第三方支付成P2P資金托管主流 四大問題待解

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“經過近一年多的發(fā)展，第三方支付成為P2P平臺資金托管已漸成主流。”近日，易寶支付相關負責人對記者表示，由于監(jiān)管層不斷強調P2P不能有資金池，需要建立獨立的第三方托管賬戶，但銀行目前態(tài)度并不積極，因此第三方支付機構成為越來越多的P2P平臺的選擇。

據了解，P2P平臺資金托管分為以下幾種模式：首先，是純通道模式，這種模式下，第三方支付機構僅作為支付通道，對資金進行支付劃撥中介管理。

平臺仍然是有資金池業(yè)務，存在投資人資金被挪用的風險；其次，分賬模式，平臺在第三方支付上不能開設唯一的資金池賬戶，取而代之的是一個結算賬戶(主賬戶)。結算賬戶下所有借款人和投資人，以及平臺本身的服務費收入等都對應有一個子賬戶，是一個大的賬戶體系。所有用戶在使用這個賬戶體系時，操作指令是通過主賬戶進行傳送。

這種模式下，第三方支付機構其實對于賬戶內的資金流動并無實質監(jiān)控；再次，托管型賬戶，即為投資人和借款人設置虛擬二級賬戶，每個獨立賬戶都是平級的，沒有主賬戶和子賬戶的上下級關系。實現(xiàn)點對點的資金流動監(jiān)控，相對安全：投資人先把錢充到其在第三方支付上的賬戶里，通過平臺把投標的信息完成以后，這個信息匹配到第三方支付的系統(tǒng)里，第三方支付把投資人的錢直接撥到借款人賬戶，這樣降低了P2P網貸平臺資金池風險，平臺不能直接碰投資者的資金。

目前為止，接入P2P平臺最多的兩家第三方支付機構都走的是第三種托管模式，其中匯付天下接入的平臺已經超過400家，而易寶支付接入的平臺也超過了300家。而根據網貸之家的統(tǒng)計，目前國內目前共有1200多家平臺，這意味著超過半數的P2P已經接入了第三方支付機構的托管系統(tǒng)。

P2P資金托管存在的問題

1、資金未單獨立戶管理。真正的托管投資人的交易結算資金須存入商業(yè)銀行，而P2P資金并未按此操作；

2、資金未定向劃轉實行監(jiān)督。真正的托管要求資金存管商業(yè)銀行，依照法規(guī)對客戶交易結算資金、清算備付金的定向劃轉實行監(jiān)督，但P2P在此是空白；

3、資金托管方管理不到位。真正的托管資金方不僅履行資產保管等職責，還對交易進行監(jiān)督，P2P則有缺陷。

4、缺乏正規(guī)的法律約束。真正的托管有《中華人民共和國證券法》等相關法規(guī)約束，而P2P托管目前并無相關法規(guī)出臺。

觀點：第三方支付托管亟待完善

“目前P2P網貸行業(yè)沒有真正意義上的資金托管。傳統(tǒng)有托管資質受監(jiān)管的商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融監(jiān)管政策及細則出臺前都不敢貿然加入到P2P網貸資金托管業(yè)務，與P2P網貸平臺的合作模式多以戰(zhàn)略合作為主或者只是對風險準備金進行托管。而第三方支付對P2P網貸資金托管存在的問題則非常明顯?！本W貸之家CEO徐紅偉如是說。

來源：《信息時報》