個(gè)人征信開放利好P2P網(wǎng)貸 兩者聯(lián)姻作用幾何？

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清純亮麗，略施粉黛的妙齡少女——P2P網(wǎng)貸，漂洋過海來到中國后，被各路豪杰淡妝濃抹成了金陵十二釵，妖艷多姿卻略顯輕浮。其中堅(jiān)守底限、努力踐行小微金融的P2P平臺，也多處于鏡花水月般的美好卻又陷于無米之炊、缺乏數(shù)據(jù)的尷尬境地。原本舶來的高大上的商業(yè)模式，缺了征信這一環(huán)，宛如無根之木，頓時(shí)打回矮矬窮。

　　P2P使得陌生人之間通過平臺可以直接形成借貸關(guān)系。征信使得每個(gè)人都有了基本的信用分?jǐn)?shù)，對于P2P平臺投資人而言，對于陌生借款人有了信用判斷依據(jù)，這是網(wǎng)貸行業(yè)存續(xù)之根本。中國誠信體系長期以來的形成的“有信無用”，“缺信少用”，使得不僅僅是P2P網(wǎng)貸，還包括銀行等借貸機(jī)構(gòu)在涉足小額無抵押信用貸款業(yè)務(wù)時(shí)往往力不從心。中國網(wǎng)貸行業(yè)也曾努力學(xué)習(xí)美國鼻祖LendingClub的操作模式，希望達(dá)到完全在線方式的獲客、信審、放貸、催收。然而，缺乏數(shù)據(jù)和信用產(chǎn)品的現(xiàn)實(shí)，使得P2P平臺在互聯(lián)網(wǎng)線上進(jìn)行小額信用貸款的嘗試時(shí)或舉步維艱、或畏難而止，抑或被迫發(fā)展線下機(jī)構(gòu)，淪為與傳統(tǒng)借貸類似的展業(yè)與風(fēng)控作業(yè)方式，成本高昂又效率低下。最終，很多P2P平臺變相成為很多傳統(tǒng)借貸或類信貸產(chǎn)品的資金通道，徒然披了一件華麗的互聯(lián)網(wǎng)外衣，卻是千瘡百孔衣不蔽體的漁網(wǎng)似的外衣。多數(shù)的主流的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)勉強(qiáng)完成了資金募集的互聯(lián)網(wǎng)化，對于在線申請借款業(yè)務(wù)卻始終不得要領(lǐng)，發(fā)展慢，規(guī)模小。

　　金榜題名時(shí)

　　寒窗苦等十?dāng)?shù)載，金榜題名富貴來!1月5日下午，在央行官網(wǎng)上發(fā)布了《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，《通知》要求八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為六個(gè)月。八家機(jī)構(gòu)分別是：芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京華道征信有限公司。

　　遙想當(dāng)初，2002年，一批具有豐富征信行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的海歸博士受召進(jìn)入央行，加快了剛開展不久的央行個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)。2004年，系統(tǒng)基本建成開始投入測試使用。那時(shí)，有關(guān)征信行業(yè)市場化的提案就已經(jīng)提上議事日程。經(jīng)歷過美國征信行業(yè)發(fā)展的專家們滿懷期盼等待新政出臺，從而能投入前景廣闊的征信事業(yè)。可惜，一晃十年，壯年郎熬成了花白頭。如果不是溫總理在離開中南海前在最后一批文件中如花叢選秀般選擇批復(fù)了《征信管理?xiàng)l例》，中國的征信牌照仍將不知花落何時(shí)。

　　2014年7月至9月，央行各個(gè)司局組成專業(yè)班子走訪了經(jīng)過百里挑一的幾家征信候選單位，對每一家進(jìn)行了為期兩天以上的審核，其流程之嚴(yán)謹(jǐn)，考察之細(xì)致，充分體現(xiàn)了央行專業(yè)謹(jǐn)慎的態(tài)度。經(jīng)過如此繁復(fù)的流程，本以為2014年底前會公布的名單突然又悄無聲息了，個(gè)中苦熬、彷徨、猜算......確是讓關(guān)心者牽腸掛肚，讓從業(yè)者“北望王師又一年”。直到李克強(qiáng)總理帶領(lǐng)各部委新年首訪微眾銀行，對互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的思路表達(dá)了清晰無遺的支持之后，沉寂已久的征信牌照終于瓜熟落地!

