不能說的秘密:從業(yè)者深度揭秘P2P行業(yè)擔保內(nèi)幕

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擔保模式，從2009年紅嶺創(chuàng)投首推后抓住市場焦點而迅速崛起，到目前為市場上絕大多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺所采用，其面世確實給許多不敢試水的出借人吃了個定心丸。然而擔保模式真的就給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸套上一把安全的鎖嗎?可以看到許多理性的投資者已經(jīng)不再盲目樂觀追從。根據(jù)一位踩過雷的資深投資者所述，他從從事網(wǎng)貸行業(yè)的朋友那得知了不少內(nèi)幕。這其中究竟有什么不能說的秘密呢?諸位看官就隨小編一起來揭秘吧。

爆料一：被玩壞了的第三方托管

資金獨立托管是P2P行業(yè)各大平臺的標配，但許多人可能并不知道托管不同監(jiān)管，監(jiān)管會對賬目審查監(jiān)督管理，托管只能簡單執(zhí)行操作指令，既無審查權(quán)限又無監(jiān)督管理權(quán)限。許多跑路平臺偽裝貸款人在資金托管方開N多個賬號，而資金托管平臺根本無法監(jiān)管，讓它轉(zhuǎn)賬就轉(zhuǎn)賬讓他打款就打款。所以說：第三方托管不能從根本上起保障作用，只能增加平臺跑路難度，有托管的平臺不一定就是安全平臺，關(guān)鍵還是要靠自律和行業(yè)監(jiān)管以及平臺風控措施。

爆料二：只做信息撮合服務(wù)，風險投資人自擔!

為降低平臺自身風險，平臺讓投資人風險自擔，滋生了平臺風控措施安全隱患。其實平臺那點兒風險備用金肯定不夠填補壞賬--理想很豐滿，現(xiàn)實很骨感!

爆料三：真出了事，擔保公司不承擔責任?

都是擔保，擔保公司還有一般擔保責任和連帶擔保責任之說。一般擔?；疽饬x不大，連帶多或許還管點用兒。但是現(xiàn)在大多數(shù)P2P平臺使用的第三方擔保都是一般擔保。

1.平臺自身擔保

為響應(yīng)央行4條紅線不碰原則，平臺自身擔?；就顺鰵v史舞臺。目前多采用風險備用金模式，但這種方式正常運轉(zhuǎn)的前提是：風險備用金必須大于平臺壞賬率。一些不太正規(guī)的P2P平臺仍然存在，仍使用自身擔保模式，一旦逾期違約客戶增多，跑路、倒閉都是必然的!

央行對P2P行業(yè)貫穿4條紅線堅決不碰原則：

1）明確平臺的中介性質(zhì)

2）要明確平臺本身不得提供擔保

3）不得將歸集資金搞資金池

4）不得非法吸收公眾資金

2.一般擔保公司擔保

一般擔保公司的擔保責任可分為：一般責任和連帶責任。前者是指債務(wù)人不能履行債務(wù)時，由保證人承擔保證責任。即若沒有確認借款人完全沒有還款能力時，擔保公司是沒有義務(wù)兌現(xiàn)擔保承諾的;若遇到老賴，擔保公司更不會主動承擔還款責任。有事甚至找不到借款人，投資人連起訴擔保公司的權(quán)利都沒有。若擔保金額超出擔保公司能力，擔保公司完全可以通過申請破產(chǎn)拒絕代償。

現(xiàn)在大部分P2P平臺提供的擔保都是一般擔保責任，投資人簽約時一定看清楚，千萬別被業(yè)務(wù)員所謂的保本保息給蒙騙了，因為最后都會以合同約定為準。

連帶責任則是指債權(quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔保證責任。通俗地講：如果借款人屆期不還款，投資人可以直接要求擔保公司承擔擔保責任，如果擔保公司不兌現(xiàn)承諾，則可直接起訴借款人和擔保公司，用法律的手段維護自己的權(quán)益。

但投資者應(yīng)該知曉，目前引入第三方擔保公司屬連帶責任的P2P平臺可謂鳳毛麟角，所以一定要擦亮雙眼，謹慎投資!

3.融資性擔保公司擔保

融資性擔保比第三方擔保上一檔次：

1)就注冊資金來說，普通擔保公司只要五十萬以上，融資性擔保公司金額較大，一般在五千萬甚至一個億以上。

2)融資性擔保公司開展業(yè)務(wù)活動必須由省金融辦頒發(fā)經(jīng)營許可證，普通擔保公司則不需要。

根據(jù)規(guī)定，擔保公司擔保資產(chǎn)規(guī)模與自身注冊資本規(guī)模之比應(yīng)小于10，但國內(nèi)真正能做到的恐怕沒幾家，連P2P行業(yè)大佬都未能實現(xiàn)。

3)投資人直接購買財產(chǎn)險得到保障，既風險自擔又轉(zhuǎn)嫁風險

客戶通過某些平臺投資時，自行購買財產(chǎn)險，既降低風險又轉(zhuǎn)嫁風險，目前是國內(nèi)最先進的一種投資人本金保障機制。通過購買財產(chǎn)險進行風險轉(zhuǎn)嫁，但保險公司也不傻--風險太高，肯定不干!保險公司選擇確認合作伙伴時肯定對P2P平臺的壞賬率進行系統(tǒng)性調(diào)查。

第三方擔保模式實際上并不能消除網(wǎng)貸平臺風險，而只是實現(xiàn)了風險轉(zhuǎn)移。正如某知名P2P平臺創(chuàng)始人所說:本金賠付其實是把雙刃劍，一方面實現(xiàn)了為出借人保本，但另一方面卻增加了網(wǎng)站自身的風險。所以，這就對平臺的風控能力提出了更高的要求。