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當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)幽靈遇到金融利潤(rùn)率
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>摘要: 來源:和訊科技 作者:馨如 那么到底何為“互聯(lián)網(wǎng)金融”?日前,賽迪經(jīng)智投資顧問有限公司創(chuàng)新融資事業(yè)部總經(jīng)理江晶晶博士向和訊科技闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的含義時(shí)表示,“它的一頭是互聯(lián)網(wǎng),像幽靈一般在多個(gè)維度 ... 來源:和訊科技 作者:馨如那么到底何為“互聯(lián)網(wǎng)金融”?日前,賽迪經(jīng)智投資顧問有限公司創(chuàng)新融資事業(yè)部總經(jīng)理江晶晶博士向和訊科技闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的含義時(shí)表示,“它的一頭是互聯(lián)網(wǎng),像幽靈一般在多個(gè)維度對(duì)多種行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響;另一頭是金融,是全球各個(gè)國(guó)家和地區(qū)利潤(rùn)率最高的行業(yè)。這兩者結(jié)合在一起,互聯(lián)網(wǎng)金融便華麗地誕生了!”。
互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)類型
從第三方支付到P2P,再到眾籌融資和信用支付,當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含三大類:
1. 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)
這一類主要以阿里巴巴為代表,主要業(yè)務(wù)形態(tài)包括第三方支付(支付寶)、小額貸款(阿里小貸)和基金銷售(余額寶)。
第三方支付在國(guó)內(nèi)早已不是什么新鮮事物,目前,我國(guó)第三方支付牌照已發(fā)放了250家,其中從事互聯(lián)網(wǎng)支付的企業(yè)接近100家,而支付寶更是成立于2004年,目前注冊(cè)用戶已突破7億。
小額貸款本來就不是銀行的專利,目前國(guó)內(nèi)也有一些專門的小貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)這項(xiàng)業(yè)務(wù),而阿里小貸的獨(dú)特之初就在于是純粹的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入小貸領(lǐng)域,并且放貸對(duì)象均為阿里平臺(tái)上的賣家。
最后,余額寶可謂是引爆“互聯(lián)網(wǎng)金融”熱的導(dǎo)火索。今年6月,支付寶聯(lián)手天弘基金,在支付寶官網(wǎng)售賣后者提供的貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品。18天后,余額寶宣布用戶數(shù)突破250萬。此后,諸如活期寶、現(xiàn)金寶等相類似的理財(cái)產(chǎn)品都開始受到大規(guī)模追捧,史玉柱更是借機(jī)推出了全額寶。
2. 金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)
金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)為P2P和眾籌融資。
P2P模式是指借款人通過第三方網(wǎng)站發(fā)放自己的借款標(biāo)的,投資人通過競(jìng)標(biāo)進(jìn)行放貸,交易的過程全部在網(wǎng)絡(luò)完成,第三方網(wǎng)站不經(jīng)手這些貸款資金。目前,國(guó)內(nèi)主要的P2P網(wǎng)站包括宜信、人人貸和翼龍貸等。
眾籌融資是指?jìng)€(gè)人或者企業(yè)將融資項(xiàng)目放到網(wǎng)上,一般公眾可以進(jìn)行數(shù)額不等的投資并獲取收益,網(wǎng)站通過面向融資項(xiàng)目收取傭金來獲益。目前,全球知名的眾籌網(wǎng)站是美國(guó)的KickStarter,而我國(guó)已有的眾籌網(wǎng)站包括點(diǎn)名時(shí)間和追夢(mèng)網(wǎng)。
3. 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線上業(yè)務(wù)
傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線上業(yè)務(wù)主要是指各大銀行的網(wǎng)上銀行,網(wǎng)上證券,比如中國(guó)建設(shè)銀行(601939,股吧)的“善融商務(wù)”、招商銀行(600036,股吧)的信用卡網(wǎng)上商城等。其主要的盈利模式仍然集中在信貸服務(wù)商。銀行電子商務(wù)不僅是增加一條服務(wù)渠道,也是對(duì)其原有業(yè)務(wù)模式以互聯(lián)網(wǎng)為依托的重新改造,是未來深化金融改革的重要嘗試和跳板。
“除了上述三種模式外,未來可能還會(huì)有其他一些新形態(tài),比如通過深度數(shù)據(jù)挖掘的金融產(chǎn)品精準(zhǔn)化營(yíng)銷;集合更廣數(shù)據(jù)面、資源面的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu),目前中關(guān)村(000931,股吧)就正在籌建第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行”,江晶晶指出。
移動(dòng)端推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融普及
互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步成為我國(guó)當(dāng)前深化金融創(chuàng)新的突破點(diǎn),通過移動(dòng)支付、供應(yīng)鏈金融和大數(shù)據(jù)服務(wù)營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈,是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)新的核心驅(qū)動(dòng)力所在,也將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。
