當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)幽靈遇到金融利潤(rùn)率

申請(qǐng)免費(fèi)試用、咨詢電話：400-8352-114

>摘要: 　　來源：和訊科技 作者：馨如　　那么到底何為“互聯(lián)網(wǎng)金融”？日前，賽迪經(jīng)智投資顧問有限公司創(chuàng)新融資事業(yè)部總經(jīng)理江晶晶博士向和訊科技闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的含義時(shí)表示，“它的一頭是互聯(lián)網(wǎng)，像幽靈一般在多個(gè)維度 ... 　　來源：和訊科技 作者：馨如
　　那么到底何為“互聯(lián)網(wǎng)金融”？日前，賽迪經(jīng)智投資顧問有限公司創(chuàng)新融資事業(yè)部總經(jīng)理江晶晶博士向和訊科技闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的含義時(shí)表示，“它的一頭是互聯(lián)網(wǎng)，像幽靈一般在多個(gè)維度對(duì)多種行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響；另一頭是金融，是全球各個(gè)國(guó)家和地區(qū)利潤(rùn)率最高的行業(yè)。這兩者結(jié)合在一起，互聯(lián)網(wǎng)金融便華麗地誕生了！”。
　　互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)類型
　　從第三方支付到P2P，再到眾籌融資和信用支付，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含三大類：
　　1. 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的金融業(yè)務(wù)
　　這一類主要以阿里巴巴為代表，主要業(yè)務(wù)形態(tài)包括第三方支付(支付寶)、小額貸款(阿里小貸)和基金銷售(余額寶)。
　　第三方支付在國(guó)內(nèi)早已不是什么新鮮事物，目前，我國(guó)第三方支付牌照已發(fā)放了250家，其中從事互聯(lián)網(wǎng)支付的企業(yè)接近100家，而支付寶更是成立于2004年，目前注冊(cè)用戶已突破7億。
　　小額貸款本來就不是銀行的專利，目前國(guó)內(nèi)也有一些專門的小貸機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)這項(xiàng)業(yè)務(wù)，而阿里小貸的獨(dú)特之初就在于是純粹的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入小貸領(lǐng)域，并且放貸對(duì)象均為阿里平臺(tái)上的賣家。
　　最后，余額寶可謂是引爆“互聯(lián)網(wǎng)金融”熱的導(dǎo)火索。今年6月，支付寶聯(lián)手天弘基金，在支付寶官網(wǎng)售賣后者提供的貨幣基金等理財(cái)產(chǎn)品。18天后，余額寶宣布用戶數(shù)突破250萬。此后，諸如活期寶、現(xiàn)金寶等相類似的理財(cái)產(chǎn)品都開始受到大規(guī)模追捧，史玉柱更是借機(jī)推出了全額寶。
　　2. 金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)
　　金融結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)為P2P和眾籌融資。
　　P2P模式是指借款人通過第三方網(wǎng)站發(fā)放自己的借款標(biāo)的，投資人通過競(jìng)標(biāo)進(jìn)行放貸，交易的過程全部在網(wǎng)絡(luò)完成，第三方網(wǎng)站不經(jīng)手這些貸款資金。目前，國(guó)內(nèi)主要的P2P網(wǎng)站包括宜信、人人貸和翼龍貸等。
　　眾籌融資是指?jìng)€(gè)人或者企業(yè)將融資項(xiàng)目放到網(wǎng)上，一般公眾可以進(jìn)行數(shù)額不等的投資并獲取收益，網(wǎng)站通過面向融資項(xiàng)目收取傭金來獲益。目前，全球知名的眾籌網(wǎng)站是美國(guó)的KickStarter，而我國(guó)已有的眾籌網(wǎng)站包括點(diǎn)名時(shí)間和追夢(mèng)網(wǎng)。
　　3. 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線上業(yè)務(wù)
　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線上業(yè)務(wù)主要是指各大銀行的網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上證券，比如中國(guó)建設(shè)銀行(601939,股吧)的“善融商務(wù)”、招商銀行(600036,股吧)的信用卡網(wǎng)上商城等。其主要的盈利模式仍然集中在信貸服務(wù)商。銀行電子商務(wù)不僅是增加一條服務(wù)渠道，也是對(duì)其原有業(yè)務(wù)模式以互聯(lián)網(wǎng)為依托的重新改造，是未來深化金融改革的重要嘗試和跳板。
　　“除了上述三種模式外，未來可能還會(huì)有其他一些新形態(tài)，比如通過深度數(shù)據(jù)挖掘的金融產(chǎn)品精準(zhǔn)化營(yíng)銷；集合更廣數(shù)據(jù)面、資源面的綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，目前中關(guān)村(000931,股吧)就正在籌建第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行”，江晶晶指出。
　　移動(dòng)端推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融普及