　　幾家歡樂幾家愁，眾多申請者中八家斬獲，而許多老牌征信公司則與之失之交臂，互聯(lián)網(wǎng)巨頭百度也榜上無名。按常理推斷，第二批征信名單估計(jì)半年內(nèi)不會有新的發(fā)布，使得已獲得資格的公司含金量徒升，早有嗅覺靈敏的風(fēng)投機(jī)構(gòu)布局征信，以期拔得征信藍(lán)海市場的頭籌。

　　久旱逢甘露

　　對于P2P行業(yè)而言，征信市場的滯后使得傳統(tǒng)借貸效率低下，成本高昂，于是變相成就了當(dāng)前方興未艾的P2P網(wǎng)貸行業(yè)，使得草根創(chuàng)業(yè)有了某種先天的合理性;屌絲逆襲的故事也挑動了媒體的神經(jīng)，壓抑已久的金融需求被觸發(fā)之后，滾滾洪流裹挾著資本與渴望迅速締造了一個(gè)數(shù)以萬億計(jì)的市場財(cái)富神話!

　　與此同時(shí)，征信機(jī)構(gòu)與征信產(chǎn)品的缺失也使得突然爆發(fā)的P2P網(wǎng)貸迅速陷入了傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)同樣遭遇到的窘境，就是看上去很美的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)目前在小額借貸業(yè)務(wù)中難當(dāng)風(fēng)控大任。

　　所以說，個(gè)人征信牌照發(fā)放這個(gè)消息的發(fā)布對于數(shù)千家P2P平臺而言，尤其是關(guān)注小額無抵押信用貸款業(yè)務(wù)的平臺，著實(shí)是：久旱逢甘露!

　　縱觀全球，真正的P2P平臺就應(yīng)該著力于小微、信用的借款人，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)碎片化特征，重構(gòu)資金配置的直聯(lián)模式，以互聯(lián)網(wǎng)的多點(diǎn)對稱性分布，解決傳統(tǒng)借貸機(jī)構(gòu)壟斷集中式放貸模式的弊端，將借貸的權(quán)利歸還資金所有者，重新賦予缺乏信用記錄的良民以借貸的權(quán)利!

　　有了個(gè)人征信牌照，假以時(shí)日，信息采集加工的專業(yè)工作就可以由征信機(jī)構(gòu)名正言順的去完成，P2P平臺可以更好的集中精力完成產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)。不必要每家P2P平臺都去構(gòu)建自己的征信體系和基本評分系統(tǒng)，社會資源可以大大節(jié)約。征信信息的完善和用途的多樣化也將成為可能。

　　洞房花燭夜不協(xié)

　　一個(gè)金榜題名，一個(gè)久旱甘露，兩者情投意合，洞房花燭夜的旖旎可期，順其自然能成就一番美事?？上?，長夜漫漫多舛，結(jié)果尚未可知。

　　八家征信機(jī)構(gòu)不是直接申領(lǐng)到牌照，六個(gè)月的準(zhǔn)備期無疑類似于試婚期，很可能“金榜提名而不中”;征信建設(shè)之路漫長，短時(shí)間內(nèi)對P2P網(wǎng)貸而言也可能是“久旱逢甘露但不多”。

　　當(dāng)年的美國經(jīng)歷了數(shù)千家征信機(jī)構(gòu)烽煙四起的割據(jù)，最后三分天下歸于魏、蜀、吳(Experian, Transunion, Equifax)三家機(jī)構(gòu)，其余小征信機(jī)構(gòu)多數(shù)偏居一隅。美國征信行業(yè)的百年征戰(zhàn)成就了今日之格局。中國征信行業(yè)混戰(zhàn)才剛剛拉開序幕。

　　信息孤島星羅棋布，信息轉(zhuǎn)化有待時(shí)日，模型檢驗(yàn)來日方長。這幾個(gè)難題還是信用行業(yè)初期面臨的問題。未來還會有短兵相接拼價(jià)格拼服務(wù)的階段，廝殺之后才會塵埃落定。啥時(shí)候輪到P2P享用豐厚果實(shí)，實(shí)未可知。

