銀行P2P資金存管系統(tǒng)已建 只待細(xì)則一錘定音

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P2P的年交易量很快將突破2000億元大關(guān)，而在巨量的交易背后，P2P資金托管無疑是一塊大蛋糕。在前期第三方支付搶占該市場之后，一直對P2P資金托管猶豫不決的銀行表現(xiàn)出了空前興趣。招行以及光大銀行相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人日前均對外稱，目前相關(guān)技術(shù)搭建已完成，只待時(shí)日開啟托管業(yè)務(wù)。

不過，南都記者多方采訪獲悉，盡管資金托管是銀行的傳統(tǒng)強(qiáng)項(xiàng)中間業(yè)務(wù)，且能帶來大量的低成本存款，但目前各銀行對于啟動(dòng)P2P資金托管仍無時(shí)間表?！皩τ诟骷毅y行來說，目前最大障礙是監(jiān)管層的態(tài)度?！睆V州一家與多銀行資金托管業(yè)務(wù)均有接觸的P2P平臺負(fù)責(zé)人對南都記者表示，預(yù)計(jì)各銀行都會(huì)在監(jiān)管細(xì)則明朗后方才入場。

銀行盯上P2P托管

高速發(fā)展的P2P行業(yè)吸金能力越來越強(qiáng)。相關(guān)數(shù)據(jù)表明，截至目前，平臺數(shù)量已由去年的700多家增長至1800家，市場預(yù)計(jì)今年會(huì)突破2000家，交易額預(yù)計(jì)突破2000億。

巨大的交易量背后，蘊(yùn)藏著資金托管的大蛋糕。南都記者從業(yè)內(nèi)獲悉，按目前第三方支付收取的資金托管費(fèi)用看，一般分為包年的托管費(fèi)用以及根據(jù)交易量按比例收取手續(xù)費(fèi)費(fèi)。目前包年手續(xù)費(fèi)大概為6萬-10萬元，而交易手續(xù)費(fèi)為交易金額的2%左右。按此計(jì)算，市場的整體收入空間在7億元左右?！瓣P(guān)鍵是這個(gè)市場過去幾年是年增長翻幾番。”對于P2P資金托管市場，一位業(yè)內(nèi)人士直言，市場非常大。

P2P資金托管這塊大蛋糕，正在引來越來越多銀行的關(guān)注。本周一，招商銀行推出全功能網(wǎng)上托管銀行，招商銀行資產(chǎn)托管部總經(jīng)理姜然對外表示，已經(jīng)搭好了為P2P做托管的系統(tǒng)架構(gòu)安排，在技術(shù)開發(fā)上已經(jīng)預(yù)埋了接口，只待P2P監(jiān)管政策“一錘定音”。而昨日，光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋鄬ν獗硎?，該行從技術(shù)到業(yè)務(wù)都已具備了能力，正研究何時(shí)開展資金托管業(yè)務(wù)。

而南都記者從業(yè)內(nèi)獲悉，長沙銀行、江蘇銀行也在近期與部分平臺簽署合作宣布進(jìn)軍P2P托管業(yè)務(wù)。據(jù)悉，目前P2P平臺的資金通道主要有三種。在沒有資金托管的情況下，投資者的資金先匯總到平臺賬戶，隨后再劃撥至貸款人賬戶。這中間便存在平臺將資金挪用的風(fēng)險(xiǎn)，由于平臺碰得到資金，一旦平臺資金鏈斷裂，就會(huì)導(dǎo)致這些人卷款跑路。

而目前資金托管主要有兩個(gè)層次。其中，不少平臺所謂的資金托管實(shí)際上是指平臺的備付金托管，即銀行將資金存管在銀行賬戶或第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶。值得注意的是，在此模式下，平臺會(huì)在銀行開一個(gè)專有賬戶，但這個(gè)賬戶的所有人仍然屬于平臺自己，投資者的資金還是會(huì)流到這個(gè)平臺銀行開的專有賬戶里，仍然有挪用資金的可能性。

而第三種模式，即是托管型賬戶，第三方資金托管機(jī)構(gòu)為投資人和借款人設(shè)置虛擬二級賬戶，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的資金流動(dòng)監(jiān)控。當(dāng)投資人去進(jìn)行投資交易的時(shí)候，資金直接從投資人的賬戶撥到借款人的賬戶，相當(dāng)于從點(diǎn)到點(diǎn)，沒有經(jīng)過平臺賬戶。

資金托管仍有風(fēng)險(xiǎn)

“P2P資金托管業(yè)務(wù)的需求出自投資者對于資金安全的需求?！鄙钲赑2P平臺達(dá)人貸相關(guān)負(fù)責(zé)人趙鑒曾在某國有銀行從事資金托管業(yè)務(wù)。在他看來，P2P資金托管最大的意義在于解決了平臺資金流與信息流分離的問題，有了資金托管后，資金不經(jīng)平臺用戶，直接在借款人和投資者的賬戶間流動(dòng)，而資金托管方根據(jù)協(xié)議的相關(guān)約定條件，如合同材料等，審核后進(jìn)行資金劃撥。

