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國內p2p網貸系統(tǒng)模式類型
P2P網貸(peertopeerlending),是指通過第三方互聯網平臺直接進行資金借貸的資金融通行為,是一種個人對個人的直接融資模式。具體操作是借款人在平臺發(fā)放借款信息,招標一個或多個投資者提供固定利率貸款。這種債務債權關系的形成脫離了銀行等傳統(tǒng)的融資媒介,資金出借方可以明確地獲知借款者的信息和資金的流向。
P2P網絡借貸起源于P2P小額借貸,是一種將集中小額度的資金借貸給資金需求者的商業(yè)模式,發(fā)源于英國,流行于美歐,適用于個人征信體系較發(fā)達的環(huán)境。其社會價值主要體現在滿足資金需求、發(fā)展信用體系和提高社會閑散資金利用率上,由2006年“諾貝爾和平獎”得主尤努斯教授于1979年首創(chuàng)。隨著互聯網技術的快速發(fā)展普及,P2P小額借貸逐漸由單一的“線下”模式轉變?yōu)?ldquo;線下”與“線上”并行,P2P網絡借貸平臺也就應運而生。
2005年全球第一家P2P網絡借貸平臺Zopa成立于英國。網貸平臺僅作信息撮合、借款人信用評級,或作為資金通道,收取一定管理費,不承擔借貸風險。P2P網貸具備信息對稱、進入壁壘小、成本小收益高風險低等特點,解決個人資金融通問題。目前典型的P2P網貸平臺有美國的Prosper、LendingClub,英國的Zopa、德國的Auxmoney等。
作為單純的借貸中介平臺,Prosper成立于2006年,一度成為全球最大的P2P網絡借貸平臺。
在Prosper平臺上,首先是借款人創(chuàng)建借款條目并設定最高利息率,出借人采取荷蘭式拍賣方式,通過逐步降低利息率的方式進行競拍。然后,Prosper將最低利率的出借人組合成一個簡單的貸款提交給借款人。Prosper的盈利模式,一是來自于從借款人的1%~3%費用,二是出借人年總出借款的1%的服務費。Proser在確定貸款利率時綜合考慮Prosper評級(預期損失率)、貸款期限、經濟環(huán)境和同業(yè)競爭環(huán)境四大因素。目前借款人在Prosper平臺上的信用評級共分為7個等級,信用等級越高所能獲得借款額度越高,借款利率越低。借款人可以免費發(fā)布信息,只有當貸款需求獲得滿足且資金轉到賬戶上后才需支付費用。
目前最大的P2P平臺LendingClub則不僅作為中介平臺,而且全面參與到P2P流程中,兼任擔保人、聯合追款人和利率制定者。LendingClub并不是采用競標方式,而是根據借款人的信用等級來制定相應的固定利率,并采取通過Facebook等社交平臺的高傳播特性及朋友間的互相信任將出借人和借款人聚合。借款人交易前必須經過嚴格的信用認證和七個等級的分級。出借人則根據能夠承受的風險等級或借款人是否為朋友等綜合考慮借款交易。
國內首家P2P網貸平臺是2007年成立的拍拍貸,在國際金融危機期間,國內信貸市場資金流動性不充足,加上國內制造業(yè)不景氣及房地產信貸調控收緊等多種因素,催生了P2P網貸的繁榮發(fā)展。
國內的P2P模式逐漸演變出有擔保的線上模式、無擔保的線上模式、營業(yè)部模式以及理財模式等種類。
截止到今年三季度末,我國P2P網貸平臺接近500家。P2P網貸公司主要分布于廣東、深圳、上海和北京及杭州一線城市,這與整個行業(yè)的發(fā)展與地區(qū)經濟情況和接受程度有關。其中廣東P2P平臺數量占比近30%,P2P行業(yè)在地域分布上呈現江浙高速發(fā)展,內陸剛剛起步的特點。由于國內信用環(huán)境尚不完善,P2P網貸平臺發(fā)展面臨兩個問題,一是由于信息不對稱等問題導致出借人因擔心異地借款風險高而不敢在網上交易;二是工薪族為消費而借款非常少見,借款需求較多來自于小微企業(yè)、個體工商戶等,這些借款用途與還款來源高度關聯,借款風險較難掌控。
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