騰訊進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)金融 互聯(lián)網(wǎng)三巨頭聚首網(wǎng)貸

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這一次，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)三巨頭BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）在網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)里碰了頭。

記者獲悉，繼百度、阿里巴巴之后，騰訊旗下的財(cái)付通網(wǎng)絡(luò)金融小額貸款有限公司（下稱“財(cái)付通小貸”）已于近日正式獲批成立，其法定代表人、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理均為馬化騰，注冊(cè)地在深圳前海，注冊(cè)資金3000萬(wàn)元人民幣。

記者從騰訊獲得的一份內(nèi)部資料顯示，短期內(nèi)，財(cái)付通小貸的目標(biāo)客戶主要為全國(guó)范圍內(nèi)騰訊旗下的電商企業(yè)和個(gè)體工商戶，包括易迅、拍拍、QQ網(wǎng)購(gòu)的賣家等。而長(zhǎng)期來(lái)看，騰訊則意在拓展P2P等網(wǎng)絡(luò)信貸領(lǐng)域。

值得一提的是，就在今年5月，騰訊曾與平安銀行達(dá)成合作協(xié)議，即由平安銀行給予符合條件的騰訊電商客戶用于個(gè)人經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)的無(wú)擔(dān)保貸款。然而，最終已經(jīng)進(jìn)入到支行執(zhí)行層面的合作卻不了了之。

甩開平安選擇了“單飛”，騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在擺脫對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的依賴。而事實(shí)上，在這場(chǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融“大戰(zhàn)”中，手握數(shù)據(jù)、客戶以及流量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們占盡了先機(jī)。

進(jìn)軍小貸行業(yè)

一名騰訊內(nèi)部人士向記者表示，財(cái)付通小貸的牌照已經(jīng)申請(qǐng)下來(lái)了，但業(yè)務(wù)還未正式展開。根據(jù)規(guī)劃，財(cái)付通小貸的市場(chǎng)定位和目標(biāo)客戶主要是為騰訊旗下的中小電子商戶和個(gè)體商戶提供信貸支持。

公開信息顯示，目前騰訊旗下的電商平臺(tái)包括了易迅網(wǎng)、拍拍網(wǎng)、QQ網(wǎng)購(gòu)，其賣家商戶的規(guī)模絕非小數(shù)目。

以3C產(chǎn)品起家的易迅網(wǎng)來(lái)看，截至今年“雙十一”，易迅網(wǎng)已經(jīng)站穩(wěn)B2C電商前三強(qiáng)，直追天貓、京東。除了自營(yíng)的易迅網(wǎng)之外，騰訊旗下的電商開放平臺(tái)QQ網(wǎng)購(gòu)在今年3月與QQ商城合并后，發(fā)展勢(shì)頭也不容小覷。

此外，依托坐擁數(shù)億用戶的騰訊，財(cái)付通小貸可挖掘的個(gè)體商戶資源潛力巨大。騰訊第三季度財(cái)報(bào)顯示，第三季度即時(shí)通信服務(wù)月活躍賬戶數(shù)達(dá)到8.156億，而“微信和WeChat”的合并月活躍賬戶數(shù)達(dá)到2.719億。

從記者了解的情況來(lái)看，整體而言，騰訊設(shè)立小貸公司在基本業(yè)務(wù)、風(fēng)控模式以及發(fā)展規(guī)劃方面與另外兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里、百度大同小異，而后兩者已經(jīng)搶先一步布局小貸行業(yè)。

其中，阿里巴巴于2010年及2011年先后在浙江與重慶設(shè)立了小額貸款有限公司，注冊(cè)資本分別為6億元及10億元。而據(jù)媒體報(bào)道，今年9月，百度在上海設(shè)立實(shí)體小額貸款公司申請(qǐng)已獲批準(zhǔn)，注冊(cè)資金2億元。

日前，阿里小微信貸發(fā)布第三季度數(shù)據(jù)顯示，該季度，阿里小微信貸累計(jì)投放貸款達(dá)208億元，完成貸款150萬(wàn)筆。僅第三季度，通過阿里小貸獲得資金支持的小微企業(yè)便達(dá)到302863家。

與阿里、百度相比，騰訊不僅慢了一拍，財(cái)付通小貸3000萬(wàn)元的注冊(cè)資本金顯得不夠“大氣”?？紤]到小貸公司只能從不超過兩家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，且余額不得超過公司資本凈額的50%，財(cái)付通小貸的信貸規(guī)模十分有限。

“在業(yè)務(wù)穩(wěn)定后會(huì)追加投入。”據(jù)上述騰訊內(nèi)部人士透露，財(cái)付通小貸計(jì)劃將注冊(cè)資本金增加到5億元人民幣，再加上向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得部分融資，公司的信貸規(guī)模預(yù)計(jì)可以達(dá)到7.5億元以上。

