p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)頻出問題需要新模式

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　　從2007年國內(nèi)第一家P2P平臺拍拍貸上線以來，幾乎每一家網(wǎng)貸平臺都是使用第三方支付作為資金通道，我們把它叫做網(wǎng)貸資金通道“舊模式”。
　　
　　在“舊模式”中，P2P在第三方支付環(huán)節(jié)暴露出重大漏洞，一些網(wǎng)貸平臺出現(xiàn)詐騙事件，而與這些網(wǎng)貸平臺合作的第三方支付平臺也受到牽連。
　　
　　網(wǎng)貸早期爆出的詐騙事件“淘金貸事件”就是最好的案例。
　　
　　在淘金貸案件中，環(huán)訊支付和淘金貸的合作模式屬于“直接支取”服務(wù)，也就是說，淘金貸在環(huán)訊支付設(shè)立一個資金賬戶，投資人直接將資金打入淘金貸在環(huán)訊的賬戶。換言之，資金一旦進入淘金貸賬戶后，淘金貸就能夠直接將資金移走。
　　
　　也正是由于在舊模式下平臺可以直接挪用資金，才造成了淘金貸能夠攜款走人。
　　
　　即便是在現(xiàn)在，絕大多數(shù)的P2P網(wǎng)貸公司與第三方支付平臺的合作都是這種“直接支取”模式。
　　
　　而對于大多數(shù)投資者來說，由于第三方支付平臺作為資金平臺就更加容易對P2P網(wǎng)貸公司產(chǎn)生信賴，而并未意識到，其實把資金打入P2P網(wǎng)貸公司第三方支付平臺賬戶與打入其銀行賬戶并無不同。
　　
　　而這也是監(jiān)管強調(diào)要加強網(wǎng)貸行業(yè)資金托管的初衷。
　　
　　于是一些第三方支付研發(fā)了第三方資金托管的“新模式”。“新模式”和“舊模式”的最大區(qū)別就是把舊模式中的大賬戶分割成了小賬戶。
　　
　　也就是說，投資人和借款人分別在第三方支付平臺的系統(tǒng)中開設(shè)賬戶，當(dāng)交易發(fā)生時，資金從投資人的賬戶轉(zhuǎn)入借款人賬戶，這么做的目的就是為了防止資金直接進入網(wǎng)貸平臺。
　　
　　針對網(wǎng)貸的需求，第三方支付主要針對交易前、中、后做工作。拿匯付天下的系統(tǒng)為例，匯付天下會在交易之前要求投資人和借款人通過實名認證、銀行卡認證和手機認證等多重認證，保證交易雙方確有其人。交易階段的把控重點是：即時交易匹配，實時賬戶監(jiān)控。在此交易過程中，P2P平臺根據(jù)來自匯付天下訂單進行交易匹配，投資者如需動用賬戶資金（如取現(xiàn)和交易確認、變更綁定銀行卡等），也需驗證匯付天下托管賬戶密碼以及短信驗證碼。投資人的賬戶資金發(fā)生變動時，會第一時間以短信通知的形式提醒到投資人。交易后，匯付天下P2P托管賬戶體系會定期對合作平臺的每一筆借款交易進行實地抽查。
　　
　　“第三方支付在其中起的作用，就是幫助平臺做到錢不過手。通過第三方支付，保證資金從投資人賬戶送達借款人賬戶，不過平臺的手，把資金嚴格隔開。”