阿里金融平安人人貸的新玩法

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>摘要: 　　來源：經(jīng)理人　　在很多互聯(lián)網(wǎng)金融狂熱的推崇者心中，都有一個理想化的互聯(lián)網(wǎng)金融“烏托邦”，在這個理想的世界里，只需用互聯(lián)網(wǎng)這個工具，金融的交易完全實現(xiàn)“脫媒”，開啟“自金融”時代，從P2P到虛擬貨幣， ... 　　來源：經(jīng)理人
　　在很多互聯(lián)網(wǎng)金融狂熱的推崇者心中，都有一個理想化的互聯(lián)網(wǎng)金融“烏托邦”，在這個理想的世界里，只需用互聯(lián)網(wǎng)這個工具，金融的交易完全實現(xiàn)“脫媒”，開啟“自金融”時代，從P2P到虛擬貨幣，從眾籌到第三方支付，徹底顛覆傳統(tǒng)金融。其實，互聯(lián)網(wǎng)金融并非理想國，這個充滿未知的領(lǐng)域極其危險，創(chuàng)業(yè)者面臨著壟斷市場環(huán)境、外來模式水土不服、傳統(tǒng)金融空間擠壓等難題，稍有不慎就可能毀于一旦。
　　每個互聯(lián)網(wǎng)金融參與者都在尋找適合自己的玩法，阿里金融致力于構(gòu)建金融生態(tài)系統(tǒng)平臺，人人貸將外來模式P2P演化成本土O2O模式，傳統(tǒng)金融巨頭平安玩轉(zhuǎn)P2P…… 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)暴來襲！互聯(lián)網(wǎng)金融時代，將有兩股勢力角逐金融地盤，無論是傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化演進成的新物種，還是新興互聯(lián)網(wǎng)金融的新勢力，都將長期共存在一個江湖中，在博弈和廝殺中推動金融的創(chuàng)新，回歸金融的本質(zhì)。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融時代，一個江湖，兩大派系。
　　自命為攪局者的馬云認為，“未來的金融有兩大機會，一個是金融互聯(lián)網(wǎng)，金融行業(yè)(行情股吧買賣點)走向互聯(lián)網(wǎng)；第二個是互聯(lián)網(wǎng)金融，純粹的外行領(lǐng)導(dǎo)?！瘪R云口中的兩大機會的主角正是未來互聯(lián)網(wǎng)金融時代爭奪金融地盤的兩大派系。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為時下最時髦、最火爆的話題之一。阿里金融更是來勢洶洶，似乎真有馬云所言的“銀行(行情專區(qū))不革命，那就革銀行的命”的架勢，從余額寶吸金到資產(chǎn)證券化試水，不斷刺痛傳統(tǒng)銀行業(yè)的神經(jīng)，讓銀行業(yè)大喊“狼來了”。
　　什么是互聯(lián)網(wǎng)金融？有人認為，只要是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，都能稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融；也有人認為，互聯(lián)網(wǎng)金融主要指依托互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生的新型金融業(yè)務(wù)模式，而傳統(tǒng)金融對互聯(lián)網(wǎng)工具的使用只能稱之為金融互聯(lián)網(wǎng)化。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長廖理更關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)實發(fā)展，他認為現(xiàn)在對互聯(lián)網(wǎng)金融或者金融互聯(lián)網(wǎng)做一個全面的定義還為時太早。
　　長江商學(xué)院副院長滕斌圣用大山和小樹來比喻傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融之間的體量，雖然后者的成長性很強，但三五年內(nèi)這個比例不會有什么大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)銀行的顛覆必然發(fā)生，但不是現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融一個現(xiàn)實的重要意義在于通過“鯰魚效應(yīng)”推動傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新和改革。
　　“烏托邦”如何回到現(xiàn)實？
