逾六成投資者成銀行系P2P“鐵粉”無(wú)擔(dān)保仍信賴

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近日，廣發(fā)銀行副行長(zhǎng)王桂芝在公開場(chǎng)合表示，廣發(fā)銀行正在從流程、信息安全、監(jiān)管等層面積極準(zhǔn)備P2P平臺(tái)，目前在籌劃和設(shè)計(jì)之中。據(jù)《證券日?qǐng)?bào)》記者統(tǒng)計(jì)，目前已經(jīng)實(shí)現(xiàn)落地的銀行系P2P共有10家，而表態(tài)正在籌劃中的還有華夏銀行、蘇州銀行等，可以預(yù)見的是，銀行系P2P大軍在今年將得到進(jìn)一步擴(kuò)充。

與一般P2P網(wǎng)貸公司不同，銀行系P2P借助強(qiáng)大的銀行品牌背書可以快速提高平臺(tái)在投資者中的認(rèn)可度。在當(dāng)前國(guó)內(nèi)征信體系尚不健全的情況下，由于銀行的風(fēng)控體系較為成熟，投資者在這方面對(duì)銀行系P2P有著較強(qiáng)的信任感。

中國(guó)金融認(rèn)證中心報(bào)告顯示，有63.1%的被訪者認(rèn)為如果是銀行或國(guó)資背景的P2P平臺(tái)，無(wú)擔(dān)保的項(xiàng)目也可以考慮投資。

去年7家銀行入場(chǎng)

與2013年僅有3家銀行試水P2P不同，2014年落地的銀行系P2P達(dá)到了7家之多，相關(guān)銀行分別為：民生銀行、蘭州銀行、包商銀行、江蘇銀行、恒豐銀行、寧波銀行、齊商銀行。

在上述7家銀行系的P2P平臺(tái)中，民生易貸地位舉足輕重，其于去年7月15日正式上線，并對(duì)外宣稱平臺(tái)有兩家主要合作伙伴，分別為民生銀行、寶易付通。由于背靠民生銀行，其在票據(jù)類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)行上具有優(yōu)勢(shì)，包括票據(jù)審核和托管。

而在民生易貸上線后，民生電商在電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融兩塊核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域均已有所布局，其中在電商方面已推出B2B、B2C、O2O三個(gè)平臺(tái)，分別為民生易貿(mào)、民生商城、鄰幫鄰家園網(wǎng)。

包商銀行的小馬bank成立于去年6月，該平臺(tái)主打兩大系列產(chǎn)品，一是“千里馬（項(xiàng)目投標(biāo)）”，二是“馬寶寶”基金。小馬bank產(chǎn)品的預(yù)期收益率平均為7.5%左右，投資期限較長(zhǎng)，一般為12個(gè)月，偏向中長(zhǎng)期理財(cái)。不過(guò)，本報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，小馬bank已有將近兩個(gè)月未發(fā)投資項(xiàng)目，其頁(yè)面持續(xù)顯示為“新標(biāo)正在緊張籌備中”，一位P2P人士向本報(bào)記者透露，與此前民生易貸暫停項(xiàng)目?jī)蓚€(gè)月相同，小馬bank也因?yàn)楸O(jiān)管面臨產(chǎn)品方面的調(diào)整。

此后的去年8月份，蘭州銀行推出自己的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)E融E貸。蘭州銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，E融E貸專注服務(wù)甘肅本地的上游中小企業(yè)和三農(nóng)企業(yè)的融資，通過(guò)線下三百多家的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)籌資項(xiàng)目進(jìn)行審核，規(guī)避惡意籌資、風(fēng)險(xiǎn)較大的項(xiàng)目，然后再通過(guò)平臺(tái)面向全國(guó)發(fā)布融資需求，由以前傳統(tǒng)商行的規(guī)模擴(kuò)張向中小微、三農(nóng)轉(zhuǎn)型，而蘭州銀行的規(guī)劃，是未來(lái)通過(guò)兩三年的擴(kuò)展，將要形成小微、三農(nóng)和其他貸款三分天下的格局。

去年11月份，江蘇銀行上線其小微客戶p2p網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品“融e信”，主打票據(jù)類業(yè)務(wù)。這一系列產(chǎn)品的收益率普遍在6%—8%，期限40天左右。

同月，寧波銀行也上線了P2P產(chǎn)品。2014年年末，銀行系P2P再添兩家新軍。齊商銀行旗下 “齊樂融融E”與恒豐銀行“一貫”金融平臺(tái)正式上線 。

無(wú)擔(dān)保仍獲信賴

與傳統(tǒng)P2P平臺(tái)相比，銀行系P2P利率水平普遍較低，利率最低的是招行的小企業(yè)e家，絕大多數(shù)項(xiàng)目收益率在5%左右，銀行系P2P中利率最高的也僅徘徊在10%左右，平均收益率在5.5%-8.6%之間，并且銀行系P2P多數(shù)有起投金額的限制。

此外，銀行系P2P自誕生以來(lái)，就背負(fù)著投資者對(duì)安全性的厚望，不僅要經(jīng)受正常的風(fēng)控程序，還可能受到更多的“監(jiān)管照顧”。銀行系P2P甚至還被視為銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)子項(xiàng)目，從金融辦到銀監(jiān)局等金融機(jī)構(gòu)對(duì)每個(gè)流程都會(huì)進(jìn)行重疊式的監(jiān)管。

然而，即便有種種劣勢(shì)，銀行系P2P的成交量仍讓行業(yè)側(cè)目。據(jù)本報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，民生易貸自去年7月份上線以來(lái)，已經(jīng)完成項(xiàng)目投資總額達(dá)6.5億元，平均每月交易額1.3億元，這其中還有將近兩個(gè)月的無(wú)項(xiàng)目真空期，如果扣除上述時(shí)間，民生易貸平均每個(gè)月交易額超過(guò)2億元，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了大部分的P2P平臺(tái)。

不僅僅是民生易貸，蘭州銀行E融E貸也表現(xiàn)搶眼，上線不到5個(gè)月，已經(jīng)累計(jì)成交金額達(dá)6.14億元，特別值得注意的是，蘭州銀行e貸盈家融資項(xiàng)目系列產(chǎn)品，投資期限大多為一年，而收益率也大多不到7%，依舊受到了投資者的熱捧。

根據(jù)中國(guó)金融認(rèn)證中心發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)金融研究報(bào)告》，運(yùn)行模式方面，19.9%的投資者依然堅(jiān)定地?fù)碜o(hù)擔(dān)保模式，無(wú)擔(dān)保堅(jiān)決不投資。銀行和國(guó)資背景創(chuàng)辦的P2P平臺(tái)已經(jīng)基本摒棄了擔(dān)保模式，但憑借其累積的征信數(shù)據(jù)和風(fēng)控技術(shù)，以及品牌信譽(yù)背書，仍獲得了投資者的青睞。有63.1%的被訪者認(rèn)為如果是銀行或國(guó)資背景的P2P平臺(tái)，無(wú)擔(dān)保的項(xiàng)目也可以考慮投資。

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