不能說(shuō)的秘密:從業(yè)者深度揭秘P2P行業(yè)擔(dān)保內(nèi)幕

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擔(dān)保模式，從2009年紅嶺創(chuàng)投首推后抓住市場(chǎng)焦點(diǎn)而迅速崛起，到目前為市場(chǎng)上絕大多數(shù)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)所采用，其面世確實(shí)給許多不敢試水的出借人吃了個(gè)定心丸。然而擔(dān)保模式真的就給P2P網(wǎng)絡(luò)借貸套上一把安全的鎖嗎?可以看到許多理性的投資者已經(jīng)不再盲目樂(lè)觀追從。根據(jù)一位踩過(guò)雷的資深投資者所述，他從從事網(wǎng)貸行業(yè)的朋友那得知了不少內(nèi)幕。這其中究竟有什么不能說(shuō)的秘密呢?諸位看官就隨小編一起來(lái)揭秘吧。

爆料一：被玩壞了的第三方托管

資金獨(dú)立托管是P2P行業(yè)各大平臺(tái)的標(biāo)配，但許多人可能并不知道托管不同監(jiān)管，監(jiān)管會(huì)對(duì)賬目審查監(jiān)督管理，托管只能簡(jiǎn)單執(zhí)行操作指令，既無(wú)審查權(quán)限又無(wú)監(jiān)督管理權(quán)限。許多跑路平臺(tái)偽裝貸款人在資金托管方開N多個(gè)賬號(hào)，而資金托管平臺(tái)根本無(wú)法監(jiān)管，讓它轉(zhuǎn)賬就轉(zhuǎn)賬讓他打款就打款。所以說(shuō)：第三方托管不能從根本上起保障作用，只能增加平臺(tái)跑路難度，有托管的平臺(tái)不一定就是安全平臺(tái)，關(guān)鍵還是要靠自律和行業(yè)監(jiān)管以及平臺(tái)風(fēng)控措施。

爆料二：只做信息撮合服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)投資人自擔(dān)!

為降低平臺(tái)自身風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)讓投資人風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，滋生了平臺(tái)風(fēng)控措施安全隱患。其實(shí)平臺(tái)那點(diǎn)兒風(fēng)險(xiǎn)備用金肯定不夠填補(bǔ)壞賬--理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感!

爆料三：真出了事，擔(dān)保公司不承擔(dān)責(zé)任?

都是擔(dān)保，擔(dān)保公司還有一般擔(dān)保責(zé)任和連帶擔(dān)保責(zé)任之說(shuō)。一般擔(dān)保基本意義不大，連帶多或許還管點(diǎn)用兒。但是現(xiàn)在大多數(shù)P2P平臺(tái)使用的第三方擔(dān)保都是一般擔(dān)保。

1.平臺(tái)自身?yè)?dān)保

為響應(yīng)央行4條紅線不碰原則，平臺(tái)自身?yè)?dān)?；就顺鰵v史舞臺(tái)。目前多采用風(fēng)險(xiǎn)備用金模式，但這種方式正常運(yùn)轉(zhuǎn)的前提是：風(fēng)險(xiǎn)備用金必須大于平臺(tái)壞賬率。一些不太正規(guī)的P2P平臺(tái)仍然存在，仍使用自身?yè)?dān)保模式，一旦逾期違約客戶增多，跑路、倒閉都是必然的!

央行對(duì)P2P行業(yè)貫穿4條紅線堅(jiān)決不碰原則：

1）明確平臺(tái)的中介性質(zhì)

2）要明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保

3）不得將歸集資金搞資金池

4）不得非法吸收公眾資金

2.一般擔(dān)保公司擔(dān)保

一般擔(dān)保公司的擔(dān)保責(zé)任可分為：一般責(zé)任和連帶責(zé)任。前者是指?jìng)鶆?wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。即若沒有確認(rèn)借款人完全沒有還款能力時(shí)，擔(dān)保公司是沒有義務(wù)兌現(xiàn)擔(dān)保承諾的;若遇到老賴，擔(dān)保公司更不會(huì)主動(dòng)承擔(dān)還款責(zé)任。有事甚至找不到借款人，投資人連起訴擔(dān)保公司的權(quán)利都沒有。若擔(dān)保金額超出擔(dān)保公司能力，擔(dān)保公司完全可以通過(guò)申請(qǐng)破產(chǎn)拒絕代償。

現(xiàn)在大部分P2P平臺(tái)提供的擔(dān)保都是一般擔(dān)保責(zé)任，投資人簽約時(shí)一定看清楚，千萬(wàn)別被業(yè)務(wù)員所謂的保本保息給蒙騙了，因?yàn)樽詈蠖紩?huì)以合同約定為準(zhǔn)。

連帶責(zé)任則是指?jìng)鶛?quán)人可以要求債務(wù)人履行債務(wù)，也可以要求保證人在其保證范圍內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任。通俗地講：如果借款人屆期不還款，投資人可以直接要求擔(dān)保公司承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，如果擔(dān)保公司不兌現(xiàn)承諾，則可直接起訴借款人和擔(dān)保公司，用法律的手段維護(hù)自己的權(quán)益。

但投資者應(yīng)該知曉，目前引入第三方擔(dān)保公司屬連帶責(zé)任的P2P平臺(tái)可謂鳳毛麟角，所以一定要擦亮雙眼，謹(jǐn)慎投資!

3.融資性擔(dān)保公司擔(dān)保

融資性擔(dān)保比第三方擔(dān)保上一檔次：

1)就注冊(cè)資金來(lái)說(shuō)，普通擔(dān)保公司只要五十萬(wàn)以上，融資性擔(dān)保公司金額較大，一般在五千萬(wàn)甚至一個(gè)億以上。

2)融資性擔(dān)保公司開展業(yè)務(wù)活動(dòng)必須由省金融辦頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，普通擔(dān)保公司則不需要。

根據(jù)規(guī)定，擔(dān)保公司擔(dān)保資產(chǎn)規(guī)模與自身注冊(cè)資本規(guī)模之比應(yīng)小于10，但國(guó)內(nèi)真正能做到的恐怕沒幾家，連P2P行業(yè)大佬都未能實(shí)現(xiàn)。

3)投資人直接購(gòu)買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)得到保障，既風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)又轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)

客戶通過(guò)某些平臺(tái)投資時(shí)，自行購(gòu)買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，既降低風(fēng)險(xiǎn)又轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，目前是國(guó)內(nèi)最先進(jìn)的一種投資人本金保障機(jī)制。通過(guò)購(gòu)買財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，但保險(xiǎn)公司也不傻--風(fēng)險(xiǎn)太高，肯定不干!保險(xiǎn)公司選擇確認(rèn)合作伙伴時(shí)肯定對(duì)P2P平臺(tái)的壞賬率進(jìn)行系統(tǒng)性調(diào)查。

第三方擔(dān)保模式實(shí)際上并不能消除網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，而只是實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。正如某知名P2P平臺(tái)創(chuàng)始人所說(shuō):本金賠付其實(shí)是把雙刃劍，一方面實(shí)現(xiàn)了為出借人保本，但另一方面卻增加了網(wǎng)站自身的風(fēng)險(xiǎn)。所以，這就對(duì)平臺(tái)的風(fēng)控能力提出了更高的要求。