P2P由保險(xiǎn)企業(yè)承保，遇險(xiǎn)理賠須知解讀

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近日，P2P平臺中匯在線“匯盈寶”因兌付問題而陷入緊急狀況中。

與“匯盈寶”投資人遭遇不同的是，另一款“外貿(mào)貸”產(chǎn)品兌付問題似乎較為幸運(yùn)。南都記者近日從多位保險(xiǎn)業(yè)人士處獲悉，因有保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行兜底，該P(yáng)2P明年到期時(shí)兌付問題估計(jì)不會太大。

事實(shí)上，引入貸款保證保險(xiǎn)或信用保險(xiǎn)的P2P項(xiàng)目，在借款人兌付逾期情況下，保險(xiǎn)公司亦然會根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定的本息保障給予賠付；抑或P2P平臺約定自行墊付，隨后向險(xiǎn)企提交賠付要求。各位親們，你知道怎么申請理賠？多長時(shí)間能獲賠？賠多少嗎？啰嗦一句，鑒于P2P與保險(xiǎn)公司的合作模式有5種，各位親們要特別關(guān)注分析所謂的戰(zhàn)略關(guān)系，以及險(xiǎn)企和平臺在不同模式中承擔(dān)的責(zé)任。

有保險(xiǎn)保障咋賠？代追或自追

贏眾通官方對南都記者表示，基于與眾安保險(xiǎn)的合同，在發(fā)生逾期時(shí)，該平臺會向眾安保險(xiǎn)提供出險(xiǎn)信息及相關(guān)借款、資金信息。在達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的賠付期時(shí)，贏眾通會協(xié)助投資人與眾安保險(xiǎn)確認(rèn)最終損失金額，并監(jiān)控保險(xiǎn)公司按期支付賠款至投資人賬戶。

假如項(xiàng)目出現(xiàn)兌付困難的問題，目前的操作方式，由平臺代投資人與保險(xiǎn)人就理賠事宜進(jìn)行溝通處理，投資人全程其實(shí)是無需參與的。當(dāng)然，如果投資人需要的話，也可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司。

眾安保險(xiǎn)官方也對南都記者表示，出資人作為保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，當(dāng)然可以聯(lián)系保險(xiǎn)公司。目前，為了提升用戶體驗(yàn)，眾安與平臺合作，直接由平臺協(xié)助其進(jìn)行理賠及數(shù)據(jù)資料的提供，眾安保險(xiǎn)直接支付賠款。因此整個(gè)過程中，基本不需要出資人參與。

廣東南方金融創(chuàng)新研究院特約研究員徐北對南都記者表示，保險(xiǎn)公司的賠付條款及流程非常清晰。不過，由于繳納保費(fèi)，借款人的成本變相提高、投資人的收益相應(yīng)降低。針對與保險(xiǎn)合作，平臺和項(xiàng)目方要考慮如何將購買保險(xiǎn)等流程標(biāo)準(zhǔn)化。

多久獲賠？最快兩日

如果項(xiàng)目違約了，在賠付手續(xù)齊全情況下，多久可以獲賠？

贏眾通對南都記者表示，賠付手續(xù)方面，根據(jù)與眾安保險(xiǎn)的約定，通過數(shù)據(jù)交互等方式向其提供理賠所需的信息及資料。賠付會控制在兩個(gè)工作日內(nèi)。而眾安保險(xiǎn)有關(guān)人士亦對南都記者表示，賠付所需時(shí)間的確在兩日內(nèi)。

亦有部分P2P平臺會選擇先自行墊付，這樣速度則更快。據(jù)森昊好時(shí)貸稱，其將利用提計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)保證金把應(yīng)還款項(xiàng)墊付；后以書面形式向保險(xiǎn)公司報(bào)送逾期等相關(guān)情況，請保險(xiǎn)公司查勘定損；查勘定損之后向森昊好時(shí)貸支付賠償款；平臺然后繼續(xù)向逾期用戶催收相關(guān)借款；直到收回逾期款項(xiàng)。

賠多少？因險(xiǎn)種而異

項(xiàng)目逾期或違約后，能全部賠付嗎？

這要區(qū)分所買保險(xiǎn)的類型。徐北對南都記者表示，投資人必須要明確的是，P2P引入保險(xiǎn)的類型，好多平臺把所謂的抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，投資人(借款人)的意外險(xiǎn)混淆成貸款保險(xiǎn)。他表示，目前來看，P2P平臺是很少直接買保險(xiǎn)的。

而據(jù)南都記者與業(yè)界交流獲悉，P2P引入險(xiǎn)企大約有5種模式，其中貸款保證保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等兩類保險(xiǎn)對項(xiàng)目起到完全的保障作用，而借款人通常會選擇本息投保。一旦發(fā)生損失，投資人可就其本息兩部分都獲得賠付。

眾安保險(xiǎn)亦對南都記者稱，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任，因此賠償?shù)慕痤~等取決于投保人購買保單時(shí)的選擇。目前大部分業(yè)務(wù)，投保人都選擇就出資人的本息收入向其投保。就借款保證保險(xiǎn)而言，承保的是借款人不還款的信用風(fēng)險(xiǎn)，與平臺無關(guān)。如平臺發(fā)生問題后，出資人得到借款人還款的，保險(xiǎn)人也不會承擔(dān)賠償責(zé)任。

