騰訊進軍網(wǎng)絡金融 互聯(lián)網(wǎng)三巨頭聚首網(wǎng)貸

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這一次，中國互聯(lián)網(wǎng)三巨頭BAT（百度、阿里巴巴、騰訊）在網(wǎng)絡貸款平臺里碰了頭。

記者獲悉，繼百度、阿里巴巴之后，騰訊旗下的財付通網(wǎng)絡金融小額貸款有限公司（下稱“財付通小貸”）已于近日正式獲批成立，其法定代表人、董事長、總經(jīng)理均為馬化騰，注冊地在深圳前海，注冊資金3000萬元人民幣。

記者從騰訊獲得的一份內(nèi)部資料顯示，短期內(nèi)，財付通小貸的目標客戶主要為全國范圍內(nèi)騰訊旗下的電商企業(yè)和個體工商戶，包括易迅、拍拍、QQ網(wǎng)購的賣家等。而長期來看，騰訊則意在拓展P2P等網(wǎng)絡信貸領(lǐng)域。

值得一提的是，就在今年5月，騰訊曾與平安銀行達成合作協(xié)議，即由平安銀行給予符合條件的騰訊電商客戶用于個人經(jīng)營、消費的無擔保貸款。然而，最終已經(jīng)進入到支行執(zhí)行層面的合作卻不了了之。

甩開平安選擇了“單飛”，騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在擺脫對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的依賴。而事實上，在這場互聯(lián)網(wǎng)金融“大戰(zhàn)”中，手握數(shù)據(jù)、客戶以及流量的互聯(lián)網(wǎng)巨頭們占盡了先機。

進軍小貸行業(yè)

一名騰訊內(nèi)部人士向記者表示，財付通小貸的牌照已經(jīng)申請下來了，但業(yè)務還未正式展開。根據(jù)規(guī)劃，財付通小貸的市場定位和目標客戶主要是為騰訊旗下的中小電子商戶和個體商戶提供信貸支持。

公開信息顯示，目前騰訊旗下的電商平臺包括了易迅網(wǎng)、拍拍網(wǎng)、QQ網(wǎng)購，其賣家商戶的規(guī)模絕非小數(shù)目。

以3C產(chǎn)品起家的易迅網(wǎng)來看，截至今年“雙十一”，易迅網(wǎng)已經(jīng)站穩(wěn)B2C電商前三強，直追天貓、京東。除了自營的易迅網(wǎng)之外，騰訊旗下的電商開放平臺QQ網(wǎng)購在今年3月與QQ商城合并后，發(fā)展勢頭也不容小覷。

此外，依托坐擁數(shù)億用戶的騰訊，財付通小貸可挖掘的個體商戶資源潛力巨大。騰訊第三季度財報顯示，第三季度即時通信服務月活躍賬戶數(shù)達到8.156億，而“微信和WeChat”的合并月活躍賬戶數(shù)達到2.719億。

從記者了解的情況來看，整體而言，騰訊設立小貸公司在基本業(yè)務、風控模式以及發(fā)展規(guī)劃方面與另外兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里、百度大同小異，而后兩者已經(jīng)搶先一步布局小貸行業(yè)。

其中，阿里巴巴于2010年及2011年先后在浙江與重慶設立了小額貸款有限公司，注冊資本分別為6億元及10億元。而據(jù)媒體報道，今年9月，百度在上海設立實體小額貸款公司申請已獲批準，注冊資金2億元。

日前，阿里小微信貸發(fā)布第三季度數(shù)據(jù)顯示，該季度，阿里小微信貸累計投放貸款達208億元，完成貸款150萬筆。僅第三季度，通過阿里小貸獲得資金支持的小微企業(yè)便達到302863家。

與阿里、百度相比，騰訊不僅慢了一拍，財付通小貸3000萬元的注冊資本金顯得不夠“大氣”?？紤]到小貸公司只能從不超過兩家銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金，且余額不得超過公司資本凈額的50%，財付通小貸的信貸規(guī)模十分有限。

“在業(yè)務穩(wěn)定后會追加投入。”據(jù)上述騰訊內(nèi)部人士透露，財付通小貸計劃將注冊資本金增加到5億元人民幣，再加上向銀行業(yè)金融機構(gòu)獲得部分融資，公司的信貸規(guī)模預計可以達到7.5億元以上。

