銀行分食P2P“蛋糕” 貸款業(yè)務(wù)加速線上轉(zhuǎn)移

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互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來，衣食住行幾乎都可以通過網(wǎng)絡(luò)來解決，申請(qǐng)貸款也不例外?！拔覀円褜?shí)現(xiàn)線上全流程辦理貸款，不需要再去營業(yè)廳?！?月6日，工行湖南省分行個(gè)金部相關(guān)負(fù)責(zé)人唐成接受瀟湘晨報(bào)記者采訪時(shí)表示，只要客戶在工行有金融資產(chǎn)(銀行理財(cái)產(chǎn)品、存款、國債等)就可進(jìn)行質(zhì)押貸款。

唐成舉例說，比如客戶在公司銀行購買了一款期限為6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品，還有一個(gè)多月才到期，但用戶現(xiàn)在急需用錢，就可以通過工行網(wǎng)上銀行進(jìn)行貸款，貸款期間，所質(zhì)押的賬戶將被暫時(shí)凍結(jié)，不得掛失或提前支取，但仍計(jì)算存款利息或理財(cái)收益。貸款金額一般為金融資產(chǎn)的90%，如果該用戶在工行有10萬元的理財(cái)產(chǎn)品，最高可貸到9萬元。并且貸款利率比傳統(tǒng)貸款利率優(yōu)惠。目前個(gè)人網(wǎng)銀質(zhì)押貸款單筆金額最低為5000元，最高為100萬元，貸款期限1年以內(nèi)。

除了工行，光大銀行也推出了針對(duì)個(gè)人客戶和小微客戶，全程網(wǎng)絡(luò)化、電子化的“陽光融e貸”線上融資業(yè)務(wù)，客戶可通過網(wǎng)上銀行將賬戶中的定期存款或國債作為質(zhì)押，直接網(wǎng)上簽約、自動(dòng)申請(qǐng)、自動(dòng)發(fā)放貸款。北京銀行最近也推出了“網(wǎng)速貸”，建行推出了“e貸通”等網(wǎng)上信貸產(chǎn)品。

依托大數(shù)據(jù)，銀行推網(wǎng)上融資平臺(tái)

強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫讓阿里巴巴能夠在網(wǎng)上貸款業(yè)務(wù)方面比銀行先行一步，而這也是P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的強(qiáng)大優(yōu)勢(shì)。受其啟發(fā)，建行依托其“善融商務(wù)”電子商務(wù)平臺(tái)，開設(shè)了“e貸通”，利用其自身傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，通過在平臺(tái)上積累的網(wǎng)絡(luò)交易記錄獲得增信，并通過全流程不落地操作實(shí)現(xiàn)在線融資。

據(jù)媒體報(bào)道，2013年，善融商務(wù)新增活躍商戶8297戶，交易額近三百億，當(dāng)年融資貸款累計(jì)發(fā)放110億元。

此外，“善融商務(wù)”整合了建設(shè)銀行傳統(tǒng)的房屋貸款、購車貸款等相關(guān)產(chǎn)品。通過網(wǎng)上授信，客戶可以在線申請(qǐng)購房貸款，也可以使用車貸分期產(chǎn)品。此前，建行湖南省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，建行針對(duì)該行房產(chǎn)貸款客戶推出的一項(xiàng)循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，只要客戶此前在建行成功辦理過房產(chǎn)抵押貸款，還款期滿3年，且信用良好，就可向該行申請(qǐng)辦理貸款。該行將把客戶此前的還款作為新的授信額度，重新貸給客戶。不過，貸款資金只能用于建行“善融商務(wù)”網(wǎng)上商城的消費(fèi)。

依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和大數(shù)據(jù)，招商銀行在去年9月推出了小企業(yè)E家投融資平臺(tái)，截至今年5月27日，已有180多家企業(yè)通過招行E家平臺(tái)融資，每一個(gè)融資項(xiàng)目的投標(biāo)率均為100%，總?cè)谫Y規(guī)模達(dá)231048萬元。雖然平臺(tái)已運(yùn)作了9個(gè)月，招行仍稱自身處于“試運(yùn)行”。

未來移植手機(jī)端，或開啟移動(dòng)金融時(shí)代

銀行之所以大面積布局網(wǎng)上貸款，不僅為客戶提供了便捷的貸款渠道，更重要的是互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行傳統(tǒng)貸款模式帶來的沖擊。

“我們正在開發(fā)移動(dòng)貸款，客戶在手機(jī)上就可全程辦理貸款?！闭行虚L沙分行相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者采訪時(shí)表示，目前，招商微信銀行已為客戶提供了部分貸款服務(wù)。

招商銀行在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)可謂嘗到了甜頭。去年7月招行率先開通微信銀行之后，各大銀行紛紛效仿，開設(shè)“微信銀行”。截至2014年3月底，招行微客服用戶量超過1000萬，其中微信好友量超過800萬，并且目前仍以每日1萬至2萬人的速度增長。

隨著4G的應(yīng)用，無線互聯(lián)網(wǎng)不僅讓手機(jī)貸成就了專業(yè)的小額貸款平臺(tái)，同時(shí)也以個(gè)性化貸款模式為中小企業(yè)融資帶來便利。今年1月，浦發(fā)銀行推出了微信銀行閃電理財(cái)功能，客戶通過浦發(fā)微信銀行，只需1秒鐘即可完成資金在活期賬戶和開放式理財(cái)產(chǎn)品“天添盈”之間的轉(zhuǎn)入或轉(zhuǎn)出。自2013年8月推出微信銀行后，浦發(fā)銀行在業(yè)內(nèi)相繼首推微信取款、微信購火車票、微信“融資易”等功能，浦發(fā)微信銀行月交易金額已連續(xù)4個(gè)月實(shí)現(xiàn)翻番。

融360最新報(bào)告顯示，融360已與10000家金融機(jī)構(gòu)有合作關(guān)系、能搜索到近30000款貸款、信用卡、理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品;去年搜索貸款金額將近5000億元，27%的用戶貸款申請(qǐng)來自移動(dòng)端;貸款成功率在15%左右;70%以上的用戶表示，金融搜索服務(wù)在幫助自己做出快速?zèng)Q策方面起到了明顯作用。

“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展超乎人們的想象，正在改變著各個(gè)行業(yè)的生態(tài)。一些二線城市搜索的領(lǐng)域高于40%，甚至接近50%。這說明移動(dòng)金融時(shí)代已經(jīng)開始了?！比?60CEO葉大清說。