p2p網(wǎng)貸平臺的特點與流程

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　　自1974年尤努斯教授在孟加拉開展小額信貸扶貧試驗以來，小額信貸逐漸在全球擴(kuò)張開來，迄今己經(jīng)成為發(fā)展中國家減緩貧困的有力工具。進(jìn)入21世紀(jì)以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，一種利用網(wǎng)絡(luò)平臺開展借貸業(yè)務(wù)的新型小額信貸形式迅速發(fā)展，這就是P2P,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸形式有別于傳統(tǒng)的小額信貸，為此，本文比較分析了國內(nèi)外P2P的發(fā)展現(xiàn)狀、典型模式以及存在的問題，并提出了相應(yīng)的政策建議。

　　"P2P”發(fā)端于IT技術(shù)領(lǐng)域，是指互聯(lián)網(wǎng)中的一種傳輸協(xié)議，數(shù)據(jù)的下載方和提供方均是個人，在這種協(xié)議下，下載人數(shù)越多，可提供的下載點就越多，下載速度也更快。在小額信貸領(lǐng)域yP;是對“Peer}o}eerLendingandOnlineInvest”的概括，其中，"Peer}o}eerLending”是“點對點的信貸或個人對個人的信貸”的意思。P2P本質(zhì)上是連接個人資金借貸雙方的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，是一種與互聯(lián)網(wǎng)、小額信貸等創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新金融模式緊密相關(guān)的新型借貸形式。

　　2005年，世界上第一個P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺—Zopa在英國誕生，此后，LendingC1ub,Kiva等P2P網(wǎng)絡(luò)平臺迅速建立，并在世界范圍內(nèi)被廣泛應(yīng)用。2006年4月，我國第一家P2P網(wǎng)絡(luò)平臺宜信公司正式成立，截至2011年8月，在我國以P2P模式運營的機(jī)構(gòu)己超過30家.

　　P2P借貸業(yè)務(wù)的一般流程P2P網(wǎng)絡(luò)平臺借貸過程的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)時代的金融脫媒，它擯棄了銀行這一吸存放貸的傳統(tǒng)媒介，通過建立一個網(wǎng)絡(luò)平臺來實現(xiàn)借款人與出借人的自行配對，其借貸業(yè)務(wù)的一般流程為:第一步，借款人在網(wǎng)站上發(fā)布個人的借貸金額、借款用途、還款期限等信息，并明確個人能承擔(dān)的最高利率;第二步，出借人了解借款人的各項信息后根據(jù)個人風(fēng)險承受能力決定是否借貸及借貸的額度和利率;第三步，借貸雙方達(dá)成交易，電子借貸合同成立;第四步，借入者需按月還款即可。在這個過程中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺向借款人和出借人收取一定的服務(wù)費(即傭金)。

　　需要特別說明的是，在上述借貸流程中，P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的運營資金與所服務(wù)的貸款資金是嚴(yán)格分離的，這有兩層含義:一是發(fā)放貸款的資金都不是網(wǎng)絡(luò)平臺的，均來自出資人或貸款人;二是貸款資金并不進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)平臺運營賬戶，出資人的資金與網(wǎng)絡(luò)平臺的公司運營無關(guān)。