星星之火可否燎原？當(dāng)魔力大數(shù)據(jù)遇見(jiàn)征信

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相信在十年前，不，甚至可以縮短到3年前，沒(méi)有人能想到自己登陸QQ、瀏覽網(wǎng)頁(yè)的行為可以影響到今天能否獲得一筆資金。如果這筆資金用來(lái)解燃眉之急，你會(huì)感恩或痛恨曾經(jīng)的一些行動(dòng)。

在這一系列動(dòng)作里關(guān)乎兩個(gè)關(guān)鍵詞：數(shù)據(jù)和信用。

近日，微眾銀行為已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)金融燒得火熱的大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)再添了一把火。雖然有燎原之勢(shì)，但是這個(gè)火苗還只是星星之火。

大數(shù)據(jù)魔力是什么?

雖然是雖然是星星之火，但是不可否認(rèn)其燎原之勢(shì)。人類(lèi)想通過(guò)數(shù)據(jù)探索另一個(gè)人的形態(tài)的愿望從未停止，相面、星座、血型、算命在某種程度上都是數(shù)據(jù)運(yùn)用的一個(gè)側(cè)面。

大數(shù)據(jù)之火愈演愈烈，到底是離金融更近的交易數(shù)據(jù)更有用還是人們有意無(wú)意留下的行為數(shù)據(jù)更有用，成為新的爭(zhēng)論焦點(diǎn)。

在數(shù)據(jù)工程師眼里，交易數(shù)據(jù)是否比行為數(shù)據(jù)更有效尚沒(méi)有定論?！盎谀硞€(gè)事件打造一套模型，將與其相關(guān)盡量多的數(shù)據(jù)特征(feature)盡量往模型里‘扔’，相關(guān)度大則為有用，相關(guān)度小則數(shù)據(jù)棄用?！蓖趿⒈硎?，認(rèn)為與金錢(qián)相關(guān)的交易數(shù)據(jù)比行為數(shù)據(jù)更有用是一種誤區(qū)。

“行為數(shù)據(jù)的活性和能夠封裝的屬性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于資產(chǎn)數(shù)據(jù)?！蹦晨萍加邢薰綜EO表示，未來(lái)金融盈利不再來(lái)源于其資產(chǎn)屬性，而是來(lái)自于消費(fèi)屬性。

利用包含用戶(hù)擁有幾部車(chē)、幾間房、存款多少等靜態(tài)數(shù)據(jù)的主體金融盈利方式不復(fù)存在。互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)早期解決的是去媒介化問(wèn)題。而回到常受傳統(tǒng)金融挑戰(zhàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融如何盈利的問(wèn)題，更多是基于消費(fèi)行為，尤其是金融消費(fèi)行為。

“金融消費(fèi)行為擁有強(qiáng)周期性，這種趨勢(shì)在P2P中已經(jīng)顯現(xiàn)。呈現(xiàn)于早期的投資人和借款人分別位于東南沿海和中西部三四線城市的界限已經(jīng)逐漸模糊，借款人和貸款人身份越發(fā)多元化，也出現(xiàn)了自身消費(fèi)周期的轉(zhuǎn)化?！蹦硨?zhuān)業(yè)人士表示，以月光族為例，月初發(fā)工資時(shí)，是借款人，到月末則轉(zhuǎn)化為債務(wù)人?！叭绾螌⑷绱硕唐谥芷诘慕鹑谛袨檗D(zhuǎn)化成金融產(chǎn)品就要在消費(fèi)行為中體現(xiàn)?！?o:p>

深化行為數(shù)據(jù)并非互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)利，在主體金融當(dāng)中也存在大量的行為數(shù)據(jù)，由于未善加利用，而成為了“沉睡的數(shù)據(jù)”。例如一張普通的信用卡電子賬單，曾經(jīng)是利用消費(fèi)金額來(lái)判斷該持卡人是VIP用戶(hù)還是普通用戶(hù)，但現(xiàn)在可以基于語(yǔ)義分析其中的消費(fèi)類(lèi)別，對(duì)大量用戶(hù)做更細(xì)非的刻畫(huà)?？梢园l(fā)現(xiàn)經(jīng)常去沃爾瑪消費(fèi)就是一個(gè)家庭主婦，去星巴克消費(fèi)多為外企白領(lǐng)，而去Babyface就是新新人類(lèi)。

魔力大數(shù)據(jù)有哪些?

