郁慕湛：阿里銀行獲批將產(chǎn)生真正的互聯(lián)網(wǎng)金融

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9月29日，銀監(jiān)會(huì)又批準(zhǔn)兩家私營(yíng)銀行設(shè)立，一家是由均瑤集團(tuán)、美特斯邦威為主發(fā)起人的上海華瑞銀行；另一家是浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)、復(fù)星、萬(wàn)向三農(nóng)集團(tuán)等為主發(fā)起人的浙江網(wǎng)商銀行。之前，銀監(jiān)會(huì)曾批準(zhǔn)由騰訊聯(lián)合發(fā)起成立的前海微眾銀行，還批準(zhǔn)在溫州和天津籌建兩家由當(dāng)?shù)厮綘I(yíng)公司成立的銀行。至此，從去年就開(kāi)始說(shuō)的首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)均已獲得正式批準(zhǔn)，就待他們正式營(yíng)業(yè)，看他們?nèi)绾卧陂L(zhǎng)期由大型國(guó)企壟斷的銀行業(yè)內(nèi)騰挪出一番新天地了。

中國(guó)銀行業(yè)能夠有民營(yíng)銀行的立身之地，本身就說(shuō)明了中國(guó)銀行業(yè)由國(guó)企壟斷的局面開(kāi)始被打破，今后可能引起諸多競(jìng)爭(zhēng)，引起各商業(yè)銀行提高自身經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平和效率以及可能促使中國(guó)銀行業(yè)良性發(fā)展。這些，自去年傳出準(zhǔn)備批準(zhǔn)設(shè)立民營(yíng)銀行消息以來(lái)，已經(jīng)說(shuō)了很多了。

現(xiàn)在已獲批準(zhǔn)的5家民營(yíng)銀行，除了前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行之外，其余幾家就其經(jīng)營(yíng)模式來(lái)說(shuō)，與傳統(tǒng)的國(guó)有或國(guó)有控股銀行差不多。

浙江網(wǎng)商銀行的第一大股東是浙江螞蟻小微金融服務(wù)集團(tuán)，它是由阿里巴巴電商更名而來(lái)的。銀行獲批后不久，阿里方面就披露了網(wǎng)商銀行細(xì)節(jié)，主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為小微企業(yè)和草根消費(fèi)者提供金融服務(wù)。他們主要提供20萬(wàn)以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)以下的貸款產(chǎn)品，以互聯(lián)網(wǎng)為主要手段和工具，全網(wǎng)絡(luò)化營(yíng)運(yùn)，提供有網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的金融服務(wù)和產(chǎn)品。和前海微眾一樣，他們可能不會(huì)在線(xiàn)下設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)。

之前，中國(guó)已經(jīng)有了許多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不管業(yè)內(nèi)業(yè)外都將其稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)金融。其實(shí)，無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)公司銷(xiāo)售經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，還是銀行銷(xiāo)售經(jīng)營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，都是玩弄名詞，都是利用監(jiān)管縫隙而利用資金價(jià)格差吸引客戶(hù)，一旦加強(qiáng)監(jiān)管，優(yōu)勢(shì)還是回到傳統(tǒng)銀行一邊。那些產(chǎn)品實(shí)際上就是互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融，或者傳統(tǒng)金融+互聯(lián)網(wǎng)。

根據(jù)阿里方面透露的浙江網(wǎng)商銀行的經(jīng)營(yíng)模式，他們的存款和貸款的客戶(hù)基本上是他們網(wǎng)站的客戶(hù)，網(wǎng)站的大數(shù)據(jù)庫(kù)為網(wǎng)商銀行提供了最大和最基本的客戶(hù)信用依據(jù)。網(wǎng)商銀行操作的全流程都在自己的網(wǎng)絡(luò)中，銀行和客戶(hù)的資金流動(dòng)也在網(wǎng)上完成。如此，資金、存款、貸款、服務(wù)、客戶(hù)信用資料、資金流動(dòng)狀況，各種銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)渾然一體。真正的互聯(lián)網(wǎng)金融而不是互聯(lián)網(wǎng)+傳統(tǒng)金融，就由此而誕生。

銀行本來(lái)是為需要存款的人存款，需要貸款的給予貸款?？蓚鹘y(tǒng)銀行偏偏“嫌貧愛(ài)富”。越是窮的、越是缺錢(qián)創(chuàng)業(yè)的越需要貸款，可銀行偏偏不愿意貸給他們。也難怪銀行，銀行能夠跟蹤這些貸款資金流的財(cái)力物力人力都是有限的，何況中國(guó)的許多商業(yè)銀行已經(jīng)或者相當(dāng)程度上喪失了跟蹤資金流這一商業(yè)銀行應(yīng)有的業(yè)務(wù)能力。銀行放款與否只能主要依靠擔(dān)保和抵押品。然而，那些最需要錢(qián)的窮人和創(chuàng)業(yè)者，最缺乏的就是擔(dān)保和抵押品。

現(xiàn)在小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者的貸款，由政府的小微企業(yè)、創(chuàng)業(yè)企業(yè)優(yōu)惠政策支撐，那是一時(shí)的政策傾斜，如果施之長(zhǎng)久，那對(duì)其他企業(yè)、對(duì)整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境是否公平呢？如何在公平的市場(chǎng)環(huán)境下，讓商業(yè)銀行仍然愿意貸款給那些缺乏擔(dān)保和抵押的小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)呢？

互聯(lián)網(wǎng)金融可以做到這一點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶(hù)以往和今后的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、企業(yè)前景、資金流向以及信用度等等信息均在網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)庫(kù)中，它能夠使互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行更為精確地評(píng)估客戶(hù)的現(xiàn)狀和前景，可以更大程度上減輕商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠比傳統(tǒng)商業(yè)銀行有更大的寬容度，能夠從商業(yè)的意義上支持那些最需要錢(qián)的人。

新的互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，將對(duì)傳統(tǒng)金融產(chǎn)生強(qiáng)大的沖擊，能夠稍稍改變現(xiàn)在金融的“嫌貧愛(ài)富”的傳統(tǒng)，可能使金融能夠回到金融本來(lái)的意義上去。