P2P監(jiān)管趨勢漸明 第三方支付要為P2P平臺增值

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摘要：盡管P2P監(jiān)管細則至今并未出臺，但相關官員的一些言論也逐漸在業(yè)內達成共識，并在實際操作層面開始產(chǎn)生影響。

2014年，國務院總理李克強首次提及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，將其定義為傳統(tǒng)金融的有效補充，強調要加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支持小微經(jīng)濟發(fā)展，盤活市場經(jīng)濟，互聯(lián)網(wǎng)金融首度寫入“兩會”報告，P2P原則上也納入銀監(jiān)會監(jiān)管范圍。

盡管P2P監(jiān)管細則至今并未出臺，但相關官員的一些言論也逐漸在業(yè)內達成共識，并在實際操作層面開始產(chǎn)生影響。

P2P監(jiān)管原則漸明朗

“銀監(jiān)會有關同志已提出P2P監(jiān)管的幾個大原則：第一是堅持業(yè)務本質，服務實體經(jīng)濟與小微金融，第二是落實實名制，第三是清晰業(yè)務邊界，第四是要有行業(yè)門檻，無資本要求，無門檻是肯定不行的;第五是資金要進行第三方托管，凡是碰資金的，要保證客戶資金的安全，必須要有可信的承諾;第六是自身不提供擔保，要充分進行試點;第七是要堅持小額化?！边@是2014年11月14日，中國人民銀行研究所副所長溫信祥先生在中國小額信貸聯(lián)盟、廣東互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等在深圳舉辦《P2P合規(guī)模式與未來發(fā)展》論壇上透露的信息。

P2P資金托管基本成定局，業(yè)界人士提出第三方支付公司的4個衡量標準

由銀監(jiān)會給出的消息，P2P平臺不得設立資金池，須將資金交由第三方(商業(yè)銀行或第三方支付機構)進行托管基本成為P2P監(jiān)管主要原則之一。但作為P2P平臺，他們更多的考慮托管后運作上的實際問題。如何衡量托管方案的優(yōu)劣，是P2P平臺大佬們目前思考的主要問題之一。在此次會議上，與會代表對P2P平臺必須進行風控、自律、中介性質、去擔?；瘸仲澇蓱B(tài)度。在資金由第三方托管及如何看待第三方支付公司這個問題上，各嘉賓提出可以從4個標準衡量P2P的資金托管方案，成為會議討論的熱點。這4個標準是：

標準1：資金托管的產(chǎn)品是不是符合監(jiān)管要求?

標準2：第三方支付公司自己做不做P2P?

標準3：第三方支付公司的服務能力及服務態(tài)度符不符合要求?

標準4：費率是否可以商量?

其中第2個標準，即提供托管服務的公司自己是否自營P2P業(yè)務曾一度被業(yè)界所忽視，但目前該矛盾隨著近期一些支付公司自營P2P業(yè)務的出現(xiàn)而顯得日益尖銳。

如何正確選擇第三方支付公司?第三方支付公司需為P2P平臺增值

與會嘉賓提出的問題，其實就是P2P公司如何選擇第三方支付公司的問題。會議從托管服務的視角為P2P公司如何選擇第三方支付開了三副藥方：

規(guī)則1，判斷究竟是敵還是友?

P2P公司可以和第三方支付公司溝通，看其能不能、敢不敢公開承諾不會利用客戶數(shù)據(jù)、經(jīng)營相同的金融業(yè)務。若這一點無共識，P2P采用托管合作方之后的道路反而會更加艱險。

規(guī)則2，看看他的牌照和業(yè)務通道全不全?

P2P業(yè)務形態(tài)還在迅速演進中，從線上走到線下、從WEB走向APP、從單一債權走向綜合資管;但支付公司的業(yè)務確受制于牌照、資源和開發(fā)能力。因此P2P公司最好要求備選支付公司開類三份清單：

(1)牌照清單，牌照資源決定了其業(yè)務開辦種類;

(2)支付通道清單，支付通道關系到P2P公司業(yè)務靈活性;

(3)增值服務清單，看看還有哪些免費或付費的增值服務;

規(guī)則3，看看他的托管規(guī)模有多大?

第3條規(guī)則實質為前2條規(guī)則的總結和補充，除了關注其托管的P2P公司數(shù)量，更需關注的是其交易規(guī)模、資金規(guī)模。

“跟不同的支付公司合作，他們提供的通道服務種類差異很大，不能提供多元化的通道服務可能會在短期內讓P2P公司感覺不是特別明顯;但從長期來看，互聯(lián)網(wǎng)金融都將是一個靠規(guī)模取勝的行業(yè)，只有領先者才能以多元的服務、較低的成本獲得更多的使用者。P2P行業(yè)也必將向集約化發(fā)展，缺乏經(jīng)營能力的平臺將會被淘汰出這個市場。而P2P平臺是否具備多元化的通路，實際上也取決于所合作的支付公司的增值服務水平”，某業(yè)內人士認為這一點相當關鍵。