在過(guò)去的一年，京東布局金融戰(zhàn)略的同時(shí)，推出了利用用戶(hù)在京東電商的交易數(shù)據(jù)予以授信，推出類(lèi)信用卡產(chǎn)品“京東白條”。京東金融副總裁姚乃勝表示，京東白條作為一個(gè)消費(fèi)產(chǎn)品，嵌入整個(gè)金融生態(tài)體系之中，其信用風(fēng)控模型是基于互聯(lián)網(wǎng)零售電商數(shù)據(jù)，包括電話、地址、零售等數(shù)據(jù)。

“白條作為互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)產(chǎn)品，分成地上和地下兩個(gè)部分。地下有厚數(shù)據(jù)概念，包括電商和傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)，在地上使互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品變得極為簡(jiǎn)單和方便?！币δ藙僬f(shuō)。

在數(shù)據(jù)的使用過(guò)程中，京東白條和阿里推出的花唄直接針對(duì)用戶(hù)的金融消費(fèi)痛點(diǎn)，是典型的金融產(chǎn)品。除此之外，隨著P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)風(fēng)起，數(shù)據(jù)越來(lái)越多應(yīng)用于風(fēng)控及征信。

日前，某信息技術(shù)有限公司分析和業(yè)務(wù)咨詢(xún)總監(jiān)在金融極客匯的閉門(mén)會(huì)議上表示，F(xiàn)ICO的大數(shù)據(jù)評(píng)分模型，數(shù)據(jù)來(lái)源共分為支付平臺(tái)、網(wǎng)上商城、共享數(shù)據(jù)等多個(gè)維度，其中，支付平臺(tái)進(jìn)一步分為支付類(lèi)活動(dòng)數(shù)據(jù)、非支付類(lèi)活動(dòng)數(shù)據(jù)、負(fù)面記錄數(shù)據(jù)、身份識(shí)別數(shù)據(jù);網(wǎng)上商城進(jìn)一步分為消費(fèi)者反饋/商戶(hù)信用評(píng)分、商戶(hù)售賣(mài)物品統(tǒng)計(jì)、爭(zhēng)議和投訴、消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu);共享數(shù)據(jù)分為商戶(hù)基本信息和個(gè)人基本信息。

舉例來(lái)說(shuō)，應(yīng)用于個(gè)人的身份識(shí)別數(shù)據(jù)包含IP、住址、電子郵箱、銀行賬戶(hù)。而應(yīng)用于小微企業(yè)評(píng)分的商戶(hù)售賣(mài)物品統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)包含總貨值、新進(jìn)添加貨值、平均售賣(mài)時(shí)間和商品價(jià)格等。

風(fēng)控手段中，數(shù)據(jù)更是具有超出想象的魔力，但是魔法會(huì)因外界因素而出現(xiàn)失效?！耙苿?dòng)端的分辨率，甚至瀏覽器窗口默認(rèn)的分辨率百度都在用。”百度百付寶風(fēng)控經(jīng)理趙翔宇表示，包括同運(yùn)營(yíng)商溝通獲取的基站信息以及百度正在操作的基于LBS(基于位置服務(wù))的信息百度都在應(yīng)用?！八心軌驈哪骋痪S度或某些側(cè)面體現(xiàn)出賬戶(hù)歷史行為特征的數(shù)據(jù)，都會(huì)成為默認(rèn)變量之一?！睒I(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

但是，這些變量，也存在被挑戰(zhàn)的可能性?！拔覀儼l(fā)現(xiàn)，不斷有欺詐分子在測(cè)試這些變量?！?o:p>

數(shù)據(jù)魔力幾何?

