P2P網(wǎng)貸平臺安全分析

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自從首個P2P網(wǎng)貸拍拍貸成立以來一直到現(xiàn)在，P2P網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展迅猛。網(wǎng)貸安全性如孿生子一樣一直伴隨在這個行業(yè)的成長過程中，投資人對安全性的追用永遠(yuǎn)都不會止步。隨著越來越多的投資者參與到這場網(wǎng)貸盛宴中來分享中國經(jīng)濟(jì)增長成果的同時，網(wǎng)貸的安全性，會越來越受到的更多重視。筆者在寫下這篇文章的時候，暗暗給自己定下一個目標(biāo)：就是要編制一個科學(xué)合理的網(wǎng)貸安全評估體系，通過直觀的方式將安全性表達(dá)出來，從而實現(xiàn)對平臺安全性的動態(tài)監(jiān)控、平臺安全性的對比以及網(wǎng)貸行業(yè)總體安全性評估。給廣大投資者一個相對直觀的參考，是本研究的目的。

筆者認(rèn)為網(wǎng)貸安全性分為二個大類，分別是借款人的逾期風(fēng)險和平臺系統(tǒng)性風(fēng)險，對這2種風(fēng)險進(jìn)行細(xì)化，找出影響因素，評測相關(guān)因素的影響強度，用加權(quán)的方法量化影響強度，通過對各項影響因數(shù)評分加權(quán)，最后得出平臺安全綜合加權(quán)指數(shù)，是本研究的總體思路。

一、平臺系統(tǒng)性風(fēng)險

1、 政策風(fēng)險

筆者認(rèn)為該風(fēng)險是所有網(wǎng)貸平臺共同面臨的風(fēng)險，因此得出的加權(quán)評分試用所有網(wǎng)貸平臺。在目前總體情況下看，政策在總體上是抱著：不打壓，放手讓其發(fā)展，觀察階段！這里面面臨眾多問題：

首先：目前法律對P2P網(wǎng)貸沒有明確規(guī)定，但并不是法無明文規(guī)定就不違法這么簡單，因為P2P網(wǎng)貸可能涉及到的法律問題有：網(wǎng)貸平臺金融營業(yè)資質(zhì)、可能涉嫌違法吸儲、可能涉嫌違法高利貸轉(zhuǎn)貸、可能涉嫌信用卡套現(xiàn)、可能涉嫌詐騙，同時一旦某個網(wǎng)貸平臺資金鏈條出現(xiàn)問題，大量投資人收不回成本，可能會引起局部社會負(fù)面影響甚至是社會不穩(wěn)定。所以，如果在政策觀察階段出現(xiàn)上面二種情況即破壞現(xiàn)有金融次序和引起社會不穩(wěn)定挑戰(zhàn)了管理層的底線的話，那么網(wǎng)貸可以確切的說將受到管理層政策面的強力監(jiān)管甚至宣布違法取締。

其次：網(wǎng)貸發(fā)展需要優(yōu)質(zhì)借款人，需要比較可觀的借款利率，而可觀的借款利率必然要有借款人能用借到的錢賺取更多的錢來做支撐，而一旦國家整體經(jīng)濟(jì)形勢嚴(yán)峻，行業(yè)利潤率下降，經(jīng)濟(jì)政策轉(zhuǎn)向保守，那么高利率必然得不到支持甚至逾期率大大增加，這將對投資人資金安全構(gòu)成嚴(yán)重威脅！

最后：個人信用系統(tǒng)的缺失會大大降低借款人違約成本，老賴屢屢出現(xiàn)，嚴(yán)重侵蝕投資者利益，國家建立完善個人信用系統(tǒng)并予以透明化公開化，是網(wǎng)貸發(fā)展的一個重要保障

當(dāng)然我們也完全可以向好的方向期待，隨著國家對金融市場的開放，民間融資對于個人創(chuàng)業(yè)、小微企業(yè)融資等起到的重要作用，都將促成國家在政策面完全可能支持P2P網(wǎng)貸的發(fā)展，目前政策面的觀察期就是某種程度的默許網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展，據(jù)傳相應(yīng)配套的法律正在抓緊制定和審核中；中國經(jīng)濟(jì)目前還是全球最有活力的經(jīng)濟(jì)體之一，繼續(xù)繁榮的可能性非常大，高的行業(yè)資本收益率應(yīng)該是大量存在的，我們完全可以相信借款人的盈利能力會超乎我們的想象；國家個人征信系統(tǒng)也在逐步完善，我們期待它會越來越好！

2、 平臺運營風(fēng)險

運營風(fēng)險是各個網(wǎng)貸平臺面臨的具體化風(fēng)險，一個外部人從外部窺探平臺內(nèi)部運營科學(xué)規(guī)范與否顯然是不現(xiàn)實的，筆者更愿意從公開化的資料和表象因素著手，來對平臺運營風(fēng)險進(jìn)行評估。

管理水平：完整科學(xué)的組織構(gòu)架和分工、管理者個人魅力、強大的客服系統(tǒng)、平臺技術(shù)穩(wěn)定性、借款人還款能力審核、平臺政策的科學(xué)性以及杜絕違規(guī)交易等。

注冊資本：越高的注冊資本能獲得越高的風(fēng)險抵御能力，同時也在某種程度上現(xiàn)實了平臺的發(fā)展決心。

運營時間：安全穩(wěn)定運營的時間越長，本身就是對自身的肯定，平臺繼續(xù)沿著穩(wěn)定的方式進(jìn)行下去的可能性就越大。

口碑：群眾的眼睛是雪亮的，當(dāng)眾多人認(rèn)為你行，那么你就行；當(dāng)眾多人認(rèn)為你不行，那你就是不行。

股東背景：良好的股東背景是平臺成長的堅定保證。

盈利能力：良性循環(huán)的平臺安全性越高。

未完待續(xù)。。。。