P2P模式的風(fēng)險

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　　(一)參與者風(fēng)險

　　與國外P2P模式相比，目前我國的信用體系仍處于初建階段，國內(nèi)缺乏類似于歐美的完善的個人信用認證體系。同時，央行的征信管理系統(tǒng)目前也并不允許網(wǎng)貸平臺調(diào)用個人征信信息。因此，目前國內(nèi)P2P網(wǎng)貸缺乏有效的外部監(jiān)管和信用記錄信息，風(fēng)險控制幾乎不得不完全依賴平臺內(nèi)部機制，從而大大提高了國內(nèi)P2P網(wǎng)貸的運營成本和壞帳風(fēng)險。

　　(二)P2P平臺的風(fēng)險

　　網(wǎng)貸公司的信用風(fēng)險。由于資金流量規(guī)模較小，多數(shù)銀行并不給予P2P網(wǎng)貸公司資金托管服務(wù)，這便給部分惡意創(chuàng)辦的網(wǎng)貸平臺提供了利用管理不嚴的資金托管機構(gòu)進行欺詐的機會，這也是“天使計劃”等詐騙案得以發(fā)生的原因。激烈競爭下的經(jīng)營風(fēng)險。由于網(wǎng)貸平臺創(chuàng)立初期往往難以盈利，運營成本較高，加之目前激烈的行業(yè)競爭，長期難以盈利的平臺將不得不面臨關(guān)閉的命運。平臺質(zhì)量參差不齊，很多平臺在一年內(nèi)就倒閉。

　　擔(dān)保杠桿過高引致市場風(fēng)險?！吨行∑髽I(yè)融資擔(dān)保機構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法》規(guī)定，擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保責(zé)任余額一般不超過擔(dān)保機構(gòu)自身實收資本的5倍，最高不超過10倍。而網(wǎng)貸公司擔(dān)保倍數(shù)突破10倍警戒線是業(yè)內(nèi)常態(tài)，一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險，大面積的違約將拖垮網(wǎng)貸平臺。

　　(三)潛在的非法集資風(fēng)險

　　P2P借貸涉嫌非法集資主要有三種情況，一是一些P2P網(wǎng)貸平臺通過將借款需求設(shè)計成理財產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對象等方式，使放貸人資金進入平臺賬戶，產(chǎn)生資金池。二是一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者沒有盡到借款人身份真實性的核查義務(wù)，未能及時發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人在平臺上以多個虛假借款人的名義發(fā)布大量虛假借款信息，用于投資房地產(chǎn)、股票、債券、期貨等，有的直接將非法募集的資金高利貸出賺取利差。三是個別P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺經(jīng)營者，發(fā)布虛假的高利借款標(biāo)的募集資金，采取借新還舊的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金，有的用于自身生產(chǎn)經(jīng)營，有的甚至卷款潛逃。