P2P風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)明年或上線 將解征信難題

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一邊是P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量劇增，一邊則是因征信體系缺失，平臺(tái)跑路及詐騙等問(wèn)題層出不窮，進(jìn)而掣肘行業(yè)的健康發(fā)展。

12月6日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)副秘書(shū)長(zhǎng)王素珍在 “2014年互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管”論壇上透露，互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)正在研究P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)，計(jì)劃明年初上線，向業(yè)內(nèi)企業(yè)提供信息服務(wù)。

對(duì)此，多位業(yè)內(nèi)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前，P2P平臺(tái)無(wú)法接入央行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，這直接制約了P2P在信用評(píng)估、貸款定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的效率，增加了交易成本，而上線P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)，有助于平臺(tái)提高借款效率與風(fēng)控水平。

利于網(wǎng)貸平臺(tái)提高風(fēng)控水平

一直以來(lái)，增強(qiáng)自身征信能力被看作是P2P平臺(tái)發(fā)展的重要一環(huán)，雖然不少平臺(tái)通過(guò)第三方擔(dān)保公司發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)，但難以為繼。因此，不少業(yè)內(nèi)人士積極呼吁P2P平臺(tái)接入央行的征信系統(tǒng)，以實(shí)現(xiàn)信用信息在不同行業(yè)間的溝通。

“目前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法接入央行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，不能直接查詢客戶的信用信息，這就使得一些P2P企業(yè)不得不通過(guò)上傳資料，還有線下調(diào)查這種傳統(tǒng)的方式來(lái)對(duì)客戶進(jìn)行審查，并據(jù)此確定客戶的信用等級(jí)和交易費(fèi)率，這種方式降低了審查的質(zhì)量和效率，增加了交易成本，而且難以保證信息的真實(shí)性。”王素珍在上述論壇上表示。

王素珍建議，要建立健全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，提升行業(yè)的整體風(fēng)控水平。她透露，針對(duì)中國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不能接入央行征信系統(tǒng)的現(xiàn)狀，協(xié)會(huì)(互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì))也是建議采取切實(shí)可行的方式，使P2P企業(yè)不管是直接還是以間接 (方式)，接入到央行的信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，以降低P2P機(jī)構(gòu)的審貸成本，提高審貸質(zhì)量和服務(wù)效率。目前，信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)是在一個(gè)專網(wǎng)運(yùn)行，在技術(shù)上需要考慮通過(guò)一些第三方或者自律組織來(lái)進(jìn)行轉(zhuǎn)接，以實(shí)現(xiàn)P2P機(jī)構(gòu)接入，而目前互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)也正在會(huì)同成員單位組織研究P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)，計(jì)劃明年初上線，向業(yè)內(nèi)企業(yè)提供信息服務(wù)。

有利網(wǎng)CEO劉雁南對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，風(fēng)險(xiǎn)信息共享是P2P行業(yè)一直致力倡導(dǎo)的，其必要性在于搭建統(tǒng)一的信用平臺(tái)，讓業(yè)內(nèi)能夠做到黑名單共享等，完善與P2P相關(guān)的征信體系，讓P2P企業(yè)在提供借款時(shí)有更多可以參考的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)，提高借款效率與風(fēng)控水平。該系統(tǒng)上線后，P2P企業(yè)在做風(fēng)控時(shí)，能夠參照系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)，判斷借款人是否存在在多個(gè)平臺(tái)借款等情況。

自律組織是行業(yè)發(fā)展保護(hù)傘

網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，截至今年11月底，網(wǎng)貸行業(yè)累計(jì)成交金額2451億，預(yù)計(jì)到今年底有望突破2500億。不過(guò)，相較于網(wǎng)貸行業(yè)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策遲遲未能出臺(tái)。

“P2P行業(yè)在中國(guó)是真正的自下而上自發(fā)形成的金融市場(chǎng)，是沒(méi)有政府設(shè)計(jì)的，這一點(diǎn)和現(xiàn)有的正規(guī)金融體系有本質(zhì)的區(qū)別。在這樣的市場(chǎng)中，規(guī)則一定是滯后的?！眹?guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融所所長(zhǎng)張承惠在上述論壇指出，“這個(gè)市場(chǎng)如果有可能產(chǎn)生系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，有可能帶來(lái)社會(huì)不穩(wěn)定的因素，政府一定會(huì)出手干預(yù)。P2P行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，政府實(shí)施一定程度的監(jiān)管，已經(jīng)是勢(shì)在必行了。”

對(duì)于具體如何監(jiān)管，張承惠指出，首先，P2P平臺(tái)有足夠的管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，在起步階段一定要有足夠的本金，才能保證足夠的軟件和硬件的投入;其次，P2P平臺(tái)要保證交易過(guò)程的公開(kāi)透明;第三，應(yīng)該統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn);最后，在風(fēng)控方面，平臺(tái)要有管理約束機(jī)制，包括技術(shù)、信息、資金的風(fēng)險(xiǎn)，還有平臺(tái)自身也有可能遇到擠兌風(fēng)險(xiǎn)。

張承惠表示，具體可用幾種方式進(jìn)行監(jiān)管，包括出臺(tái)一個(gè)規(guī)范的指引或標(biāo)準(zhǔn);通過(guò)行業(yè)自律來(lái)進(jìn)行約束;建立一個(gè)公共的信息庫(kù)。此外，要嚴(yán)厲打擊以詐騙為目的的平臺(tái)，希望法院對(duì)P2P糾紛有一些判定，對(duì)于投資人的投訴有一個(gè)規(guī)范的處置標(biāo)準(zhǔn)等。

王素珍指出，面對(duì)目前缺乏監(jiān)管的互聯(lián)網(wǎng)金融，通過(guò)行業(yè)自律組織實(shí)行相對(duì)寬松一點(diǎn)柔性的監(jiān)管，充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用，是在當(dāng)前階段推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)保障。

事實(shí)上，行業(yè)自律組織并非“鐐銬”，而是一把促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展的“保護(hù)傘”。

宏源證券研究所副所長(zhǎng)、互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)易歡歡也指出，2015年，除了會(huì)出現(xiàn)一些跑路的企業(yè)之外，整個(gè)網(wǎng)貸行業(yè)面臨著幾個(gè)核心難題：首先，整個(gè)社會(huì)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率的資金成本開(kāi)始逐漸往下走，更多的資產(chǎn)端需要降低收益率;其次，未來(lái)平臺(tái)獲得投資人的難度會(huì)增大。而伴隨著獲取投資人難度加大和P2P企業(yè)數(shù)量的增加，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必加劇，資金成本也會(huì)不斷上升。