保險(xiǎn)學(xué)堂

拆解P2P引入險(xiǎn)企五模式

P2P正以五種模式引入險(xiǎn)企，不斷地在各個(gè)環(huán)節(jié)展示“保險(xiǎn)”的存在。那么，是不是所有的險(xiǎn)企與P2P戰(zhàn)略合作的，這些項(xiàng)目或平臺安全系數(shù)就很高？其實(shí)不然。

事實(shí)上，有P2P平臺所有項(xiàng)目均由保險(xiǎn)公司承保，有的僅是部分項(xiàng)目承保；而險(xiǎn)企產(chǎn)品或保借款人人身安全、抵押物財(cái)產(chǎn)，抑或承保P2P平臺母公司的一般保證責(zé)任；抑或在P2P平臺推出保險(xiǎn)有關(guān)的產(chǎn)品。在這些模式中，險(xiǎn)企承擔(dān)的責(zé)任不同。

貸款保證保險(xiǎn)或履約保證保險(xiǎn)

模式：P2P平臺或項(xiàng)目借款人與保險(xiǎn)公司簽訂貸款保證保險(xiǎn)，對本息還款進(jìn)行保障。

案例：贏眾通與眾安保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域成為戰(zhàn)略合作伙伴。眾安保險(xiǎn)為該P(yáng)2P平臺上的融資項(xiàng)目提供信用保障。

險(xiǎn)企責(zé)任：所有借款項(xiàng)目均由眾安保險(xiǎn)承保，保障本息履約。若出現(xiàn)違約行為，則眾安保險(xiǎn)將根據(jù)保險(xiǎn)合同要求，對被保險(xiǎn)人(即投資人)進(jìn)行賠付。

企業(yè)應(yīng)收賬款相關(guān)的信用保險(xiǎn)

模式：融資企業(yè)購買商業(yè)信用保險(xiǎn)，主要是應(yīng)收賬款的安全保障，即債務(wù)人的保證責(zé)任轉(zhuǎn)移至險(xiǎn)企。

案例：PPmoney推出與中銀保險(xiǎn)合作的產(chǎn)品，其中融資企業(yè)購買了商業(yè)信用險(xiǎn)，中銀保險(xiǎn)則對應(yīng)收賬款保理進(jìn)行承保。

險(xiǎn)企責(zé)任：在保單有效期內(nèi)，當(dāng)投保企業(yè)按照合同約定交付買方貨物，且被接受的情況下，如果遇到下游買家拖欠、破產(chǎn)、喪失償付能力等原因發(fā)生應(yīng)收賬款損失時(shí)，中銀保險(xiǎn)將承擔(dān)賠償責(zé)任。

借款人意外險(xiǎn)、抵押物財(cái)產(chǎn)安全保險(xiǎn)

模式：P2P平臺引入險(xiǎn)企，對借款人的人身意外保障提供承保，或承保抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

案例：以滿滿貸為例，其于今年7月正式與中國大地保險(xiǎn)公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，全方位為借款人提供人身意外保障，以確保資金安全。

險(xiǎn)企責(zé)任：險(xiǎn)企僅承擔(dān)人身意外或抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)賠付，不擔(dān)保資金安全。

平臺責(zé)任：若出現(xiàn)項(xiàng)目兌付難或逾期支付，平臺所合作的擔(dān)保方需承擔(dān)責(zé)任。

為P2P平臺母公司提供商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)

模式：P2P平臺的母公司為該平臺提供一般保證，這屬于二次擔(dān)保，而險(xiǎn)企對一般保證進(jìn)行承保。

案例：以黃河金融為例，平臺獲取的借款項(xiàng)目每筆均辦理全額本息擔(dān)保手續(xù)。而平臺發(fā)布項(xiàng)目時(shí)再由上市公司母公司萬好萬家集團(tuán)提供一般保證作為二次擔(dān)保。浙商財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司針對萬好萬家集團(tuán)的一般保證責(zé)任承保商業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)。

險(xiǎn)企責(zé)任：萬好萬家將對風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金履行擔(dān)保責(zé)任補(bǔ)充資金。一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或仲裁，并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前，對債權(quán)人可以拒絕承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

平臺責(zé)任：關(guān)鍵的是平臺設(shè)置的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金模式及擔(dān)保公司進(jìn)行的擔(dān)保。

保險(xiǎn)公司相關(guān)產(chǎn)品

模式：P2P平臺引入保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品或與保單權(quán)利有關(guān)的產(chǎn)品。

案例：開鑫貸平臺與保險(xiǎn)公司合作，以借款人持有的預(yù)定收益型保險(xiǎn)單項(xiàng)下的財(cái)產(chǎn)權(quán)利作為還款保障的產(chǎn)品。保單申請質(zhì)押后，合作保險(xiǎn)公司將會凍結(jié)該保單權(quán)利，投保人(即借款人)將不能自行處置該保單。

險(xiǎn)企責(zé)任：保險(xiǎn)期屆滿，將險(xiǎn)企給付的保險(xiǎn)金優(yōu)先清償開鑫貸平臺各投資人的借款本息，剩余資金仍歸還借款人(即投保人)。

平臺責(zé)任：P2P責(zé)任較少，若借款人逾期還本息，險(xiǎn)企將用保單現(xiàn)金價(jià)值等進(jìn)行清償。一般保單的抵押貸款成數(shù)在8成左右，風(fēng)險(xiǎn)不算太大，P2P平臺是繼險(xiǎn)企之后的責(zé)任承擔(dān)者。

來源：南方都市報(bào)