　　在很多互聯(lián)網(wǎng)金融的推崇者心中，都有一個理想化的互聯(lián)網(wǎng)金融“烏托邦”，“脫媒”、“自金融”成為熱詞。在這個理想的世界里，只需用互聯(lián)網(wǎng)這個工具，金融的交易完全實現(xiàn)“脫媒”，不需要任何的中介機構(gòu)，每個人都是“自金融”，可以將自己的資金借貸給互聯(lián)網(wǎng)上任何的人，當(dāng)然，這個人必須是經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)認證過信用等級的?；ヂ?lián)網(wǎng)也通過大數(shù)據(jù)分析，將個人信用與借貸資金進行最佳配置，每個人賬戶里的錢都不需要存取，移動終端實現(xiàn)無縫交易，余額會自動購買金融產(chǎn)品進行理財。對互聯(lián)網(wǎng)金融世界的憧憬，折射在現(xiàn)實中就是對現(xiàn)有壟斷金融體系極度貪婪的厭惡。最新公布的世界500強企業(yè)中，上榜的中國9家商業(yè)銀行占據(jù)所有中國89家公司利潤總額的55.2%。本應(yīng)為實體經(jīng)濟輸血的金融體系成了名符其實的吸血鬼。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融描繪了一個平等的金融世界，從理論上顛覆了銀行利差生存根基，這個理想的世界離我們有多遠？
　　滕斌圣給過于理想化的互聯(lián)網(wǎng)金融潑了冷水，他認為三到五年內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融基本是井水不犯河水，沒有真正意義的交集。隨著時間的推移，銀行的信用卡 、理財?shù)炔糠謽I(yè)務(wù)會逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融替代，銀行自己也在把原有業(yè)務(wù)放到網(wǎng)上進行。傳統(tǒng)銀行先天對互聯(lián)網(wǎng)金融有劣勢，互聯(lián)網(wǎng)金融有顛覆機會，但有一個漫長的過程。
　　如何從壟斷市場中突圍？
　　金融是一個壟斷行業(yè)，只要國家的金融管理體制不發(fā)生大變化，現(xiàn)有金融體制就不可能被互聯(lián)網(wǎng)金融徹底顛覆。至少在目前現(xiàn)實情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融更多是一種思想和精神層面的沖擊，從現(xiàn)實層面還遠遠未到顛覆傳統(tǒng)金融的量級。
　　清華大學(xué)五道口金融學(xué)院互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室研究部總監(jiān)周新旺長期從事互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，他認為互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓傳統(tǒng)金融體系更加高效、靈活，透明度更高，風(fēng)險更可控。對目前的創(chuàng)業(yè)者來說，更好的機會還是從新型的金融服務(wù)業(yè)入手，選擇傳統(tǒng)金融領(lǐng)域里面亟待解決而又解決得不好的一個細分領(lǐng)域來做深度開發(fā)，抓住產(chǎn)業(yè)鏈里的一個環(huán)節(jié)，徹底做好相關(guān)服務(wù)，而不是老想著去顛覆傳統(tǒng)金融。
　　作為一個年輕的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)者，人人貸商務(wù)顧問(北京)有限公司董事長張適時認為傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融在各自專業(yè)領(lǐng)域都有優(yōu)勢，抵押類的金融需求還是大型金融機構(gòu)的領(lǐng)域，而新興互聯(lián)網(wǎng)金融針對個人小額的信用需求有優(yōu)勢。傳統(tǒng)銀行的生存模式主要還是利差，即使在傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化過程中，它們僅僅把互聯(lián)網(wǎng)作為工具來使用，沒有基因的變化，而互聯(lián)網(wǎng)金融倚重社交網(wǎng)絡(luò)信息和大數(shù)據(jù)產(chǎn)生額外價值，這是傳統(tǒng)金融機構(gòu)不能比擬的。外來模式如何本土化生存？互聯(lián)網(wǎng)金融生存在一個傳統(tǒng)金融主導(dǎo)的體系內(nèi)，即使是國外運營成熟的模式移植到國內(nèi)后，在本土化過程中也產(chǎn)生了變異，甚至可能像團購那樣走向瘋狂。P2P是目前國內(nèi)最火的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，雖然創(chuàng)業(yè)企業(yè)已達2000多家，但似乎很少有人考慮過：P2P的本質(zhì)是什么？什么是P2P在中國成功的關(guān)鍵因素？P2P在中國和在美國有什么不同？在沒有規(guī)則的江湖中，大量對互聯(lián)網(wǎng)和金融沒有深刻理解的創(chuàng)業(yè)者蜂擁而入。4月3日，上線剛滿一個月的P2P網(wǎng)貸企業(yè)眾貸網(wǎng)破產(chǎn)倒閉，折射出整個行業(yè)的混亂，VC對P2P更是避之唯恐不及。除了人人貸、拍拍貸等少數(shù)高門檻的公司外，大部分P2P公司魚龍混雜。有P2P創(chuàng)業(yè)者爆料，有些P2P公司將網(wǎng)站外包給技術(shù)公司，風(fēng)險控制和信用安全完全處于失控狀態(tài)，有的網(wǎng)站為了吸引用戶開秒標(biāo)，就是網(wǎng)站自己向用戶借錢，只借1天并高息倒貼理財人，最高的達到28%，不擇手段吸引資金后最后導(dǎo)致入不敷出，由此誕生了眾多的“跑路貸”。