新手如何投P2P：選擇高收益會(huì)不會(huì)是刀口舔蜜

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20%、30%、40%的年收益率，50元就能起投……P2P這個(gè)有些生僻的詞，最近熱得燙手，一邊是P2P平臺(tái)接連倒閉跑路的消息不絕于耳，一邊是以令人咂舌的高收益：據(jù)2013年P(guān)2P投資人報(bào)告，94%的投資人在P2P的投資中取得正收益，87%的人收益高于18%。對(duì)投資人而言，P2P網(wǎng)貸有著巨大的魔力，我們應(yīng)該怎么挑選安全的平臺(tái)獲取較高的收益，同時(shí)避免風(fēng)險(xiǎn)呢? P2P是什么?P2P借貸，即由具有資質(zhì)的網(wǎng)站作為中介平臺(tái)，借款人在平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，投資者進(jìn)行競(jìng)標(biāo)向借款人放貸。對(duì)新手來(lái)說(shuō)，有幾個(gè)方面需要了解。

一、選擇平臺(tái)： 要大平臺(tái) 高征信

上海一位資深的P2P人士建議，一定要背靠“大樹”才好“乘涼”，盡量選擇后臺(tái)背景強(qiáng)、征信高的平臺(tái)。

國(guó)內(nèi)比較大的包括陸金所、開鑫貸等等。陸金所是由中國(guó)平安打造的網(wǎng)絡(luò)投融資平臺(tái)，它的產(chǎn)品通過(guò)平安旗下?lián)９緦徍说慕杩罘街苯酉蛲顿Y方借貸，最后由該擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。開鑫貸由國(guó)家開發(fā)銀行全資子公司—國(guó)開金融公司和江蘇金農(nóng)股份公司共同出資設(shè)立，特點(diǎn)是創(chuàng)新引入小額貸款公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查和提供擔(dān)保，有效增加借入人的信用級(jí)別。

其次，選擇知名風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)注資的P2P平臺(tái)。P2P人士分析，風(fēng)投經(jīng)過(guò)盡職調(diào)查后愿意注資，起碼證明該平臺(tái)公司的經(jīng)營(yíng)較為規(guī)范，減少自融自用、資金假托管等亂象，也有利于保證投資者資金的安全系數(shù)。

另外，建議新人優(yōu)先投資運(yùn)營(yíng)時(shí)間較長(zhǎng)的平臺(tái)，如選擇運(yùn)營(yíng)超過(guò)2年以上，排名在國(guó)內(nèi)靠前的平臺(tái)投資。雖然老站也有風(fēng)險(xiǎn)，但畢竟要比新站信譽(yù)要高。

不過(guò)對(duì)于投資者而言，征信高的平臺(tái)，它提供的產(chǎn)品收益率就更低，并且期限往往較長(zhǎng)。如陸金所，搜狐財(cái)經(jīng)8月14日注意到，陸金所的穩(wěn)盈-安e,收益在8.4%,投資期限為36個(gè)月。 而開鑫貸的一款蘇鑫貸產(chǎn)品，年華利率為9%,期限為9個(gè)月。

二、 風(fēng)險(xiǎn)控制：投資P2P的核心

P2P平臺(tái)最核心的的問題是風(fēng)險(xiǎn)控制。P2P的風(fēng)險(xiǎn)有主要有二種。一是借款人逾期不還的風(fēng)險(xiǎn)。二是平臺(tái)跑路的風(fēng)險(xiǎn)。

所以借款人資質(zhì)還款能力和平臺(tái)資質(zhì)成了我們必須關(guān)注的問題，所謂跑得了和尚跑不了廟。我們需要各種風(fēng)險(xiǎn)管控來(lái)幫我們降低風(fēng)險(xiǎn)。

1、 要看P2P公司的自身風(fēng)控

比如，P2P公司是否有獨(dú)立的風(fēng)控部門/財(cái)務(wù)部門/法律部門。這三個(gè)部門是一個(gè)成熟的P2P公司必須配備的核心部門。

對(duì)于P2P公司來(lái)說(shuō)，他們采用的風(fēng)險(xiǎn)保障模式，主有這幾種類型：一是風(fēng)險(xiǎn)保障金模式，二是擔(dān)保公司擔(dān)保模式，三是保險(xiǎn)公司承保模式，四是房產(chǎn)抵押擔(dān)保模式等保障模式等等。

我們需要了解這個(gè)平臺(tái)跟哪些擔(dān)保公司合作，擔(dān)保公司的知名度，P2P風(fēng)險(xiǎn)保證金比例，壞賬處理方式。

以人人貸為例， 如果平臺(tái)每筆借款成交時(shí)，提取一定比例的金額放入“風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶”，借款出現(xiàn)嚴(yán)重逾期時(shí)， “風(fēng)險(xiǎn)金”向理財(cái)人墊付此筆借款的剩余出借本金或本息。

富二貸，則以抵押物為其特點(diǎn)，富二貸的借款都必須擁有抵押物，這有利于出借人資金的保障。

合拍在線采用的hi擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式，借款標(biāo)逾期滿30天時(shí)，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行代償或債權(quán)收購(gòu)。

2、要看投資標(biāo)的類型

當(dāng)前，各個(gè)平臺(tái)的借款標(biāo)通常分為凈值標(biāo)、抵押標(biāo)、信用標(biāo)、擔(dān)保標(biāo)、秒標(biāo)等。

抵押標(biāo)：借款人用自己的房屋、車輛等實(shí)物在平臺(tái)進(jìn)行抵押后所發(fā)布的借款標(biāo)，利率稍高。

信用標(biāo)：P2P最早的借款標(biāo)，以借款人的信用作為其借款額度的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布的借款。

擔(dān)保標(biāo)：其他投資人以其投資為借款人擔(dān)保發(fā)布的借款，利率較高。

業(yè)內(nèi)人士建議，優(yōu)先投資順序按“秒標(biāo)——凈值標(biāo)——抵押標(biāo)——信用標(biāo)——擔(dān)保標(biāo)”遞減。

3、看資金投向

借款用途也是資金的最終目的，適用于買房、買車、做生意，還是還債等等。所以投資者要仔細(xì)留意債權(quán)人借款時(shí)在合同上寫的借款用途以及還款方式。一定要深入了解項(xiàng)目資金的匹配情況，如果這筆錢你不知道它是做什么用，只看到高額回報(bào)率，建議放棄。

三、 投資不能只看高收益

很多業(yè)內(nèi)人士都提到，有些投資者投資只看收益率，有些平臺(tái)收益率甚至達(dá)到30%以上，這是很危險(xiǎn)的。邏輯推理，您的錢通過(guò)P2P平臺(tái)放給借款客戶，如果利率高達(dá)30%,什么掙錢的好生意愿意出這么高成本呢?所以投資不能一味追逐高收益，應(yīng)首先考慮本金安全，這樣才能在確保本金安全的基礎(chǔ)上，獲得較高的投資收益。