國(guó)內(nèi)p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)模式類型

申請(qǐng)免費(fèi)試用、咨詢電話：400-8352-114

　　P2P網(wǎng)貸（peertopeerlending），是指通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接進(jìn)行資金借貸的資金融通行為，是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接融資模式。具體操作是借款人在平臺(tái)發(fā)放借款信息，招標(biāo)一個(gè)或多個(gè)投資者提供固定利率貸款。這種債務(wù)債權(quán)關(guān)系的形成脫離了銀行等傳統(tǒng)的融資媒介，資金出借方可以明確地獲知借款者的信息和資金的流向。

　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸起源于P2P小額借貸，是一種將集中小額度的資金借貸給資金需求者的商業(yè)模式，發(fā)源于英國(guó)，流行于美歐，適用于個(gè)人征信體系較發(fā)達(dá)的環(huán)境。其社會(huì)價(jià)值主要體現(xiàn)在滿足資金需求、發(fā)展信用體系和提高社會(huì)閑散資金利用率上，由2006年“諾貝爾和平獎(jiǎng)”得主尤努斯教授于1979年首創(chuàng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展普及，P2P小額借貸逐漸由單一的“線下”模式轉(zhuǎn)變?yōu)?ldquo;線下”與“線上”并行，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也就應(yīng)運(yùn)而生。

　　2005年全球第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)Zopa成立于英國(guó)。網(wǎng)貸平臺(tái)僅作信息撮合、借款人信用評(píng)級(jí)，或作為資金通道，收取一定管理費(fèi)，不承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)貸具備信息對(duì)稱、進(jìn)入壁壘小、成本小收益高風(fēng)險(xiǎn)低等特點(diǎn)，解決個(gè)人資金融通問(wèn)題。目前典型的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)有美國(guó)的Prosper、LendingClub，英國(guó)的Zopa、德國(guó)的Auxmoney等。

　　作為單純的借貸中介平臺(tái)，Prosper成立于2006年，一度成為全球最大的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。

　　在Prosper平臺(tái)上，首先是借款人創(chuàng)建借款條目并設(shè)定最高利息率，出借人采取荷蘭式拍賣方式，通過(guò)逐步降低利息率的方式進(jìn)行競(jìng)拍。然后，Prosper將最低利率的出借人組合成一個(gè)簡(jiǎn)單的貸款提交給借款人。Prosper的盈利模式，一是來(lái)自于從借款人的1%～3%費(fèi)用，二是出借人年總出借款的1%的服務(wù)費(fèi)。Proser在確定貸款利率時(shí)綜合考慮Prosper評(píng)級(jí)（預(yù)期損失率）、貸款期限、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境四大因素。目前借款人在Prosper平臺(tái)上的信用評(píng)級(jí)共分為7個(gè)等級(jí)，信用等級(jí)越高所能獲得借款額度越高，借款利率越低。借款人可以免費(fèi)發(fā)布信息，只有當(dāng)貸款需求獲得滿足且資金轉(zhuǎn)到賬戶上后才需支付費(fèi)用。

　　目前最大的P2P平臺(tái)LendingClub則不僅作為中介平臺(tái)，而且全面參與到P2P流程中，兼任擔(dān)保人、聯(lián)合追款人和利率制定者。LendingClub并不是采用競(jìng)標(biāo)方式，而是根據(jù)借款人的信用等級(jí)來(lái)制定相應(yīng)的固定利率，并采取通過(guò)Facebook等社交平臺(tái)的高傳播特性及朋友間的互相信任將出借人和借款人聚合。借款人交易前必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的信用認(rèn)證和七個(gè)等級(jí)的分級(jí)。出借人則根據(jù)能夠承受的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)或借款人是否為朋友等綜合考慮借款交易。

　　國(guó)內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是2007年成立的拍拍貸，在國(guó)際金融危機(jī)期間，國(guó)內(nèi)信貸市場(chǎng)資金流動(dòng)性不充足，加上國(guó)內(nèi)制造業(yè)不景氣及房地產(chǎn)信貸調(diào)控收緊等多種因素，催生了P2P網(wǎng)貸的繁榮發(fā)展。

　　國(guó)內(nèi)的P2P模式逐漸演變出有擔(dān)保的線上模式、無(wú)擔(dān)保的線上模式、營(yíng)業(yè)部模式以及理財(cái)模式等種類。

　　截止到今年三季度末，我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)接近500家。P2P網(wǎng)貸公司主要分布于廣東、深圳、上海和北京及杭州一線城市，這與整個(gè)行業(yè)的發(fā)展與地區(qū)經(jīng)濟(jì)情況和接受程度有關(guān)。其中廣東P2P平臺(tái)數(shù)量占比近30%，P2P行業(yè)在地域分布上呈現(xiàn)江浙高速發(fā)展，內(nèi)陸剛剛起步的特點(diǎn)。由于國(guó)內(nèi)信用環(huán)境尚不完善，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展面臨兩個(gè)問(wèn)題，一是由于信息不對(duì)稱等問(wèn)題導(dǎo)致出借人因擔(dān)心異地借款風(fēng)險(xiǎn)高而不敢在網(wǎng)上交易；二是工薪族為消費(fèi)而借款非常少見(jiàn)，借款需求較多來(lái)自于小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等，這些借款用途與還款來(lái)源高度關(guān)聯(lián)，借款風(fēng)險(xiǎn)較難掌控。