我國p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)的主要特征

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與西方P2P借貸行業(yè)創(chuàng)立伊始就全部是純粹的網(wǎng)絡(luò)平臺不同，我國目前呈現(xiàn)線上、線下p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)共存的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)我國P2P借貸行業(yè)起步早，發(fā)展迅速據(jù)《中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2013》介紹，P2P借貸機構(gòu)已經(jīng)由2009年的9家增長到了2013年第一季度的132家。在區(qū)域分布方而，沿海地區(qū)較多，排名第一的廣東省占比22%，排在第二的浙江省占比20%。這些機構(gòu)的交易量也逐年上升。根據(jù)在132家機構(gòu)中選取的21家活躍度較高的平臺的交易狀況，2008年這些機構(gòu)的交易量小于1000萬元，2011年達到10.03億元，而2012年已經(jīng)達到104.13億元，交易筆數(shù)也由2011年的5.79萬筆增加到2012年的21.14萬筆?？谇拔覈鳳2P借貸行業(yè)主要有以下三大特征。

　　(一)多種商業(yè)模式并存，處于尋找有效商業(yè)模式的階段根據(jù)業(yè)務(wù)開展是否依賴互聯(lián)網(wǎng)，p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)可以分為線上平臺和線下平臺。線上平臺是和西方國家一樣的P2P網(wǎng)貸平臺，典型企業(yè)包括暢貸網(wǎng)、拍拍貸和陸金所等。線下平臺在撮合借貸雙方方而完全不依靠互聯(lián)網(wǎng)，是傳統(tǒng)民間金融中介的P2P化，其典型企業(yè)包括宜信和信而富等。除了線上、線下的區(qū)別，我國的p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)在是否設(shè)立風(fēng)險準備金或為出借人提供擔(dān)保等方而均缺乏統(tǒng)一的行業(yè)標準。

　　盈利性是線上和線下p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)而臨的共同問題。對于線上p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)，雖然其運營成本低，但由于服務(wù)費率低、壞賬率高、難以規(guī)?；?jīng)營等原因，盈利性較差。暢貸網(wǎng)和拍拍貸都處于虧損或略微盈利狀態(tài)。對于線下P2P借貸機構(gòu)，其服務(wù)費率高，壞賬率相對較低，且容易擴展規(guī)模，但實體店經(jīng)營使得其經(jīng)營成本過高，盈利能力也較差。

　　第三行業(yè)發(fā)展良美不齊，規(guī)范性有待提高首先，行業(yè)門檻低，已經(jīng)出現(xiàn)惡性欺詐行為。監(jiān)管和行業(yè)自律的缺乏使得p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)的投資者保護完全靠平臺自發(fā)自覺。由于進入門檻低，大部分平臺并沒有在合規(guī)經(jīng)營方而做很大投入。比較普遍的問題是p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)的自有資金和出借人的賬戶資金不完全分離，使平臺所有人能夠擅自提取出借人資金跑路，如2011年的貝爾創(chuàng)投欺詐事件以及2012年的淘金貸欺詐事件其次，非法集資的法律風(fēng)險規(guī)避程度不一P2P網(wǎng)貸平臺的資金流大多經(jīng)過第三方支付平臺，無非法集資風(fēng)險。線下平臺中有些機構(gòu)也采取出借人和借款人直接進行資金往來的操作方式，免去非法集資嫌疑。然而，仍有一些線下平臺向出借人募集資金并獲得出借人的授權(quán)代簽借款合同，這就沒有完全避免非法集資的法律風(fēng)險。

　　第三，行業(yè)存在普遍的誤導(dǎo)消費者宣傳和統(tǒng)計口徑混亂現(xiàn)象。典型的誤導(dǎo)宣傳包括僅宣傳P2P借貸的高收益，疏于對高風(fēng)險的提示。提供擔(dān)保或風(fēng)險準備金的平臺往往不對其保障能力有限引起的風(fēng)險做出提示一些銀行僅僅為p2p網(wǎng)貸系統(tǒng)提供開戶服務(wù)，卻被作為合作伙伴來宣傳。P2P借貸行業(yè)某些關(guān)鍵指標的算法也不統(tǒng)一。壞賬率這一關(guān)鍵風(fēng)險指標就有總體違約率、當(dāng)前違約率、同期違約率和應(yīng)收違約率等四種訓(xùn)一算方式，而P2P借貸機構(gòu)通常會選擇有利于自己的訓(xùn)一算方式。