一位卡車(chē)司機(jī)首筆3.5萬(wàn)元貸款，這一點(diǎn)擊回車(chē)的行動(dòng)調(diào)動(dòng)了人們極大的想象空間，對(duì)于這筆貸款背后所代表的大數(shù)據(jù)理念以及大數(shù)據(jù)思維，再度撩撥了互聯(lián)網(wǎng)金融的一池春水。

但是這池春水究竟春色幾何，尚有待觀察。記者多方求證，獲知該筆貸款的計(jì)算處理技術(shù)并非當(dāng)前“火熱”的大數(shù)據(jù)技術(shù)，而是傳統(tǒng)授信模型的產(chǎn)物，這種模型在國(guó)內(nèi)使用過(guò)程中，尚面臨數(shù)據(jù)不全以及數(shù)據(jù)造假等干擾。

一位BAT資深業(yè)內(nèi)人士判斷，5萬(wàn)元以下的借款額度對(duì)于借款者的數(shù)據(jù)信用分析更多集中于“驗(yàn)真”之上?！敖o借款者授信額度是一個(gè)鑒別該借款者真假的過(guò)程?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)確定該社會(huì)人士并非虛假之后，給予其額度是3萬(wàn)元還是3.5萬(wàn)元，抑或是4萬(wàn)元差別并不大。

“騰訊擁有了SNS類(lèi)社交數(shù)據(jù)，對(duì)于驗(yàn)真有了質(zhì)的飛躍。以微信為例，雖然你在微信的賬戶(hù)是虛擬名字，但是你周?chē)呐笥岩欢ㄓ袑⒛愕奈⑿琶麄渥⒌那闆r。個(gè)人真實(shí)身份獲得并非難事?！痹摌I(yè)內(nèi)人士說(shuō)。

與騰訊始終站在PK擂臺(tái)上的阿里巴巴，在數(shù)據(jù)上幾番出手，螞蟻金服、芝麻征信、阿里小貸，動(dòng)作頻頻。與阿里的電商交易數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)、商品物流數(shù)據(jù)等使用有更多不同，騰訊的社交數(shù)據(jù)意味更濃。

某數(shù)據(jù)行業(yè)公司高層表示，目前BAT對(duì)于數(shù)據(jù)應(yīng)用各不相同，螞蟻金服更多集中于支付寶數(shù)據(jù)，淘寶、天貓數(shù)據(jù)輔助功能。

一位阿里內(nèi)部人士對(duì)記者表示，目前阿里小貸給予電商商戶(hù)的貸款基礎(chǔ)為其凍結(jié)在支付寶的買(mǎi)家貨款，主要體現(xiàn)為支付寶的數(shù)據(jù)，同時(shí)并不排除使用了來(lái)自淘寶、天貓的交易數(shù)據(jù)。

阿里巴巴集團(tuán)廣告技術(shù)部技術(shù)總監(jiān)王立表示，目前大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用較為成熟的領(lǐng)域仍是廣告技術(shù)，比如搜索廣告技術(shù)、定性廣告技術(shù)、推薦廣告技術(shù)、RTB技術(shù)等。以推薦技術(shù)為例，通過(guò)買(mǎi)家海量的點(diǎn)擊、收藏、購(gòu)買(mǎi)行為數(shù)據(jù)，找出具有高度關(guān)聯(lián)性的商品類(lèi)目，當(dāng)買(mǎi)家購(gòu)買(mǎi)了一種商品時(shí)，為其推薦這種商品的高度關(guān)聯(lián)性商品，如為買(mǎi)鼠標(biāo)的買(mǎi)家推薦鼠標(biāo)墊，為買(mǎi)登山鞋的用戶(hù)推薦拐杖。

目前，阿里的主要收入來(lái)自電商廣告，而騰訊微信的收入主要來(lái)自游戲廣告和分成。目前，大數(shù)據(jù)技術(shù)尚沒(méi)有第二個(gè)成熟的應(yīng)用領(lǐng)域?！半m然邏輯相同可以套用，但是否能有令人炫目的商業(yè)效果還需觀察?！蓖趿⒄f(shuō)。