　　看似干柴烈火的P2P與征信，一定能成就洞房花燭夜的美事?其實(shí)未必，倒是有一半的幾率“洞房花燭夜不協(xié)”。

　　八家初步獲牌的個(gè)人征信公司，一半是巨頭。芝麻信用和騰訊征信分屬互聯(lián)網(wǎng)巨頭，各自擁有海量數(shù)據(jù)加上征信牌照;前海征信隸屬于平安系，實(shí)際控制人更是一個(gè)完整布局金融及互聯(lián)網(wǎng)的巨無霸，資源和許可的壟斷將在初期彰顯核威懾力。

　　上述公司數(shù)據(jù)優(yōu)勢在各自領(lǐng)域獨(dú)霸，芝麻信用攜淘寶八百萬商戶閉環(huán)數(shù)據(jù)、騰訊手握5億用戶朝夕不斷地微信社交數(shù)據(jù)、平安保險(xiǎn)多年沉淀的個(gè)人金融及相關(guān)數(shù)據(jù)使得其在各自領(lǐng)域一時(shí)無兩。但同時(shí)，他們的霸氣外露將可能阻斷其整合行業(yè)的機(jī)會。初具規(guī)模的中小型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，甚至包括多數(shù)金融機(jī)構(gòu)，都很難接受將數(shù)據(jù)及客戶分享給這三家巨頭，因?yàn)樗麄冊谏虡I(yè)模式上幾乎無所不為，共享的本意會演變成獨(dú)享的事實(shí)!深圳鵬元依托地方國資的背景也會局限其全國擴(kuò)張。

　　第三方征信的關(guān)鍵在于獨(dú)立、客觀，其余幾家征信公司因?yàn)槠湎鄬兇獾臉I(yè)務(wù)模式，未來打通各個(gè)數(shù)據(jù)孤島的概率反而會更大一些。對于P2P平臺而言，選擇相對獨(dú)立的或更純粹的征信平臺，無論從競爭還是成本角度而言，也許都是更理性的選擇。

　　不得不承認(rèn)，長久以來體制的因素制約了中國征信體系的建設(shè)，使得征信規(guī)模和應(yīng)用在龐大的金融體系面前，顯得發(fā)育不良。2002年，時(shí)任發(fā)改委主任的馬凱欽點(diǎn)央行成為中國征信體系的建設(shè)者。當(dāng)時(shí)工商聯(lián)和商務(wù)部都有意參與，選擇央行的理由在于其基礎(chǔ)IT系統(tǒng)的領(lǐng)先性及金融系統(tǒng)迫在眉睫的必要性。當(dāng)然，時(shí)至今日來看，征信市場的開放著實(shí)來得有點(diǎn)晚。如果當(dāng)時(shí)能引入競爭機(jī)制，也許征信業(yè)的實(shí)質(zhì)性運(yùn)轉(zhuǎn)能提前十年。

　　有了征信牌照，是否信用社會也就指日可待?

　　筆者感覺，目前只能謹(jǐn)慎樂觀。如果數(shù)據(jù)開放不力，客觀公允不夠，配套措施不實(shí)，征信機(jī)構(gòu)的公信力會被削弱，其價(jià)值也會大大縮水。

　　他鄉(xiāng)遇故知

　　前景是美好的，道路是坎坷的!發(fā)端于西方信用市場的征信體系也必將在他鄉(xiāng)遇到故知，這是中國金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展無可回避的命題。就如同空氣和水對于人的不可或缺。

　　我依然記得，創(chuàng)辦點(diǎn)融網(wǎng)之前，與LendingClub的親密接觸，坐在他的風(fēng)控部門第一次發(fā)現(xiàn)在線自動化信用審批的效率，讓我深刻體會到互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的威力與魅力!不久之前的再次訪問，朝九晚五地深入學(xué)習(xí)及與風(fēng)控部門的交流，讓我再次親眼得見，信息技術(shù)與時(shí)俱進(jìn)，數(shù)據(jù)文化的根深蒂固使得美國每一家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都沉淀下保留、分析、運(yùn)用、反饋數(shù)據(jù)的良好習(xí)慣，隨著大數(shù)據(jù)理論與實(shí)踐的發(fā)展，美國的在線信用審核技術(shù)也在與時(shí)俱進(jìn)。