因此，P2P行業(yè)很快會經(jīng)過一個大面積的洗牌。運營風(fēng)險和政策風(fēng)險正在擠壓著P2P的生存空間，人人貸以O(shè)2O線上線下結(jié)合的方式實現(xiàn)了快速發(fā)展，以P2P起家逐步轉(zhuǎn)移到線下的宜信在運營風(fēng)險上反而要小于一般P2P網(wǎng)貸平臺，因為它的利差大，抗風(fēng)險波動的能力強。易觀國際互聯(lián)網(wǎng)金融分析師張萌指出，宜信業(yè)務(wù)中心向線下轉(zhuǎn)移，雖然打著P2P旗號，但已偏離P2P屬性了。線下業(yè)務(wù)好于線上業(yè)務(wù)，這跟中國信用環(huán)境有一定關(guān)系，國外信用體系比較完善，有專門做信用評估的企業(yè)。中國整個信用體系不完善，P2P企業(yè)完全通過線上方式評估非常難，線下更容易實現(xiàn)。
　　憑什么顛覆傳統(tǒng)金融？對傳統(tǒng)金融來講，互聯(lián)網(wǎng)金融精神的沖擊將是非?？膳碌?，由此引發(fā)的傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化大潮不可逆轉(zhuǎn)。銀行業(yè)目前還受制于二八定律，20%的客戶貢獻80%的利潤，想要服務(wù)剩下的80%并從中盈利非常難。有一個案例，一家五星皇冠淘寶店主，如今的月銷售額達200萬元，網(wǎng)絡(luò)銷售占比超過90%。他曾試圖向銀行貸款以求更快發(fā)展，但因為沒有抵押銀行不給貸。他后來成功申請到阿里小貸，而且從申請到獲批貸款只需幾秒鐘，不用任何擔(dān)保，可以隨借隨還，因為資金使用效率很高，總體產(chǎn)生的利息也不高。同樣的一家淘寶店主，銀行不能受理的客戶卻成為了阿里小貸的優(yōu)質(zhì)客戶。周新旺對此有自己的理解，他認為互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊是由內(nèi)而外、從理念到表現(xiàn)的改變。用大數(shù)據(jù)、云計算的金融企業(yè)并不一定就是互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)，關(guān)鍵還是理念的轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將徹底改變原有的銀行靠著制度紅利吃利差的局面，未來能滿足人的金融需求、服務(wù)最好的金融機構(gòu)將獲得更高的回報。
　　傳統(tǒng)金融如何反擊？
　　中國的金融體系在6月份陷入了空前的“錢荒”風(fēng)波，曾經(jīng)被視作金融創(chuàng)新的同業(yè)業(yè)務(wù)，是金融領(lǐng)域的自我循環(huán)，蘊含著巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險，尤其是跟影子銀行與地方融資平臺的結(jié)合。然而在銀行大佬們心中最大的糾結(jié)不是眼前的“錢荒”，而是他們要如何長期面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。甚至有人預(yù)言，互聯(lián)網(wǎng)金融將終結(jié)銀行恐龍時代。專門從事傳統(tǒng)銀行信息化研究的國家開發(fā)銀行信息科技局局長洪正華指出，未來金融的核心是數(shù)據(jù)，IT的發(fā)展改變了特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融規(guī)則，創(chuàng)新了金融的業(yè)務(wù)模式，如微金融。網(wǎng)上交易和微金融不僅改變了客戶的交易渠道和行為方式，也改變了金融機構(gòu)的基因。張萌對傳統(tǒng)金融未來的格局分析說，互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)打破了信息不對稱和物理區(qū)域壁壘，傳統(tǒng)銀行未來肯定會出現(xiàn)差異化的趨勢，市場進一步細分化，有的偏向互聯(lián)網(wǎng)端，有的專注線下網(wǎng)點，有的高端，有的是中小客戶。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)金融不得不加快創(chuàng)新的步伐。基金行業(yè)在較短時間實現(xiàn)了從建立網(wǎng)上直銷系統(tǒng)，到貨幣現(xiàn)金管理賬戶的推出，再到目前的貨幣基金T+0快速贖回，以及貨幣基金支付方式進行網(wǎng)絡(luò)消費等功能的實現(xiàn)。而根據(jù)工、建、農(nóng)、中年度固定資產(chǎn)投資預(yù)算安排，四大銀行2013年在信息化方面的投入達250億元。農(nóng)行在2013年6月成立了互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實驗室，建行推出善融商務(wù)平臺，招商銀行(行情股吧買賣點)推出移動支付產(chǎn)品手機錢包，中信銀行(行情股吧買賣點)與財付通合作，開展網(wǎng)絡(luò)商戶小額信貸，并推出手機近場支付業(yè)務(wù)。