據(jù)悉，盡管資金托管是銀行的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，但實(shí)際上，最早切入P2P資金托管市場的是第三方支付。其中最早試點(diǎn)該業(yè)務(wù)的匯付天下目前與其合作賬戶托管的P2P平臺已經(jīng)超過300家，托管賬戶數(shù)已經(jīng)超過百萬。匯付天下數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融部總經(jīng)理鐘紅波對南都記者表示，平臺進(jìn)行賬戶托管后，資金由銀行進(jìn)行全程監(jiān)管，所有賬戶資金進(jìn)出均由銀行監(jiān)督完成，系統(tǒng)也將第一時(shí)間以短信等方式提醒到投資人賬戶資金變動(dòng)，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)交易時(shí)，特設(shè)“一鍵關(guān)?！惫δ?，保障賬戶資金不被平臺非法挪用或盜用。

在看到市場的巨大潛力后，有大批第三方支付公司也開始進(jìn)入該市場，易寶支付金融保險(xiǎn)行業(yè)線高級BT經(jīng)理張弛對南都記者表示，目前易寶支付對接了150家P2P公司的資金托管。

趙鑒對南都記者表示，從模式上看，資金托管解決了平臺不碰資金的問題，但并非完全沒有漏洞?！叭绻脚_有道德風(fēng)險(xiǎn)，可以通過偽造借貸合同的方式，同時(shí)開通借款人賬戶，依舊可以拿到資金?！辈贿^，趙鑒認(rèn)為，這種方式，將極大程度提高平臺自融或者資金池的成本。

靜待監(jiān)管細(xì)則出臺

“這個(gè)市場，一旦銀行要進(jìn)來，就沒有第三方支付什么事了?！睂τ阢y行將切入P2P市場的各類消息，廣州一家平臺CEO對南都記者表示。

事實(shí)上，P2P托管對于銀行而言，確實(shí)有巨大的吸引力。除了前述的交易費(fèi)用以及托管費(fèi)用收入外，托管費(fèi)用將帶來大量的低成本資金，亦誘惑銀行迫不及待要切入P2P資金托管市場。廣州P2P平臺新聯(lián)在線總經(jīng)理許世明對南都記者透露，投資人在投標(biāo)先后一般有大量閑置資金滯留在賬戶上，該部分資金一般占到平臺階段性交易量的30%，而若存在銀行的賬戶上，只按活期存款計(jì)算，對于銀行而言是成本最低的資金。

而對于P2P平臺而言，亦希望能夠與銀行進(jìn)行合作?！般y行能帶來第三方支付公司沒有的公信力?！币患乙呀?jīng)和平安銀行簽訂資金存款合作協(xié)議的平臺負(fù)責(zé)人對南都記者表示，相較于第三方支付，銀行還將提供一系列其他的配套服務(wù)，如可以通過銀行查詢央行征信系統(tǒng)等，可以降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，更為重要的是，目前銀行對于接入平臺選擇非常謹(jǐn)慎，能夠選中的銀行則代表了這家平臺運(yùn)作相對規(guī)范。事實(shí)上，對于普通投資者而言，何為資金托管，大多數(shù)人并不完全了解，在當(dāng)前P2P平臺良莠不齊的情況下，不少投資者更多地將此理解為銀行背書。

不過，正是由于被看做背書的壓力，令銀行進(jìn)入P2P資金托管市場步履遲疑。深圳一家平臺告訴南都記者，目前平安銀行、招商銀行、交通銀行均和平臺就此業(yè)務(wù)有所溝通，但銀行表現(xiàn)出來的態(tài)度非常猶豫。如其中交行一度試圖和該銀行進(jìn)行準(zhǔn)備金的托管，但最后該行內(nèi)部存在較大分歧，最終還是被叫停。

南都記者從首批與平安銀行簽訂資金存款協(xié)議的平臺獲悉，本預(yù)計(jì)在10月份上線的平臺存管系統(tǒng)目前已經(jīng)被無限期擱置，何時(shí)啟動(dòng)尚未有時(shí)間表。據(jù)悉，平安銀行的該業(yè)務(wù)此前歸屬網(wǎng)絡(luò)金融部進(jìn)行研發(fā)開發(fā)，但目前已經(jīng)被劃至同業(yè)部。而在媒體對平安銀行的P2P資金托管報(bào)道之后，銀監(jiān)會(huì)專門到平安銀行進(jìn)行調(diào)研，出于對風(fēng)險(xiǎn)的考慮，平安銀行暫停了該業(yè)務(wù)。

“銀行對P2P的資金托管業(yè)務(wù)必須在監(jiān)管細(xì)則出臺后，才會(huì)有實(shí)質(zhì)性的突破?！蹦称脚_相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，監(jiān)管未定的情況下，銀行在挑選合作平臺上沒有一個(gè)具體標(biāo)準(zhǔn)，無所適從，容易出錯(cuò)。此外，監(jiān)管層也對此盯得較緊，銀行不敢輕舉妄動(dòng)。趙鑒指出，目前銀行在基金、保險(xiǎn)、證券等領(lǐng)域的資金托管均有證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)局的相關(guān)部門進(jìn)行許可，但是目前P2P沒有監(jiān)管部門進(jìn)行許可，銀行亦有所顧慮。

除了監(jiān)管方面的原因外，趙鑒表示，對接P2P系統(tǒng)，銀行需要進(jìn)行系統(tǒng)的改造和研發(fā)，而相比于基金、保險(xiǎn)、證券等交易規(guī)模，改造成本還是較高。對于銀行來說，并非一筆一定要做的業(yè)務(wù)，大多數(shù)銀行會(huì)衡量性價(jià)比。