江晶晶表示,“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)作為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的助力之一,將主要集中在交易平臺(tái)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)兩個(gè)層面。目前,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已跨越了產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間的壁壘,讓金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司、消費(fèi)電子公司、電信運(yùn)營(yíng)商、應(yīng)用提供商、終端廠商之間形成了相互融合、滲透乃至替代式的競(jìng)爭(zhēng)”。
“同時(shí),隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面的進(jìn)一步延伸,一方面其將繼續(xù)作為重要的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)獲取平臺(tái),推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展;另一方面也可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的直接參與者,目前第三方支付的企業(yè)大舉進(jìn)入,手機(jī)支付企業(yè)也有借助數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)整合資金端進(jìn)而介入的機(jī)會(huì)”,江晶晶同時(shí)表示。
“此外,互聯(lián)網(wǎng)金融還可以利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易形式極大地降低交易成本”,江晶晶舉例指出,“如阿里小貸基于其電商平臺(tái),掌握小企業(yè)的信用記錄和交易狀況,通過信用監(jiān)督打造了一條貸前、貸中、貸后封閉的資金鏈條,最大限度地降低尋找優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的成本和風(fēng)險(xiǎn)”。
思考:傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遭遇哪些挑戰(zhàn)
“我們都知道,金融的本質(zhì)是價(jià)值流通,包括資金的融入和拆出兩大部分,而互聯(lián)網(wǎng)金融正在對(duì)這兩大部分造成沖擊”,江晶晶指出,“首先,資金的融入端,依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展,交易數(shù)據(jù)的積累,以中小企業(yè)為代表的資金融入難點(diǎn)、盲點(diǎn)開始找到融入方式;其次,資金的拆出端,改變了一直以來資金拆出方為大型金融機(jī)構(gòu)和富人理財(cái)?shù)哪J剑癖娨嗫蓞⑴c資金的拆出,盡可能實(shí)現(xiàn)所有資金的價(jià)值”。
江晶晶同時(shí)介紹稱,“以銀行業(yè)務(wù)受到的沖擊為例,首先以支付寶為代表的第三方支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口,從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù);二以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn),沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式;三以拍拍貸為代表的P2P模式正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配,成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形”。
資料顯示,2012年銀行業(yè)存款同比僅增長(zhǎng)11%,較2010年低了8個(gè)百分點(diǎn),貸款也低了3.4個(gè)百分點(diǎn)。這說明銀行體系之外的證券、債券、民間借貸以及互聯(lián)網(wǎng)融資等渠道正對(duì)銀行業(yè)務(wù)形成沖擊。
“總的來看,互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在全面改變?cè)械摹岸恕备窬郑簿褪钦诟淖冊(cè)瓉碇荒軡M足20%企業(yè),80%金額的投融資需求。但事實(shí)上,另外80%的企業(yè)雖然投融資總量小,但周轉(zhuǎn)速度快,資金收益高,在技術(shù)力量的輔助下能為新進(jìn)入的機(jī)構(gòu)創(chuàng)造超額收益”,江晶晶最后表示。
名詞解釋:互聯(lián)網(wǎng)金融
互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從廣義上講,凡是具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。而從狹義的金融角度來看,則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面,也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的方式方法。
理論上,任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用,都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融,包括但不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。
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