“牽手”平安告吹

阿里小貸的發(fā)展讓傳統(tǒng)金融業(yè)看到了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的巨大潛力，而坐擁龐大用戶、數(shù)據(jù)和流量資源的騰訊亦成為各家銀行爭相合作的對象。

記者獲悉，去年以來，多家商業(yè)銀行都曾向騰訊拋出過“繡球”，尋求戰(zhàn)略合作。其中，騰訊與平安銀行的業(yè)務合作原本已經(jīng)基本落定，并于今年5月正式向平安銀行深圳、廣州分行下發(fā)了通知。

記者獲得的一份“騰訊電商客戶‘新一貸’業(yè)務說明”（下稱“業(yè)務說明”）顯示，該業(yè)務掛靠在平安銀行貸款產(chǎn)品“新一貸”名下，即由平安銀行給予符合條件的騰訊電商客戶用于個人經(jīng)營、消費的無擔保貸款。

一位平安銀行總行人士表示：“該貸款產(chǎn)品的操作流程、風控政策都已確定并發(fā)文。但最終，該業(yè)務還沒有真正展開便不了了之?！?/p>

從記者獲得的這份業(yè)務說明來看，平安銀行與騰訊合作的這款產(chǎn)品與其原有的“新一貸”產(chǎn)品并無太大差異。具體來看，該合作產(chǎn)品的貸款金額為2萬~20萬元，貸款期限為12~36個月，還款方式為按月等額本息還款，固定月利率1.89%。

而對比阿里小貸，同樣以信用貸款產(chǎn)品為例，阿里巴巴、淘寶網(wǎng)和天貓網(wǎng)賣家以自身信用為基礎，向阿里小貸申請的信用貸款，信用貸款最長期限為1年，賣家可以提前還款，按日計息。不僅貸款周期短，還款和計息方式也更為靈活。

意在互聯(lián)網(wǎng)金融

撇開平安“單飛”，騰訊顯然有著更大的盤算，而小額信貸只是它進軍互聯(lián)網(wǎng)金融的其中一步。

根據(jù)財付通小貸的工商注冊信息，在經(jīng)營范圍方面，其獲批的業(yè)務范圍為“在深圳市行政轄區(qū)內(nèi)專營小額貸款業(yè)務”，與其他小貸公司一樣，財付通小貸仍要面臨不得跨區(qū)經(jīng)營的瓶頸。

深圳某小貸公司負責人認為，有了阿里小貸的先例，財付通小貸要獲得監(jiān)管部門的允許跨區(qū)經(jīng)營并非難事。再加上近期廣東省金融辦已經(jīng)放行了一家小貸公司的網(wǎng)上業(yè)務，允許其跨區(qū)域放貸。

記者獲悉，近日，佛山市順德歐浦小額貸款有限公司的“網(wǎng)上貸”業(yè)務獲得廣東省金融辦批文，該業(yè)務可面向歐浦鋼網(wǎng)的全國會員進行放貸，而不再局限于注冊地順德。

“小貸公司不得跨區(qū)發(fā)展的‘禁令’正在松綁，尤其互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的小貸公司主要服務其分散在全國各地的賣家商戶，不能實現(xiàn)網(wǎng)上跨區(qū)經(jīng)營，那就沒法做業(yè)務了?！鄙钲谀承≠J公司負責人稱。

記者獲得的內(nèi)部資料顯示，借助網(wǎng)絡服務遍布全國的賣家和商戶只是第一步。在財付通小貸成立后的三至五年，公司還計劃在電子商務發(fā)達地區(qū)設立分理處，借助核心客戶供應鏈條將業(yè)務滲透到該地區(qū)。

“騰訊介入小貸行業(yè)，意在打造具備互聯(lián)網(wǎng)特色的信貸產(chǎn)品和服務?！鄙鲜鲵v訊內(nèi)部人士表示，在基本業(yè)務穩(wěn)定后，財付通小貸希望結(jié)合騰訊特色，探索出更多的創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，例如P2P借貸模式、民間借貸網(wǎng)絡化等。

據(jù)記者了解，為了更好地結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特點，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)小貸的優(yōu)勢，騰訊方面希望在保證本人操作的前提下，允許客戶通過互聯(lián)網(wǎng)開立網(wǎng)絡賬戶（包括但不限于第三方支付賬戶等）用于小額貸款業(yè)務或其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。此外，信用風險管理上，財付通小貸也向監(jiān)管部門提出了接入央行征信實時系統(tǒng)、開放在線電子授權(quán)查詢征信的請求。