p2p借貸的特點(diǎn)有哪些？

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　　P2P借貸是peertopeerlending的縮寫(xiě)，其模式主要表現(xiàn)為個(gè)體對(duì)個(gè)體的信息獲取和資金流向，在債券債務(wù)屬性關(guān)系中脫離了傳統(tǒng)的資金媒介。從這個(gè)意義上講，P2P借貸涵蓋在“金融脫媒”的概念里。自2005年以來(lái)，以Zopa,LendingC1ub,Prospe:為代表的P2P借貸模式在歐美興起，之后迅速在世界范圍內(nèi)推廣開(kāi)來(lái)。該模式被廣泛復(fù)制，雖然總體市場(chǎng)規(guī)模不大，但表現(xiàn)出了旺盛的生命力和持續(xù)的創(chuàng)新能力。

　　P2P借貸形式和民間個(gè)體借貸行為在本質(zhì)上是相同的，目前也參照民間借貸的法律進(jìn)行判定。相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行貸款形式，P2P借貸呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。

　　第一，借貸雙方的廣泛性。P2P借貸的借貸雙方呈現(xiàn)的是多對(duì)多形式，且針對(duì)非特定主題，參與者分散和廣泛。目前的借貸者主要是個(gè)體工商和工薪階層，短期周轉(zhuǎn)需求占據(jù)很大部分。

　　第二，交易方式的靈活性和高效性。其主要內(nèi)容包括借貸金額、利息、期限、還款方式、擔(dān)保抵押方式和業(yè)務(wù)發(fā)生效率。在該平臺(tái)上，借款者和投資者的需求都是多樣化的，需要相互磨合和匹配。此外，P2P借貸業(yè)務(wù)淡化繁瑣的審批模式，手續(xù)簡(jiǎn)單直接，高效率滿(mǎn)足借款者資金需求。

　　第三，風(fēng)險(xiǎn)性與收益率雙高。P2P借貸平臺(tái)上的借款普遍是不被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)接納的，往往缺乏有限擔(dān)保和抵押，對(duì)貸款產(chǎn)品的需求特征個(gè)性化，甚至可能是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)篩選后的客戶(hù)。另一方而，P2P借貸和投資者也而臨高成本的線下盡職調(diào)查的確實(shí)或者不夠細(xì)致的問(wèn)題。

　　第四，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用。在P2P借貸中，參與者極其廣泛，借貸關(guān)系密集復(fù)雜。這種多對(duì)多的信息整合與審核，極大依賴(lài)于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。事實(shí)上，P2P借貸形式的產(chǎn)生，也得益于信息技術(shù)尤其是信息整合技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的發(fā)展。

　　綜上所述，P2P借貸滿(mǎn)足了市場(chǎng)需求，實(shí)現(xiàn)了社會(huì)效益，是普惠金融的有效補(bǔ)充。但上述特點(diǎn)中亦包含如下三點(diǎn):參與者廣泛，資金進(jìn)出靈活，風(fēng)險(xiǎn)較高。這三點(diǎn)構(gòu)成了監(jiān)管層而最擔(dān)憂(yōu)的問(wèn)題，也是監(jiān)管技術(shù)上最難操作的方而。