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加強P2P借貸平臺的風(fēng)險控制機(jī)制

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一、增設(shè)門檻分級機(jī)制 與傳統(tǒng)民間借貸相比,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上的借款標(biāo)的完全由借貸雙方自主選擇,借款人的信用情況較為復(fù)雜,出借人的投資經(jīng)驗也層次不一,風(fēng)險相對較為次級。以拍拍貸為例,借款門檻較低,只要通過身份認(rèn)證、憑身份證即可進(jìn)行首次借款。以首次借款的普通標(biāo)的為例,最高可借款額度為 50 萬,這樣的標(biāo)的額對于小額貸款并不算低,對于沒有經(jīng)驗的投資者風(fēng)險也就不言而喻。因此,建議網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將門檻分級,對于初次借款做出更小的借款標(biāo)的的剛性標(biāo)準(zhǔn),使借款人的信用更有價值。與此同時,拍拍貸對出借人的投標(biāo)金額規(guī)定為:投標(biāo)金額下限是 50 元;上限是借款金額的 60%,且單筆投標(biāo)不能大于 20000 元,金額跨度最高達(dá)到了400倍,差距可謂明顯。因此,建議建立出借人的分級門檻,培養(yǎng)投資的風(fēng)控意識,對出借首次金額做出額度限制,并結(jié)合累計投資的成功率再適當(dāng)放寬投資限額?! ?/p>

二、引入專業(yè)融資擔(dān)保機(jī)制。 原因有二:其一,以拍拍貸為例,雖然其網(wǎng)站設(shè)定了附條件的本金擔(dān)保承諾(前文已有論述),但是其注冊資本僅 105 萬,出現(xiàn)風(fēng)險時無力履行擔(dān)保承諾。其二,從目前網(wǎng)貸的模式看,其一人借款多人出借的競標(biāo)模式已經(jīng)呈現(xiàn)出融資的雛形。鑒于此,有必要為完善風(fēng)險控制而引入第三方擔(dān)保機(jī)制。與此同時,《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》第八條規(guī)定了設(shè)立融資性擔(dān)保公司需要經(jīng)監(jiān)管部門的審批;第十條規(guī)定了最低實繳注冊資本不得低于 500 萬。  

上海市《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的設(shè)立與變更審批行政許可實施辦法》更是對企業(yè)法人設(shè)立融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的條件作了量化財務(wù)指標(biāo)要求,比如需要持續(xù)經(jīng)營 3 年以上,最近連續(xù)兩個會計年度盈利,近三年累計經(jīng)利潤在 1000 萬元以上,資產(chǎn)負(fù)債率不高于 70%,凈資產(chǎn)不低于5000萬的準(zhǔn)入門檻,深圳市也作了相同的規(guī)定;與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺實際資信情況想去甚遠(yuǎn)。從另一方面看,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為金融信息服務(wù)公司,核心還是要以力求突出金融科技創(chuàng)新為主要任務(wù),并不適合做專業(yè)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。鑒于此,建議網(wǎng)絡(luò)借貸平臺引入第三方專業(yè)的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),尋求外包合作方式,提升平臺的風(fēng)控能力。以拍拍貸為例,可以通過與上海市再擔(dān)保有限公司接洽,引入合作,共同為優(yōu)質(zhì)融資標(biāo)的提供擔(dān)保保證?!?/p>

 三、完善投標(biāo)體系的控制。 在借款人的若干法律問題部分指出了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上的借貸人容易涉及非法吸收公眾存款問題。在《放貸人條例》還未明確個人放貸的規(guī)定下,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要恪守起訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定,優(yōu)化投標(biāo)體系的控制,對單一標(biāo)的在開放投標(biāo)的數(shù)量上嚴(yán)格按照個人30戶,單位150戶的上限規(guī)定,設(shè)定標(biāo)的額拆封最大限度(最好是等分標(biāo)的額),超過紅線規(guī)定或造成不能滿標(biāo)的情況應(yīng)當(dāng)視為流標(biāo)。在最高借貸標(biāo)的額上也應(yīng)該嚴(yán)格控制在個人10萬以下,單位50萬以下的上限規(guī)定,避免出現(xiàn)預(yù)期違約導(dǎo)致直接經(jīng)濟(jì)損失,牽涉到刑事責(zé)任。因此要不斷通過技術(shù)突破,完善投標(biāo)體系的設(shè)計,規(guī)避法律風(fēng)險,使借貸人避免因投標(biāo)體系漏洞而出現(xiàn)被面臨被追究刑事責(zé)任的風(fēng)險,影響網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的健康發(fā)展。

發(fā)布:2007-03-11 09:55    編輯:泛普軟件 · xiaona    [打印此頁]    [關(guān)閉]
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