　　互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐步成為我國(guó)當(dāng)前深化金融創(chuàng)新的突破點(diǎn)，通過移動(dòng)支付、供應(yīng)鏈金融和大數(shù)據(jù)服務(wù)營(yíng)造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈，是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)新的核心驅(qū)動(dòng)力所在，也將是未來互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。
　　江晶晶表示，“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)作為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的助力之一，將主要集中在交易平臺(tái)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)兩個(gè)層面。目前，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已跨越了產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間的壁壘，讓金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)公司、消費(fèi)電子公司、電信運(yùn)營(yíng)商、應(yīng)用提供商、終端廠商之間形成了相互融合、滲透乃至替代式的競(jìng)爭(zhēng)”。
　　“同時(shí)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面的進(jìn)一步延伸，一方面其將繼續(xù)作為重要的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)獲取平臺(tái)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展；另一方面也可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的直接參與者，目前第三方支付的企業(yè)大舉進(jìn)入，手機(jī)支付企業(yè)也有借助數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)整合資金端進(jìn)而介入的機(jī)會(huì)”，江晶晶同時(shí)表示。
　　“此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)交易形式極大地降低交易成本”，江晶晶舉例指出，“如阿里小貸基于其電商平臺(tái)，掌握小企業(yè)的信用記錄和交易狀況，通過信用監(jiān)督打造了一條貸前、貸中、貸后封閉的資金鏈條，最大限度地降低尋找優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶的成本和風(fēng)險(xiǎn)”。
　　思考：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)遭遇哪些挑戰(zhàn)
　　“我們都知道，金融的本質(zhì)是價(jià)值流通，包括資金的融入和拆出兩大部分，而互聯(lián)網(wǎng)金融正在對(duì)這兩大部分造成沖擊”，江晶晶指出，“首先，資金的融入端，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，交易數(shù)據(jù)的積累，以中小企業(yè)為代表的資金融入難點(diǎn)、盲點(diǎn)開始找到融入方式；其次，資金的拆出端，改變了一直以來資金拆出方為大型金融機(jī)構(gòu)和富人理財(cái)?shù)哪Ｊ剑癖娨嗫蓞⑴c資金的拆出，盡可能實(shí)現(xiàn)所有資金的價(jià)值”。
　　江晶晶同時(shí)介紹稱，“以銀行業(yè)務(wù)受到的沖擊為例，首先以支付寶為代表的第三方支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口，從而沖擊銀行的傳統(tǒng)匯款業(yè)務(wù)；二以阿里小貸為代表的網(wǎng)絡(luò)貸款模式正在出現(xiàn)，沖擊銀行傳統(tǒng)貸款模式；三以拍拍貸為代表的P2P模式正在繞開銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配，成為未來互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形”。
　　資料顯示，2012年銀行業(yè)存款同比僅增長(zhǎng)11%，較2010年低了8個(gè)百分點(diǎn)，貸款也低了3.4個(gè)百分點(diǎn)。這說明銀行體系之外的證券、債券、民間借貸以及互聯(lián)網(wǎng)融資等渠道正對(duì)銀行業(yè)務(wù)形成沖擊。
　　“總的來看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式正在全面改變?cè)械摹岸恕备窬郑簿褪钦诟淖冊(cè)瓉碇荒軡M足20%企業(yè)，80%金額的投融資需求。但事實(shí)上，另外80%的企業(yè)雖然投融資總量小，但周轉(zhuǎn)速度快，資金收益高，在技術(shù)力量的輔助下能為新進(jìn)入的機(jī)構(gòu)創(chuàng)造超額收益”，江晶晶最后表示。
　　名詞解釋：互聯(lián)網(wǎng)金融
　　互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從廣義上講，凡是具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。而從狹義的金融角度來看，則應(yīng)該定義在跟貨幣的信用化流通相關(guān)層面，也就是資金融通依托互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的方式方法。
　　理論上，任何涉及到廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包括但不限于為第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式。