“牽手”平安告吹

阿里小貸的發(fā)展讓傳統(tǒng)金融業(yè)看到了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的巨大潛力，而坐擁龐大用戶、數(shù)據(jù)和流量資源的騰訊亦成為各家銀行爭(zhēng)相合作的對(duì)象。

記者獲悉，去年以來(lái)，多家商業(yè)銀行都曾向騰訊拋出過“繡球”，尋求戰(zhàn)略合作。其中，騰訊與平安銀行的業(yè)務(wù)合作原本已經(jīng)基本落定，并于今年5月正式向平安銀行深圳、廣州分行下發(fā)了通知。

記者獲得的一份“騰訊電商客戶‘新一貸’業(yè)務(wù)說(shuō)明”（下稱“業(yè)務(wù)說(shuō)明”）顯示，該業(yè)務(wù)掛靠在平安銀行貸款產(chǎn)品“新一貸”名下，即由平安銀行給予符合條件的騰訊電商客戶用于個(gè)人經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)的無(wú)擔(dān)保貸款。

一位平安銀行總行人士表示：“該貸款產(chǎn)品的操作流程、風(fēng)控政策都已確定并發(fā)文。但最終，該業(yè)務(wù)還沒有真正展開便不了了之?！?/p>

從記者獲得的這份業(yè)務(wù)說(shuō)明來(lái)看，平安銀行與騰訊合作的這款產(chǎn)品與其原有的“新一貸”產(chǎn)品并無(wú)太大差異。具體來(lái)看，該合作產(chǎn)品的貸款金額為2萬(wàn)~20萬(wàn)元，貸款期限為12~36個(gè)月，還款方式為按月等額本息還款，固定月利率1.89%。

而對(duì)比阿里小貸，同樣以信用貸款產(chǎn)品為例，阿里巴巴、淘寶網(wǎng)和天貓網(wǎng)賣家以自身信用為基礎(chǔ)，向阿里小貸申請(qǐng)的信用貸款，信用貸款最長(zhǎng)期限為1年，賣家可以提前還款，按日計(jì)息。不僅貸款周期短，還款和計(jì)息方式也更為靈活。

意在互聯(lián)網(wǎng)金融

撇開平安“單飛”，騰訊顯然有著更大的盤算，而小額信貸只是它進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的其中一步。

根據(jù)財(cái)付通小貸的工商注冊(cè)信息，在經(jīng)營(yíng)范圍方面，其獲批的業(yè)務(wù)范圍為“在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)專營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)”，與其他小貸公司一樣，財(cái)付通小貸仍要面臨不得跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的瓶頸。

深圳某小貸公司負(fù)責(zé)人認(rèn)為，有了阿里小貸的先例，財(cái)付通小貸要獲得監(jiān)管部門的允許跨區(qū)經(jīng)營(yíng)并非難事。再加上近期廣東省金融辦已經(jīng)放行了一家小貸公司的網(wǎng)上業(yè)務(wù)，允許其跨區(qū)域放貸。

記者獲悉，近日，佛山市順德歐浦小額貸款有限公司的“網(wǎng)上貸”業(yè)務(wù)獲得廣東省金融辦批文，該業(yè)務(wù)可面向歐浦鋼網(wǎng)的全國(guó)會(huì)員進(jìn)行放貸，而不再局限于注冊(cè)地順德。

“小貸公司不得跨區(qū)發(fā)展的‘禁令’正在松綁，尤其互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的小貸公司主要服務(wù)其分散在全國(guó)各地的賣家商戶，不能實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，那就沒法做業(yè)務(wù)了?！鄙钲谀承≠J公司負(fù)責(zé)人稱。

記者獲得的內(nèi)部資料顯示，借助網(wǎng)絡(luò)服務(wù)遍布全國(guó)的賣家和商戶只是第一步。在財(cái)付通小貸成立后的三至五年，公司還計(jì)劃在電子商務(wù)發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立分理處，借助核心客戶供應(yīng)鏈條將業(yè)務(wù)滲透到該地區(qū)。

“騰訊介入小貸行業(yè)，意在打造具備互聯(lián)網(wǎng)特色的信貸產(chǎn)品和服務(wù)?！鄙鲜鲵v訊內(nèi)部人士表示，在基本業(yè)務(wù)穩(wěn)定后，財(cái)付通小貸希望結(jié)合騰訊特色，探索出更多的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，例如P2P借貸模式、民間借貸網(wǎng)絡(luò)化等。

據(jù)記者了解，為了更好地結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)小貸的優(yōu)勢(shì)，騰訊方面希望在保證本人操作的前提下，允許客戶通過互聯(lián)網(wǎng)開立網(wǎng)絡(luò)賬戶（包括但不限于第三方支付賬戶等）用于小額貸款業(yè)務(wù)或其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。此外，信用風(fēng)險(xiǎn)管理上，財(cái)付通小貸也向監(jiān)管部門提出了接入央行征信實(shí)時(shí)系統(tǒng)、開放在線電子授權(quán)查詢征信的請(qǐng)求。