在這八個領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆了傳統(tǒng)金融

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移動支付、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)快速融合，正在改變傳統(tǒng)金融的市場版圖，互聯(lián)網(wǎng)金融改變金融領(lǐng)域的三個領(lǐng)域和五個方面，供各位金融及客們參考。

三個領(lǐng)域的改變：

一、“互聯(lián)網(wǎng)理財”影響“儲蓄存款”

天弘基金披露的余額寶三季報顯示，截止2014年9月30日，余額寶規(guī)模5349億元。

第34次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品推出僅一年時間，用戶規(guī)模就達(dá)到了6383萬戶，使用率達(dá)10.1%?？蛻糍Y金向互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膯蜗蛄鲃?，對銀行存款造成了一定的沖擊。

短期來看，互聯(lián)網(wǎng)理財對傳統(tǒng)金融的影響有限，一旦用戶習(xí)慣了互聯(lián)網(wǎng)理財，就會對整個金融的盈利模式提出挑戰(zhàn)。

二、“互聯(lián)網(wǎng)融資”取代“銀行小額貸款”

P2P、眾籌和電商小貸等互聯(lián)網(wǎng)融資渠道，正在爭奪激進(jìn)投資者。

第一網(wǎng)貸資料顯示，今年1-10月P2P規(guī)模超過2100億元。

螞蟻金融微貸事業(yè)部運營總監(jiān)趙衛(wèi)星曾表示，阿里小貸目前的規(guī)模為150億元左右。截至2014年上半年，阿里小貸累計發(fā)放貸款突破2000億元，服務(wù)的小微企業(yè)達(dá)80萬家。

眾籌總額并不多，但對用戶的思維轉(zhuǎn)換影響巨大。2014年3月，阿里巴巴推出投資于《小時代3》等電影的“娛樂寶”產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率7%，不保本不保底，該產(chǎn)品首期四個項目募集資金7300萬元，22.38萬網(wǎng)友搶購一空。

互聯(lián)網(wǎng)金融依靠資金流、信息流和客戶數(shù)據(jù)信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)為用戶提供信用貸款，挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)銀行“抵押貸款”的信貸業(yè)務(wù)。

三、“第三方支付”挑戰(zhàn)“傳統(tǒng)業(yè)務(wù)”

根據(jù)《中國支付清算行業(yè)運行報告(2014)》，截至2013年末，我國第三方支付市場規(guī)模已達(dá)16萬億元。

從支付業(yè)務(wù)入手，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正在逐步替代商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，建立了與銀行功能類似的跨行結(jié)算賬戶體系。

例如，支付寶、財付通等能為個人客戶提供快捷支付、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬匯款、購買保險、生活繳費等支付服務(wù)，并為對公客戶提供大額收付款、多層級交易、批量付款等各種結(jié)算產(chǎn)品。

通過以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，第三方支付平臺已經(jīng)改變了用戶對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的需求。

對金融模式的五個沖擊

四、“長尾理論”顛覆了“二八法則”

傳統(tǒng)金融依賴的是統(tǒng)計樣本，20%的高端客戶帶來80%的利潤，出于成本和盈利角度，商業(yè)銀行往往將有限資源投向高端客戶，而忽視數(shù)量龐大的低價值客戶。

面對傳統(tǒng)金融難以覆蓋的長尾群體，互聯(lián)網(wǎng)金融有著天然的優(yōu)勢。信息技術(shù)的應(yīng)用降低了資金融通的交易成本和信息透明度，而便捷的渠道、低門檻的準(zhǔn)入和人性化的操作，使得受眾面無限延伸，產(chǎn)生長尾并形成了獨特的需求方規(guī)模經(jīng)濟。

余額寶人均投資額度不到2000元，阿里小貸平均每筆金額6萬元，正是銀行眼中的低價值客戶，造就了互聯(lián)網(wǎng)金融龐大的客戶群體。截至2013年末，支付寶、財付通等互聯(lián)網(wǎng)金融的個人客戶數(shù)已分別突破8億和2億，尤其是支付寶的注冊客戶數(shù)已超過同期工行和建行的個人客戶數(shù)之和。

五、“體驗至上”超越“照章辦事”

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品設(shè)計和銷售模式，更多的是出于風(fēng)控、合規(guī)等銀行自身角度考慮。很少針對用戶做體驗優(yōu)化，僅僅滿足于產(chǎn)品合規(guī)。

互聯(lián)網(wǎng)金融則在確保安全合規(guī)的基礎(chǔ)上，把用戶體驗放在最優(yōu)先級來考量。將產(chǎn)品的設(shè)計、銷售理念根植在客戶的需求中，并盡力提供簡明的操作流程和感知。

例如余額寶，完全考慮到用戶使用便捷，將理財、支付手段合二為一；開戶、申購和贖回流程都可通過網(wǎng)絡(luò)實時實現(xiàn)；同時考慮到用戶使用方便，降低準(zhǔn)入門檻，1元即可申購；而且提供了每日收益實時更新，隨用隨取等手段。僅此一招，就把傳統(tǒng)金融打回原形。

六、“量身定做”顛覆“標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品”

傳統(tǒng)金融以前提及的“以客戶為中心”，更多的是從外圍服務(wù)層面，很少針對用戶需求去度身定做。傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品是笨拙、低效和普適化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，如果用戶有需求，就必須遷就金融機構(gòu)的產(chǎn)品要求。

對比傳統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品，泛普安全網(wǎng)貸系統(tǒng)為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了移動化、實時化、社交化和個性化的全新金融產(chǎn)品。徹底顛覆了過去僵化的標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品。泛普安全網(wǎng)貸系統(tǒng)是川內(nèi)首家專注于微金融信息化服務(wù)的企業(yè)，除了P2P網(wǎng)貸平臺系統(tǒng)產(chǎn)品，企業(yè)還擁有小貸系統(tǒng)、金融擔(dān)保系統(tǒng)和眾籌平臺系統(tǒng)等產(chǎn)品，并為小微金融企業(yè)提供全套的信息化解決方案。

從產(chǎn)品使用體驗到服務(wù)體驗，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)迫使整個傳統(tǒng)金融行業(yè)做出應(yīng)對。

七、“移動渠道”打敗“物理網(wǎng)點”

在短暫的市場培育期以后，在線的金融渠道就徹底打敗了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點。柜面業(yè)務(wù)量占比逐年減少，網(wǎng)絡(luò)和移動渠道占比不斷上升。

經(jīng)過簡單在線驗證，用戶可滿足跨行多賬戶的資金歸集、支付、繳費等基本金融需求，同時亦可實現(xiàn)理財、基金、保險、小額貸款，誰還會奔赴金融網(wǎng)點？由于對移動端的依賴增加，用戶對銀行品牌的依賴也開始減少。

線上服務(wù)將成為爭奪用戶的最激烈入口。

八、“大數(shù)據(jù)精細(xì)營銷”代替“普適化營銷”

過去傳統(tǒng)金融需要處理的信息冗余，變成了互聯(lián)網(wǎng)金融時代的大數(shù)據(jù)。
互聯(lián)網(wǎng)平臺積累了大量客戶的身份、賬戶和交易信息，借助云計算、搜索引擎和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，其可以對客戶信息、瀏覽記錄和交易數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，解析研判客戶的金融需求、行為模式、興趣愛好和風(fēng)險偏好，并借助網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)差異化的產(chǎn)品定向推送和個性化營銷。

傳統(tǒng)金融在營銷方面，已經(jīng)落伍。未來的金融產(chǎn)品營銷模式，也被顛覆。