同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)下P2P平臺(tái)還能有啥新玩法？

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2014年，P2P網(wǎng)貸讓更多人了解和接觸。各種模式的創(chuàng)新也眼花繚亂：P2P、P2C、保理、票據(jù)理財(cái)、房貸首付、車貸。不過(guò)，競(jìng)爭(zhēng)激烈的背后，是模式趨同的困擾和同質(zhì)化日益嚴(yán)重的產(chǎn)品創(chuàng)新方面的弱化。另一方面，賺一票就跑的“地雷平臺(tái)”頻繁猝死導(dǎo)致投資人對(duì)平臺(tái)創(chuàng)新產(chǎn)品抱持極大的警惕。

有阻力必有動(dòng)力，銀行系、民營(yíng)系紛紛端出了花式不同的組合套裝來(lái)“博眼球、求關(guān)愛”。

1、平臺(tái)給投資人授信，導(dǎo)入電商元素

招行小企業(yè)E家作為銀行系踏入P2P領(lǐng)域的先行者，運(yùn)營(yíng)風(fēng)格低調(diào)、穩(wěn)健。收益率自面世初期迄今一直處于下行通道，卻不改偏好低風(fēng)險(xiǎn)的投資者的熱情追捧。

如今，小企業(yè)E家在投融資的基礎(chǔ)上，推出了“信用惠”。顧名思義，投資人在投資行為成功后，平臺(tái)根據(jù)投資本金與預(yù)期產(chǎn)生收益的總和授予投資人相應(yīng)的信用額度，用于平臺(tái)內(nèi)的購(gòu)物消費(fèi)。

這樣的玩法，使得投資人無(wú)須占用既有資金直接0成本購(gòu)物;電商獲得了優(yōu)質(zhì)穩(wěn)定的客源，并在未來(lái)能針對(duì)性營(yíng)銷。平臺(tái)則加強(qiáng)投資人在平臺(tái)的活躍度及粘性，并利用投資人的消費(fèi)行為從合作電商獲取增值收益，可謂一舉多得。

不僅如此，招行的小企業(yè)E家還與京東合作，玩起了準(zhǔn)“白條”——信用代購(gòu)。投資人只需要利用前述產(chǎn)生的信用額度，向平臺(tái)提供京東商城的商品鏈接，由平臺(tái)工作人員操作下單，購(gòu)物全程同樣無(wú)須用戶支付。

2、借鑒房貸首付模式，開發(fā)出境游市場(chǎng)

有了房貸首付款借助P2P平臺(tái)解決資金短缺的模式，境外游也成為一塊待開發(fā)的處女地。一般而言，境外出游面臨著高額的機(jī)票、住宿和交通成本，大部分人又不愿窮游。那么問(wèn)題來(lái)了，錢從哪里來(lái)?消費(fèi)貸款成為一種解決方案，從銀行信用卡到消費(fèi)信貸公司都可以借出錢來(lái)供旅游花費(fèi)。如今，P2P玩法也來(lái)了。

據(jù)媒體報(bào)道，一家新創(chuàng)公司提供出境游、自由行的旅游產(chǎn)品，由商家提供機(jī)票和酒店，用戶按 12 期分期付款，每期平均付款為幾百塊，對(duì)普通白領(lǐng)用戶甚至學(xué)生用戶來(lái)說(shuō)都是比較容易承受的。

相較于往常的消費(fèi)信貸的模式，呼朋引伴的社交元素可能是如今新玩法更具吸引力的地方。例如，每天放出一個(gè)搶購(gòu)產(chǎn)品，名額通常只有 4 到 5 個(gè)，以此試探用戶需求。若沒(méi)有搶到，用戶會(huì)被拉到相應(yīng)的微信群里(比如，“我想去埃及”)，然后根據(jù)用戶的數(shù)量和所表現(xiàn)出來(lái)的需求來(lái)定向開發(fā)產(chǎn)品，而這類產(chǎn)品也會(huì)定向發(fā)送到相應(yīng)的微信群里讓大家購(gòu)買。未來(lái)一旦成形，早期參與構(gòu)思的用戶之間已然熟識(shí)，出游的默契會(huì)帶來(lái)旅行的滿足感。

至于資金來(lái)源，與旅行社尋求外部資金支持不同，這樣的玩法刻著P2P的烙印，就體現(xiàn)出了債權(quán)的概念。具體來(lái)說(shuō)，用戶預(yù)存一筆金額在平臺(tái)上，鎖定一年，便可獲得一個(gè)旅游產(chǎn)品。對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，這相當(dāng)于定存利息的提前支取，而對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這便是出境旅游分期付款產(chǎn)品的資金來(lái)源。

平臺(tái)會(huì)先銷售首付游產(chǎn)品，平臺(tái)自行墊資，然后再通過(guò)銷售等額的優(yōu)先游產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)資金拆借。這個(gè)思路與做債權(quán)轉(zhuǎn)讓的P2P平臺(tái)相類似。同時(shí)，平臺(tái)也會(huì)準(zhǔn)備一定的資金儲(chǔ)備來(lái)保持借貸雙方的平衡，如果在資金端依然無(wú)法獲得足夠的資金，他們也會(huì)考慮將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他P2P平臺(tái)。