　　如同工業(yè)社會的后進(jìn)之中國，我們可以直接應(yīng)用最先進(jìn)的機(jī)器設(shè)備跨越百年工業(yè)社會的高壘的門檻，在信用社會的建設(shè)上，我們新興的征信機(jī)構(gòu)也可以直接采用大數(shù)據(jù)理論與前沿的最新成果而完成彎道超車。

　　中國集中力量辦大事的優(yōu)勢，當(dāng)年在征信行業(yè)已經(jīng)被證明。央行征信系統(tǒng)在當(dāng)年四大行慢吞吞對于申報(bào)數(shù)據(jù)拖而不辦的情況下，利用行政指令，硬生生給建起來了。

　　政府引導(dǎo)下，充分市場化的運(yùn)營方式將給予中國征信行業(yè)以新的活力!對于蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，不再適合用行政命令來強(qiáng)迫企業(yè)提供數(shù)據(jù)，一廂情愿的產(chǎn)品設(shè)計(jì)也將被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)所遺棄。曾經(jīng)，也有國有征信機(jī)構(gòu)在建設(shè)初期要求企業(yè)無償提供數(shù)據(jù)以充實(shí)其數(shù)據(jù)庫，但又急忙忙對于提供數(shù)據(jù)的企業(yè)開始收費(fèi)，且沒有給予數(shù)據(jù)提供方應(yīng)有的、與數(shù)據(jù)提供量相匹配的免費(fèi)查詢服務(wù)，導(dǎo)致本意良好的數(shù)據(jù)共享和查詢服務(wù)遲遲沒有得到廣大企業(yè)普遍支持。

　　唯有尊重市場的規(guī)律，聆聽企業(yè)的需求，雙方平等互惠地共同攜手，才有可能在信用環(huán)境基礎(chǔ)建設(shè)的同時(shí)，拓寬應(yīng)用場景，更有效地加快信用體系的建設(shè)，使得征信機(jī)構(gòu)能早日擺脫巨大的投入期，進(jìn)入健康贏利的發(fā)展通道。

　　征信行業(yè)注定不是一個(gè)暴利行業(yè)，它具有很強(qiáng)社會效益性。征信公司在早期主要服務(wù)的對象還是以機(jī)構(gòu)為主，未來金融平臺服務(wù)以外的個(gè)人應(yīng)用，比如房屋買賣租賃、聘用司機(jī)保姆，甚至婚配行業(yè)，才可能面對C端個(gè)人。

　　美國三大征信機(jī)構(gòu)的協(xié)作恰恰在于其各自有所為、有所不為的堅(jiān)持上。三家機(jī)構(gòu)也攜手推出一攬子報(bào)告整合三家機(jī)構(gòu)各自的評分，價(jià)格比分別從三家購買報(bào)告要低不少。這樣的合作，恰恰也是在于三家征信機(jī)構(gòu)都有其底限，沒有過多觸及征信以外的商業(yè)模式。這樣的行業(yè)才有健康發(fā)展壯大的機(jī)會。

　　當(dāng)然，我還是希望，未來的阿里、騰訊能有一天記起他們改變世界的諾言，讓征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立，而不是彼此封殺的工具。到那天，中國征信行業(yè)幸甚!中國P2P網(wǎng)貸行業(yè)幸甚!中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)趕超英美的局面才有機(jī)會形成!

　　離開大數(shù)據(jù)征信的互聯(lián)網(wǎng)金融只會是無源之水，無米之炊。當(dāng)中國出現(xiàn)自己的Experian、Equifax、Trans Union時(shí)，中國互聯(lián)網(wǎng)金融，包括P2P，才可能真正誕生偉大的企業(yè)! 但愿市場化的征信行業(yè)在不久的將來,真正成為互聯(lián)網(wǎng)金融依托纏繞的參天大樹!