務開展中就應對借貸雙方如實報告借款的相關情況，并對借貸雙方的身份、資金進行核實。

如果銀行未能對借貸雙方資質審核清楚，一旦雙方產生資金損失糾紛，客戶就有可能轉而追究銀行的責任。實踐中，結合網絡平臺資金來源廣泛的特點，銀行對貸款人的資金來源查詢難度較大，這也在一定程度上放大了不法分子利用網絡平臺洗錢的風險。網絡平臺的開放性也使客戶信息被泄露的風險增大，一旦銀行未能查明客戶信息泄露的原因，客戶很有可能要求銀行來承擔相應的責任。如果借款人不歸還借款或放貸人不按合同約定提供借款，銀行可能因提供中介服務而承擔一定的聲譽風險。此外，銀行提供信用評級服務的，還需就信用評級結果承擔相應的責任。放貸人因信賴銀行對借款人的信用評級而放貸產生損失，可能以此來追究銀行的信用評級責任。

因此，如果銀行介入P2P信貸平臺業(yè)務，為借貸雙方提供金融信息服務的話，筆者認為還應從以下幾方面進行風險防范：銀行可通過修改自身章程報經銀監(jiān)會批準，或通過以投資平臺設立子公司的方式來從事P2P信貸平臺業(yè)務，以突破現(xiàn)有銀行的經營范圍限制。銀行應加強對客戶資料真實性的審核力度，通過線下審核或線上線下結合的審核方式，明確客戶的資質情況，以避免因借款人的虛假信息而產生經濟損失的風險。銀行應通過要求客戶簽署承諾書的方式，將借貸人的行為納入反洗錢的監(jiān)控范圍中。通過加強系統(tǒng)建設和操作管理，銀行應嚴格保守客戶的信息安全，并提升客戶自身的信息保護意識。從了解借款人和放貸人情況出發(fā)，銀行應為其建立風險等級模型或引入擔保機制，謹慎向風險較高的客戶推介借貸項目，以防止因客戶的不誠信行為而引發(fā)銀行的聲譽風險。銀行在提供信用評級服務時，可通過引入第三方評級方式來分散相關的風險。